Risikobaseret indskudsforsikring
Hvad er risikobaseret indskudsforsikring?
Risikobaseret indskudsforsikring er en forsikring med præmier,. der afspejler, hvor forsigtigt bankerne agerer, når de investerer deres kunders indskud.
Ideen er, at en indskudsforsikring med fast rente beskytter banker mod deres sande niveau af risikotagning og tilskynder til dårlig beslutningstagning og moralsk fare. Med risikobaseret indskudsforsikring kan bankerne derimod tænke sig om to gange om at opføre sig hensynsløst, da de, der påtager sig større risiko, skal betale højere forsikringspræmier.
Forståelse af risikobaseret indskudsforsikring
Risikobaseret indskudsforsikring blev standard efter Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Improvement Act af 1991. Under opsparings- og lånekrisen skete der en reduktion på 28 % i antallet af opsparings- og låneforeninger mellem 1980 og 1990, hvilket fik tilsynsmyndighederne til at ændre takt og skifte fra et fast indskudsforsikringssystem, hvor præmierne blev fastsat til en ensartet sats. på tværs af alle banker til en risikobaseret vurderingsordning .
FDIC gik over til variable risikobaserede præmier i 1994 for banker og i 1998 for spareinstitutter .
FDIC , et uafhængigt føderalt agentur, hvis primære formål er at forhindre en gentagelse af de run-on-the-bank- scenarier, der forårsagede kaos under den store depression, bruger de indskudsforsikringspræmier, det indsamler fra banker til at finansiere Federal Deposit Insurance-programmet. Dette program beskytter forbrugerne ved at dække indskud på op til $250.000 hos medlemsbankerne i tilfælde af, at de mislykkes.
Checkkonti, opsparingskonti, indskudsbeviser (CD'er) og pengemarkedskonti er generelt 100 % dækket af FDIC, ligesom kassechecks og postanvisninger udstedt af den mislykkede bank. Dækningen omfatter også tillidskonti og individuelle pensionskonti (IRA), men kun til de dele, der passer til den type konti, der er anført tidligere.
Produkter, der ikke er beskyttet af FDIC-forsikring, omfatter investeringsforeninger,. livrenter, livsforsikringer, aktier og obligationer samt indholdet af pengeskabe.
Fordele ved risikobaseret indskudsforsikring
Risikobaseret indskudsforsikring er designet til at udrydde hensynsløs bankvirksomhed og sætte en stopper for moral hazard: en situation, hvor den ene part i en aftale engagerer sig i risikabel adfærd eller undlader at handle i god tro, fordi den ved, at den anden part bærer konsekvenserne af den adfærd.
Risikobaseret indskudsforsikring menes at spille en vigtig rolle i at forhindre banker i at gå konkurs på grund af hensynsløs adfærd, nemlig ved at kræve, at de med højere risikoeksponering betaler dyrere forsikringspræmier.
Forsikringsselskaber bekymrer sig om, at de ved at tilbyde udbetalinger for at beskytte mod tab fra ulykker faktisk kan tilskynde til risikotagning, hvilket resulterer i, at de betaler mere i erstatninger. Risikobaserede præmier skulle modvirke en sådan adfærd ved at tvinge banker til at imødegå de sande omkostninger ved risiko.
Begrænsninger af risikobaseret indskudsforsikring
Risikobaseret indskudsforsikring er ikke nødvendigvis en fejlfri løsning til at afbøde moralsk fare. Dens effektivitet afhænger af indlånsinvestorens evne til fuldt ud at observere og forstå risikoegenskaberne ved en banks investeringsportefølje , en opgave ofte fyldt med udfordringer.
Det er rimeligt at antage, at en udenforstående kunne kæmpe for at evaluere alle aktiviteter, som en bank udfører, og få styr på farerne forbundet med nogle af dens mere komplicerede produkter. Skulle dette være tilfældet, afspejler de opkrævede præmier muligvis ikke i tilstrækkelig grad den risiko, banken påtager sig, hvilket potentielt kan føre til, at den risikobaserede indskudsforsikring mislykkes i sin mission om at kontrollere moral hazard.
##Højdepunkter
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer medlemsbankindskud, så kunderne ikke står tomhændede, hvis en bank går konkurs.
Tanken er, at en indskudsforsikring med fast rente beskytter banker mod deres sande niveau af risikotagning og tilskynder til dårlig beslutningstagning og moralsk fare.
Med risikobaseret indskudsforsikring kan bankerne i mellemtiden tænke sig om en ekstra gang om at opføre sig hensynsløst, da de, der påtager sig mere risiko, skal betale mere.
Risikobaseret indskudsforsikring er en forsikring med præmier, der afspejler, hvor forsigtigt bankerne agerer, når de investerer deres kunders indskud.
