Risk Bazlı Mevduat Sigortası
Risk Bazlı Mevduat Sigortası Nedir?
Risk bazlı mevduat sigortası, bankaların müşterilerinin mevduatlarına yatırım yaparken ne kadar ihtiyatlı davrandığını yansıtan primli bir sigortadır .
Buradaki fikir, sabit oranlı mevduat sigortasının bankaları gerçek risk alma seviyelerinden koruduğu ve zayıf karar vermeyi ve ahlaki tehlikeyi teşvik ettiğidir. Riske dayalı mevduat sigortasında ise daha fazla risk alan kişilerin daha yüksek sigorta primleri ödemesi gerektiği için bankalar iki kez daha pervasız davranmayı düşünebilirler.
Riske Dayalı Mevduat Sigortasını Anlama
, 1991 tarihli Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) İyileştirme Yasası'ndan sonra standart hale geldi . Tasarruf ve kredi krizi sırasında, 1980 ve 1990 yılları arasında tasarruf ve kredi birliklerinin sayısında %28'lik bir azalma oldu, bu da düzenleyicileri inceliği değiştirmeye ve primlerin tek bir oranda belirlendiği sabit oranlı bir mevduat sigortası sistemine geçiş yapmaya sevk etti. tüm bankalarda riske dayalı bir değerlendirme düzenlemesine kadar .
FDIC 1994'te bankalar için ve 1998'de tasarruf kurumları için değişken risk bazlı primlere geçti .
Birincil amacı Büyük Buhran sırasında ortalığı kasıp kavuran bankaya kaçma senaryolarının tekrarını önlemek olan bağımsız bir federal kurum olan FDIC , bankalardan topladığı mevduat sigortası primlerini Federal Mevduat Sigortası programını finanse etmek için kullanıyor. Bu program, başarısız olmaları durumunda üye bankalarda 250.000$'a kadar mevduatı karşılayarak tüketicileri korur .
Çek hesapları, tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları (CD'ler) ve para piyasası hesapları, başarısız banka tarafından verilen kasiyer çekleri ve havaleler gibi genellikle %100 FDIC kapsamındadır. Kapsam, güven hesaplarını ve Bireysel Emeklilik Hesaplarını (IRA'lar) da kapsar, ancak yalnızca daha önce listelenen hesap türlerine uyan kısımları kapsar.
FDIC sigortası tarafından korunmayan ürünler arasında yatırım fonları,. yıllık gelirler, hayat sigortası poliçeleri, hisse senetleri ve tahviller ile kiralık kasaların içerikleri yer alır.
Risk Bazlı Mevduat Sigortasının Faydaları
Riske dayalı mevduat sigortası, pervasız bankacılığı durdurmak ve ahlaki tehlikeye son vermek için tasarlandı: bir anlaşmanın taraflarından birinin riskli davranışlarda bulunduğu veya diğer tarafın herhangi bir sonucu olduğunu bildiği için iyi niyetle hareket etmemesi durumu. o davranış.
Riske dayalı mevduat sigortasının, bankaların dikkatsiz davranışları nedeniyle, yani daha yüksek riske maruz kalanların daha pahalı sigorta primleri ödemesini zorunlu kılarak başarısız olmalarını önlemede önemli bir rol oynadığına inanılmaktadır.
ödemeler sunarak , aslında risk almayı teşvik edebileceklerinden ve bunun da daha fazla tazminat ödemesine neden olabileceğinden endişe ediyor. Riske dayalı primlerin, bankaları gerçek risk maliyetiyle yüzleşmeye zorlayarak bu tür davranışları caydırması gerekiyordu.
Riske Dayalı Mevduat Sigortasının Sınırlamaları
Riske dayalı mevduat sigortası, ahlaki tehlikeyi azaltmak için mutlaka kusursuz bir çözüm değildir. Etkinliği, mevduat sigortacısının bir bankanın yatırım portföyünün risk özelliklerini tam olarak gözlemleme ve kavrama yeteneğine bağlıdır, bu görev genellikle zorluklarla dolu.
Dışarıdan birinin, bir bankanın üstlendiği tüm faaliyetleri gerektiği gibi değerlendirmekte ve daha karmaşık ürünlerinden bazılarıyla bağlantılı tehlikelerle başa çıkmakta zorlandığını varsaymak mantıklıdır. Böyle bir durumda, tahsil edilen primler bankanın üstlendiği riski yeterince yansıtmayabilir ve potansiyel olarak riske dayalı mevduat sigortasının ahlaki tehlikeyi kontrol etme misyonunu yerine getirmemesine neden olabilir.
Öne Çıkanlar
Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC), bir bankanın batması durumunda müşterilerin eli boş bırakılmaması için üye banka mevduatlarını sigortalar.
Buradaki fikir, sabit oranlı mevduat sigortasının bankaları gerçek risk alma düzeylerinden koruduğu ve zayıf karar vermeyi ve ahlaki tehlikeyi teşvik ettiğidir.
Bu arada, riske dayalı mevduat sigortası ile bankalar, daha fazla risk alanların daha fazla ödemesi gerektiği için pervasız davranmayı iki kez düşünebilir.
Risk bazlı mevduat sigortası, bankaların müşterilerinin mevduatlarına yatırım yaparken ne kadar ihtiyatlı davrandığını yansıtan primli sigortadır.
