Risikobasierte Einlagensicherung
Was ist eine risikobasierte Einlagensicherung?
Die risikobasierte Einlagensicherung ist eine Versicherung , deren Prämien die Umsicht der Banken bei der Anlage der Einlagen ihrer Kunden widerspiegeln.
Die Idee dahinter ist, dass eine pauschale Einlagensicherung die Banken vor ihrer wahren Risikobereitschaft schützt und schlechte Entscheidungen und moralisches Risiko fördert. Bei der risikobasierten Einlagensicherung hingegen könnten Banken es sich zweimal überlegen, ob sie sich leichtsinnig verhalten, denn wer mehr Risiko eingeht, muss höhere Versicherungsprämien zahlen.
Risikobasierte Einlagensicherung verstehen
Die risikobasierte Einlagensicherung wurde nach dem Verbesserungsgesetz der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) von 1991 zum Standard. Während der Spar- und Kreditkrise gab es zwischen 1980 und 1990 einen Rückgang der Zahl der Spar- und Kreditvereine um 28 %, was die Aufsichtsbehörden veranlasste, das Taktgefühl zu ändern und von einem pauschalen Einlagensicherungssystem mit einheitlichen Prämiensätzen abzuweichen über alle Banken bis hin zu einer risikobasierten Bewertungsregelung .
Die FDIC wechselte 1994 für Banken und 1998 für Sparkassen zu variablen risikobasierten Prämien .
Die FDIC,. eine unabhängige Bundesbehörde, deren Hauptzweck darin besteht, eine Wiederholung der Run-on-the-Bank- Szenarien zu verhindern, die während der Weltwirtschaftskrise Chaos angerichtet haben, verwendet die Prämien für die Einlagensicherung, die sie von den Banken einzieht, um das Bundeseinlagenversicherungsprogramm zu finanzieren. Dieses Programm schützt Verbraucher, indem es Einlagen von bis zu 250.000 USD bei Mitgliedsbanken abdeckt, falls diese ausfallen.
Girokonten, Sparkonten, Einlagenzertifikate (CDs) und Geldmarktkonten sind im Allgemeinen zu 100 % von der FDIC gedeckt, ebenso wie Bankschecks und Zahlungsanweisungen, die von der gescheiterten Bank ausgestellt wurden. Die Abdeckung erstreckt sich auch auf Treuhandkonten und individuelle Altersvorsorgekonten (IRAs), jedoch nur auf die Teile, die zu den zuvor aufgeführten Kontentypen passen.
Zu den nicht durch die FDIC-Versicherung geschützten Produkten gehören Investmentfonds,. Renten, Lebensversicherungspolicen, Aktien und Anleihen sowie der Inhalt von Schließfächern.
Vorteile der risikobasierten Einlagensicherung
Die risikobasierte Einlagensicherung wurde entwickelt, um rücksichtsloses Banking auszumerzen und moralisches Risiko zu stoppen: eine Situation, in der eine Vertragspartei riskantes Verhalten an den Tag legt oder nicht in gutem Glauben handelt, weil sie weiß, dass die andere Partei die Konsequenzen trägt dieses Verhalten.
Es wird davon ausgegangen, dass die risikobasierte Einlagensicherung eine wichtige Rolle dabei spielt, zu verhindern, dass Banken aufgrund von rücksichtslosem Verhalten scheitern, indem sie nämlich diejenigen mit einem höheren Risiko dazu verpflichtet, teurere Versicherungsprämien zu zahlen.
Versicherungsunternehmen befürchten, dass sie durch das Angebot von Auszahlungen zum Schutz vor Verlusten durch Unfälle die Risikobereitschaft fördern könnten, was dazu führt, dass sie mehr Schadensfälle zahlen. Risikobasierte Prämien sollten ein solches Verhalten verhindern, indem sie die Banken dazu zwangen, die wahren Kosten des Risikos zu tragen.
Grenzen der risikobasierten Einlagensicherung
Eine risikobasierte Einlagensicherung ist nicht unbedingt eine fehlerfreie Lösung zur Minderung des moralischen Risikos. Seine Effektivität hängt von der Fähigkeit des Einlagenversicherers ab, die Risikomerkmale des Anlageportfolios einer Bank vollständig zu beobachten und zu verstehen , eine Aufgabe, die oft mit Herausforderungen verbunden ist.
Es ist vernünftig anzunehmen, dass ein Außenstehender Schwierigkeiten haben könnte, alle Aktivitäten einer Bank richtig zu bewerten und die Gefahren einiger ihrer komplizierteren Produkte in den Griff zu bekommen. Sollte dies der Fall sein, spiegeln die berechneten Prämien das Risiko, das die Bank eingeht, möglicherweise nicht angemessen wider, was möglicherweise dazu führt, dass die risikobasierte Einlagensicherung ihre Mission zur Kontrolle des moralischen Risikos nicht erfüllt.
Höhepunkte
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert Einlagen von Mitgliedsbanken, damit Kunden nicht mit leeren Händen dastehen, wenn eine Bank pleitegeht.
Die Idee dahinter ist, dass eine pauschale Einlagensicherung die Banken vor ihrer wahren Risikobereitschaft schützt und schlechte Entscheidungen und moralisches Risiko fördert.
Bei der risikobasierten Einlagensicherung könnten Banken es sich unterdessen zweimal überlegen, ob sie sich rücksichtslos verhalten, da diejenigen, die ein höheres Risiko eingehen, auch mehr zahlen müssen.
Die risikobasierte Einlagensicherung ist eine Versicherung, deren Prämien die Umsicht der Banken bei der Anlage der Einlagen ihrer Kunden widerspiegeln.
