Áhættutengd innlánstrygging
Hvað er áhættutengd innstæðutrygging?
Áhættutengd innlánstrygging er tryggingar með iðgjöldum sem endurspegla hversu varlega bankar hegða sér þegar þeir fjárfesta innlán viðskiptavina sinna.
Hugmyndin er sú að innlánstryggingar með flatarhlutföllum skýli bönkum fyrir raunverulegri áhættutöku og hvetji til lélegrar ákvarðanatöku og siðferðislegrar hættu. Með áhættutengdri innlánstryggingu gætu bankar hins vegar hugsað sér tvisvar um að hegða sér kæruleysislega þar sem þeir sem taka meiri áhættu þurfa að greiða hærri tryggingariðgjöld.
Skilningur á áhættutengdri innstæðutryggingu
Áhættutengd innlánstrygging varð staðalbúnaður eftir Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Improvement Act frá 1991. Í sparnaðar- og útlánakreppunni fækkaði sparisjóðs- og lánafélögum um 28% á árunum 1980 til 1990, sem varð til þess að eftirlitsaðilar breyttu um takt og skiptu úr innlánstryggingakerfi með fasta innstæðu, þar sem iðgjöld voru ákveðin á samræmdu gengi. yfir alla banka, að áhættumiðuðu matsfyrirkomulagi .
FDIC fór yfir í breytileg áhættutengd iðgjöld árið 1994 fyrir banka og árið 1998 fyrir sparisjóði .
FDIC,. óháð alríkisstofnun sem hefur það að megintilgangi að koma í veg fyrir endurtekningu á hlaupum á bankanum sem olli usla í kreppunni miklu, notar innstæðutryggingaiðgjöldin sem hún safnar frá bönkum til að fjármagna alríkistryggingaáætlunina. Þetta forrit verndar neytendur með því að standa straum af innlánum allt að $250.000 hjá aðildarbönkum ef þeir mistakast.
Tékkareikningar, sparireikningar, innstæðuskírteini (geisladiskar) og peningamarkaðsreikningar eru almennt 100% tryggðir af FDIC, eins og gjaldkeraávísanir og peningapantanir gefin út af föllnu bankanum. Umfjöllun nær til traustsreikninga og einstakra eftirlaunareikninga (IRA), en aðeins til þeirra hluta sem passa við þá tegund reikninga sem taldar voru upp áður.
Vörur sem ekki eru verndaðar af FDIC-tryggingum eru meðal annars verðbréfasjóðir,. lífeyri, líftryggingar, hlutabréf og skuldabréf, svo og innihald öryggishólfa.
Ávinningur af áhættutengdri innstæðutryggingu
Áhættutengd innlánstrygging var hönnuð til að koma í veg fyrir kærulaus bankastarfsemi og stöðva siðferðilega hættu: aðstæður þar sem annar samningsaðili tekur þátt í áhættuhegðun eða bregst ekki við í góðri trú vegna þess að hann veit að hinn aðilinn ber einhverjar afleiðingar af þeirri hegðun.
Talið er að áhættutengdar innstæðutryggingar gegni mikilvægu hlutverki í því að koma í veg fyrir að bankar falli vegna kæruleysislegrar hegðunar, nefnilega með því að krefjast þess að þeir sem eru með meiri áhættu borgi dýrari tryggingariðgjöld.
Tryggingafélög hafa áhyggjur af því að með því að bjóða upp á útborganir til að verjast tjóni vegna slysa geti þau í raun ýtt undir áhættutöku sem leiðir til þess að þau borgi meira í tjón. Áhættutengd iðgjöld áttu að draga úr slíkri hegðun með því að neyða banka til að takast á við raunverulegan áhættukostnað.
Takmarkanir á áhættutengdri innstæðutryggingu
Áhættutengd innstæðutrygging er ekki endilega gallalaus lausn til að draga úr siðferðilegri hættu. Skilvirkni þess er háð getu innlánsfjárfestis til að fylgjast að fullu með og skilja áhættueiginleika fjárfestingasafns banka , verkefni sem oft er fullt af áskorunum.
Það er eðlilegt að ætla að utanaðkomandi aðili gæti átt í erfiðleikum með að meta almennilega alla starfsemi sem banki er að taka að sér og komast yfir hætturnar sem fylgja sumum af flóknari vörum hans. Verði það raunin gæti verið að innheimt iðgjöld endurspegli ekki nægilega áhættuna sem bankinn tekur á sig, sem gæti leitt til þess að áhættutengd innlánstrygging mistakist hlutverki sínu að stjórna siðferðilegri hættu.
##Hápunktar
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tryggir bankainnstæður aðildarfélaga svo að viðskiptavinir verði ekki skildir eftir tómhentir ef banki falli.
Hugmyndin er sú að innlánstryggingar með flatarhlutföllum skýli bönkum frá raunverulegri áhættutöku þeirra og hvetji til lélegrar ákvarðanatöku og siðferðislegrar hættu.
Með áhættutengdri innlánstryggingu gætu bankar á meðan hugsað sér tvisvar um að haga sér kæruleysislega þar sem þeir sem taka meiri áhættu verða að borga meira.
Áhættutengd innlánstrygging er trygging með iðgjöldum sem endurspegla hversu varlega bankar hegða sér þegar þeir fjárfesta innlán viðskiptavina sinna.
