Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku

Co to jest ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku?

Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku to ubezpieczenie ze składkami,. które odzwierciedlają ostrożność banków przy lokowaniu depozytów swoich klientów.

Chodzi o to, że ryczałtowe ubezpieczenie depozytów chroni banki przed ich prawdziwym poziomem podejmowania ryzyka i zachęca do podejmowania niewłaściwych decyzji i pokusy nadużycia. Z drugiej strony w przypadku ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku banki mogą dwa razy zastanowić się nad zachowaniem lekkomyślności, ponieważ ci, którzy podejmują większe ryzyko, muszą płacić wyższe składki ubezpieczeniowe.

Zrozumienie ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku

Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku stało się standardem po wydaniu przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) Improvement Act z 1991 roku. Podczas kryzysu oszczędnościowo -pożyczkowego w latach 1980-1990 liczba stowarzyszeń oszczędnościowo-pożyczkowych zmniejszyła się o 28%, co skłoniło organy regulacyjne do zmiany taktyki i przejścia z systemu ryczałtowego ubezpieczenia depozytów, w którym składki były ustalane według jednolitej stawki we wszystkich bankach do ustaleń dotyczących oceny opartej na ryzyku .

FDIC przeszła na zmienne premie oparte na ryzyku w 1994 r. dla banków i w 1998 r. dla instytucji oszczędnościowych .

FDIC,. niezależna agencja federalna, której głównym celem jest zapobieganie powtórce scenariuszy najazdu na banki,. które spowodowały spustoszenie podczas Wielkiego Kryzysu, wykorzystuje składki na ubezpieczenie depozytów, które zbiera od banków, do finansowania programu federalnego ubezpieczenia depozytów. Program ten chroni konsumentów, pokrywając depozyty do 250 000 USD w bankach członkowskich w przypadku ich niepowodzenia.

Rachunki czekowe, rachunki oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe (CD) i rachunki rynku pieniężnego są zazwyczaj w 100% objęte przez FDIC, podobnie jak czeki kasjerskie i przekazy pieniężne wydawane przez upadły bank. Ochrona obejmuje również rachunki powiernicze i Indywidualne Konta Emerytalne (IRA), ale tylko te części, które pasują do typów rachunków wymienionych wcześniej.

Produkty nieobjęte ubezpieczeniem FDIC obejmują fundusze inwestycyjne,. renty, polisy ubezpieczeniowe na życie, akcje i obligacje, a także zawartość skrytek depozytowych.

Korzyści z ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku

Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku zostało zaprojektowane w celu wyeliminowania lekkomyślnej bankowości i położenia kresu pokusie nadużycia: sytuacji, w której jedna strona umowy zachowuje się ryzykownie lub nie działa w dobrej wierze, ponieważ wie, że druga strona ponosi jakiekolwiek konsekwencje to zachowanie.

Uważa się, że ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku odgrywa ważną rolę w zapobieganiu upadłości banków z powodu lekkomyślnego zachowania, a mianowicie poprzez wymaganie od osób o wyższym narażeniu na ryzyko płacenia wyższych składek ubezpieczeniowych.

Firmy ubezpieczeniowe obawiają się, że oferując wypłaty w celu ochrony przed stratami w wyniku wypadków, mogą w rzeczywistości zachęcać do podejmowania ryzyka, co powoduje, że płacą więcej odszkodowań. Premie oparte na ryzyku miały zniechęcać do takich zachowań, zmuszając banki do stawienia czoła prawdziwym kosztom ryzyka.

Ograniczenia ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku

Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku niekoniecznie jest bezbłędnym rozwiązaniem łagodzącym pokusę nadużycia. Jego skuteczność zależy od zdolności ubezpieczyciela depozytów do pełnego obserwowania i rozumienia charakterystyki ryzyka portfela inwestycyjnego banku, co często wiąże się z wyzwaniami.

Rozsądnie jest założyć, że osoba z zewnątrz może mieć trudności z właściwą oceną wszystkich działań podejmowanych przez bank i zmierzyć się z niebezpieczeństwami związanymi z niektórymi bardziej skomplikowanymi produktami. W takim przypadku pobierane składki mogą nie odzwierciedlać w adekwatny sposób podejmowanego przez bank ryzyka, co może skutkować niepowodzeniem zabezpieczenia depozytów opartego na ryzyku w zakresie kontroli pokusy nadużycia.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ubezpiecza depozyty banków członkowskich, aby klienci nie zostali z pustymi rękami, jeśli bank upadnie.

• Chodzi o to, że ryczałtowe ubezpieczenie depozytów chroni banki przed ich prawdziwym poziomem podejmowania ryzyka i zachęca do podejmowania niewłaściwych decyzji i pokusy nadużycia.

• Tymczasem w przypadku ubezpieczenia depozytów opartego na ryzyku banki mogą dwa razy zastanowić się nad zachowaniem lekkomyślności, ponieważ ci, którzy podejmują większe ryzyko, muszą płacić więcej.

• Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku to ubezpieczenie ze składkami, które odzwierciedlają ostrożność banków przy lokowaniu depozytów swoich klientów.