Insurans Deposit Berasaskan Risiko
Apakah Insurans Deposit Berasaskan Risiko?
Insurans deposit berasaskan risiko ialah insurans dengan premium yang mencerminkan bagaimana bank bertindak secara berhemat apabila melabur deposit pelanggan mereka.
Ideanya ialah insurans deposit kadar rata melindungi bank daripada tahap sebenar pengambilan risiko mereka dan menggalakkan pengambilan keputusan yang lemah dan bahaya moral. Dengan insurans deposit berasaskan risiko, sebaliknya, bank mungkin berfikir dua kali untuk bertindak melulu kerana mereka yang mengambil lebih banyak risiko perlu membayar premium insurans yang lebih tinggi.
Memahami Insurans Deposit Berasaskan Risiko
Insurans deposit berasaskan risiko menjadi standard selepas Akta Penambahbaikan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) 1991. Semasa krisis simpanan dan pinjaman,. terdapat pengurangan sebanyak 28% dalam bilangan persatuan simpanan dan pinjaman antara tahun 1980 dan 1990, mendorong pengawal selia untuk menukar taktik dan beralih daripada sistem insurans deposit kadar rata, di mana premium ditetapkan pada kadar yang seragam merentas semua bank , kepada pengaturan penilaian berasaskan risiko
FDIC bertukar kepada premium berasaskan risiko berubah-ubah pada tahun 1994 untuk bank dan pada tahun 1998 untuk institusi simpanan .
FDIC,. sebuah agensi persekutuan bebas yang tujuan utamanya adalah untuk menghalang pengulangan senario run-on-the-bank yang menyebabkan malapetaka semasa Kemelesetan Besar, menggunakan premium insurans deposit yang dikutip daripada bank untuk membiayai program Insurans Deposit Persekutuan. Program ini melindungi pengguna dengan menampung deposit sehingga $250,000 di bank ahli sekiranya mereka gagal.
, akaun simpanan, sijil deposit (CD) dan akaun pasaran wang secara amnya dilindungi 100% oleh FDIC, begitu juga cek juruwang dan kiriman wang yang dikeluarkan oleh bank yang gagal. Perlindungan meliputi akaun amanah dan Akaun Persaraan Individu (IRA) juga, tetapi hanya kepada bahagian yang sesuai dengan jenis akaun yang disenaraikan sebelum ini.
Produk yang tidak dilindungi oleh insurans FDIC termasuk dana bersama,. anuiti, polisi insurans hayat, saham dan bon, serta kandungan peti deposit selamat.
Faedah Insurans Deposit Berasaskan Risiko
Insurans deposit berasaskan risiko direka bentuk untuk menghalang perbankan melulu dan menghentikan bahaya moral: keadaan di mana satu pihak dalam perjanjian terlibat dalam tingkah laku berisiko atau gagal bertindak dengan suci hati kerana ia tahu pihak yang satu lagi menanggung sebarang akibat daripada tingkah laku itu.
Insurans deposit berasaskan risiko dipercayai memainkan peranan penting dalam mengelak bank gagal akibat tingkah laku melulu, iaitu dengan mewajibkan mereka yang mempunyai pendedahan risiko lebih tinggi membayar premium insurans yang lebih mahal.
Syarikat insurans bimbang bahawa dengan menawarkan pembayaran untuk melindungi daripada kerugian akibat kemalangan, mereka sebenarnya boleh menggalakkan pengambilan risiko, yang mengakibatkan mereka membayar lebih dalam tuntutan. Premium berasaskan risiko sepatutnya tidak menggalakkan tingkah laku sedemikian dengan memaksa bank menghadapi kos risiko sebenar.
Had Insurans Deposit Berasaskan Risiko
Insurans deposit berasaskan risiko tidak semestinya penyelesaian yang sempurna untuk mengurangkan bahaya moral. Keberkesanannya bergantung pada keupayaan penanggung insurans deposit untuk memerhati dan memahami sepenuhnya ciri-ciri risiko portfolio pelaburan bank, satu tugas yang sering penuh dengan cabaran.
Adalah munasabah untuk mengandaikan bahawa orang luar mungkin bergelut untuk menilai dengan betul semua aktiviti yang dijalankan oleh bank dan menangani bahaya yang berkaitan dengan beberapa produknya yang lebih rumit. Sekiranya ini berlaku, premium yang dikenakan mungkin tidak menggambarkan dengan secukupnya risiko yang diambil oleh bank, yang berpotensi menyebabkan insurans deposit berasaskan risiko gagal dalam misinya untuk mengawal bahaya moral.
Sorotan
Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) menginsuranskan deposit bank ahli supaya pelanggan tidak akan dibiarkan kosong jika bank gagal.
Ideanya ialah insurans deposit kadar rata melindungi bank daripada tahap sebenar pengambilan risiko mereka dan menggalakkan pengambilan keputusan yang lemah dan bahaya moral.
Dengan insurans deposit berasaskan risiko, sementara itu, bank mungkin berfikir dua kali untuk bertindak melulu kerana mereka yang mengambil lebih banyak risiko mesti membayar lebih.
Insurans deposit berasaskan risiko ialah insurans dengan premium yang mencerminkan bagaimana bank bertindak secara berhemat apabila melabur deposit pelanggan mereka.
