Seguro de Depósito Baseado em Risco
O que é seguro de depósito baseado em risco?
O seguro de depósito baseado em risco é um seguro com prêmios que refletem a prudência dos bancos ao investir os depósitos de seus clientes.
A ideia é que o seguro de depósito de taxa fixa proteja os bancos de seu verdadeiro nível de assunção de risco e encoraje a má tomada de decisões e o risco moral. Com o seguro de depósito baseado em risco, por outro lado, os bancos podem pensar duas vezes antes de se comportar de forma imprudente, pois aqueles que assumem mais riscos são obrigados a pagar prêmios de seguro mais altos.
Entendendo o seguro de depósito baseado em risco
O seguro de depósito baseado em risco tornou-se padrão após a Lei de Melhoria da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) de 1991. Durante a crise de poupança e empréstimo,. houve uma redução de 28% no número de associações de poupança e empréstimo entre 1980 e 1990, levando os reguladores a mudar de tato e mudar de um sistema de seguro de depósito de taxa fixa, no qual os prêmios eram fixados a uma taxa uniforme em todos os bancos, a um acordo de avaliação baseado em risco .
O FDIC mudou para prêmios baseados em risco variável em 1994 para bancos e em 1998 para instituições de poupança .
O FDIC,. uma agência federal independente cujo objetivo principal é evitar a repetição dos cenários de corrida ao banco que causaram estragos durante a Grande Depressão, usa os prêmios de seguro de depósito que cobra dos bancos para financiar o programa Federal de Seguro de Depósito. Este programa protege os consumidores cobrindo depósitos de até US$ 250.000 em bancos membros em caso de falência.
Contas correntes, contas de poupança, certificados de depósito (CDs) e contas do mercado monetário geralmente são 100% cobertas pelo FDIC, assim como cheques bancários e ordens de pagamento emitidas pelo banco falido. A cobertura também se estende a contas fiduciárias e contas individuais de aposentadoria (IRAs), mas apenas às partes que se encaixam no tipo de contas listadas anteriormente.
Os produtos não protegidos pelo seguro FDIC incluem fundos mútuos,. anuidades, apólices de seguro de vida, ações e títulos, bem como o conteúdo de cofres.
Benefícios do Seguro de Depósito Baseado em Risco
O seguro de depósito baseado em risco foi projetado para acabar com os bancos imprudentes e acabar com o risco moral: uma situação em que uma parte de um acordo se envolve em comportamento arriscado ou deixa de agir de boa fé porque sabe que a outra parte arca com as consequências de esse comportamento.
Acredita-se que o seguro de depósito baseado em risco desempenha um papel importante na prevenção da falência de bancos devido a comportamento imprudente, nomeadamente exigindo que aqueles com maior exposição ao risco paguem prêmios de seguro mais caros.
As companhias de seguros temem que, ao oferecer pagamentos para se proteger contra perdas decorrentes de acidentes, elas possam, na verdade, incentivar a tomada de riscos, o que resulta em pagar mais em sinistros. Os prêmios baseados em risco deveriam desencorajar tal comportamento, forçando os bancos a enfrentar o verdadeiro custo do risco.
Limitações do Seguro de Depósito Baseado em Risco
O seguro de depósito baseado em risco não é necessariamente uma solução perfeita para mitigar o risco moral. Sua eficácia depende da capacidade do segurador de depósito de observar e compreender plenamente as características de risco da carteira de investimentos de um banco, uma tarefa muitas vezes repleta de desafios.
É razoável supor que uma pessoa de fora poderia se esforçar para avaliar adequadamente todas as atividades que um banco está realizando e se familiarizar com os perigos associados a alguns de seus produtos mais complicados. Se este for o caso, os prêmios cobrados podem não refletir adequadamente o risco que o banco está assumindo, potencialmente levando o seguro de depósito baseado em risco a falhar em sua missão de controlar o risco moral.
Destaques
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garante depósitos bancários membros para que os clientes não fiquem de mãos vazias se um banco falir.
A ideia é que o seguro de depósito de taxa fixa proteja os bancos de seu verdadeiro nível de assunção de risco e encoraje a má tomada de decisões e o risco moral.
Enquanto isso, com o seguro de depósito baseado em risco, os bancos podem pensar duas vezes antes de se comportar de forma imprudente, pois aqueles que assumem mais riscos devem pagar mais.
O seguro de depósito baseado em risco é um seguro com prêmios que refletem a prudência dos bancos ao investir os depósitos de seus clientes.
