Risikobasert innskuddsforsikring

Hva er risikobasert innskuddsforsikring?

Risikobasert innskuddsforsikring er forsikring med premier som gjenspeiler hvor forsvarlig bankene opptrer når de plasserer kundenes innskudd.

Tanken er at innskuddsforsikring med fast rente beskytter bankene mot deres sanne nivå av risikotaking og oppmuntrer til dårlige beslutninger og moralsk fare. Med risikobasert innskuddsforsikring, derimot, kan bankene tenke seg om to ganger på å opptre hensynsløst ettersom de som tar mer risiko må betale høyere forsikringspremier.

Forstå risikobasert innskuddsforsikring

Risikobasert innskuddsforsikring ble standard etter Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Improvement Act av 1991. Under spare- og lånekrisen var det en reduksjon på 28 % i antall spare- og låneforeninger mellom 1980 og 1990, noe som fikk tilsynsmyndighetene til å endre takt og bytte fra et fast innskuddsforsikringssystem, der premiene ble satt til en enhetlig sats. på tvers av alle banker , til en risikobasert vurderingsordning

FDIC gikk over til variable risikobaserte premier i 1994 for banker og i 1998 for spareinstitusjoner .

FDIC,. et uavhengig føderalt byrå hvis primære formål er å forhindre en gjentakelse av run-on-the-bank- scenarioene som forårsaket kaos under den store depresjonen, bruker innskuddsforsikringspremiene den samler inn fra bankene for å finansiere Federal Deposit Insurance-programmet. Dette programmet beskytter forbrukere ved å dekke innskudd på opptil $250 000 hos medlemsbankene i tilfelle de mislykkes.

Sjekkkontoer, sparekontoer, innskuddsbevis (CDer) og pengemarkedskontoer er generelt 100 % dekket av FDIC, i likhet med kassesjekker og postanvisninger utstedt av den mislykkede banken. Dekningen strekker seg til tillitskontoer og individuelle pensjonskontoer (IRA), men bare til de delene som passer til kontotypen som er oppført tidligere.

Produkter som ikke er beskyttet av FDIC-forsikring inkluderer aksjefond,. livrenter, livsforsikringer, aksjer og obligasjoner, samt innholdet i bankbokser.

Fordeler med risikobasert innskuddsforsikring

Risikobasert innskuddsforsikring ble utformet for å stoppe hensynsløs bankvirksomhet og stoppe moral hazard: en situasjon der en part i en avtale engasjerer seg i risikabel oppførsel eller unnlater å handle i god tro fordi den vet at den andre parten bærer konsekvenser av den oppførselen.

Risikobasert innskuddsforsikring antas å spille en viktig rolle for å forhindre at banker mislykkes på grunn av hensynsløs oppførsel, nemlig ved å kreve at de med høyere risikoeksponering betaler dyrere forsikringspremier.

Forsikringsselskaper bekymrer seg for at ved å tilby utbetalinger for å beskytte mot tap fra ulykker, kan de faktisk oppmuntre til risikotaking, noe som resulterer i at de betaler mer i erstatninger. Risikobaserte premier skulle motvirke slik oppførsel ved å tvinge bankene til å møte de sanne risikokostnadene.

Begrensninger for risikobasert innskuddsforsikring

Risikobasert innskuddsforsikring er ikke nødvendigvis en feilfri løsning for å redusere moralsk fare. Effektiviteten avhenger av innskuddsforsikringsselskapets evne til fullt ut å observere og forstå risikokarakteristikkene til en banks investeringsportefølje , en oppgave som ofte er full av utfordringer.

Det er rimelig å anta at en utenforstående kan slite med å evaluere alle aktiviteter en bank gjennomfører på riktig måte og få tak i farene forbundet med noen av bankens mer kompliserte produkter. Skulle dette være tilfelle, kan det hende at premiene som belastes ikke i tilstrekkelig grad reflekterer risikoen banken tar på seg, noe som kan føre til at den risikobaserte innskuddsforsikringen mislykkes i sitt oppdrag om å kontrollere moral hazard.

Høydepunkter

• Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer medlemsbankinnskudd slik at kunder ikke blir stående tomhendte hvis en bank faller.

– Tanken er at innskuddsforsikring med fast rente beskytter bankene mot deres sanne nivå av risikotaking og oppmuntrer til dårlig beslutningstaking og moralsk fare.

– Med risikobasert innskuddsforsikring kan bankene i mellomtiden tenke seg om to ganger på å opptre hensynsløst ettersom de som tar mer risiko må betale mer.

– Risikobasert innskuddsforsikring er forsikring med premier som gjenspeiler hvor forsvarlig bankene opptrer når de plasserer kundenes innskudd.