Viðskipta- og iðnaðarlán (C&I).

Hvað er viðskipta- og iðnaðarlán (C&I)?

Viðskipta- og iðnaðarlán (C&I) er lán sem veitt er fyrirtæki eða fyrirtæki. Viðskipta- og iðnaðarlán veita fyrirtækjum fjármuni sem hægt er að nota í margvíslegum tilgangi, þar á meðal rekstrarfé eða til að fjármagna fjármagnsútgjöld eins og vélakaup .

Venjulega eru C&I lán með breytilegum vöxtum og eru tryggð með veði. Frá og með febrúar 2022 áttu fyrirtæki og fyrirtæki í Bandaríkjunum meira en 2,48 trilljón dollara í C&I lán útistandandi.

Hvernig viðskipta- og iðnaðarlán (C&I) virka

Viðskipta- og iðnaðarlán eru venjulega með breytilegum vöxtum sem eru bundnir við aðalvexti bankans eða aðra viðmiðunarvexti eins og London Interbank Offered Rate (LIBOR). Margir lántakendur verða einnig að leggja fram reglulega uppgjör,. sem gætu verið ársfjórðungslega eða árlega, allt eftir kröfum bankans. Lánveitendur krefjast venjulega réttrar viðhalds lánstrygginga og halda lántakendum við ákveðna skilmála, svo sem skuldaþjónustuhlutfall (DSCR).

Þrátt fyrir að stór fyrirtæki geti tekið C&I lán hafa þau einnig aðgang að fjármálamörkuðum til að fjármagna með útgáfu skuldabréfa eða hlutabréfa. Hins vegar hafa mörg lítil og meðalstór fyrirtæki ekki aðgang að útgáfu hlutabréfa þar sem ekki er hægt að versla með þau í kauphöll. Þess vegna nota þessi litlu og meðalstóru fyrirtæki C&I lán til að fjármagna sjóðstreymi og útgjaldaþörf.

C&I lán eru frábrugðin atvinnuhúsnæðislánum (CRE), sem eru veðlán sem notuð eru í atvinnuhúsnæði, þar með talið skrifstofur og hótel. Einnig eru C&I lán ekki það sama og neytendalán þar sem aðeins fyrirtæki geta fengið viðskipta- og iðnaðarlán.

Kostir og gallar C&I lána

C&I lán gera fyrirtækjum kleift að komast framhjá hinu venjulega langa og erfiða ferli að tromma upp hlutabréfafjárfesta. Það er ekki aðeins kostnaðarsamara og tímafrekara að fá hlutabréfafjárfesta, heldur þýðir það að vera opinbert fyrirtæki að vera ábyrgt gagnvart þessum fjárfestum og fylgja viðbótarreglum frá bandaríska verðbréfaeftirlitinu (SEC). Með nauðsynlegum veðum geta C&I lán hjálpað fyrirtækjum að afla fjár sem þarf til stækkunar.

Hins vegar þarf C&I lán að greiðast upp og í sumum tilfellum innan nokkurra ára. Einnig, ef vextir eru háir, getur greiðslukostnaður vegna skulda hindrað sjóðstreymi fyrirtækis og tekið af rekstrarfé fyrirtækisins.

Hvernig fyrirtæki nota C&I lán

Hægt er að nota C&I lán hvenær sem er í lífi fyrirtækis þegar það þarf að afla reiðufjár. Til dæmis getur sprotafyrirtæki tekið C&I lán til að komast í gang vegna þess að útlagður reiðufé í upphafi getur verið meiri en tekjur af sölu. Hægt er að greiða lánið niður eftir því sem fyrirtækið aflar tekna.

C&I lán eru einnig gagnleg til að hjálpa fyrirtækjum að fjármagna kaup á eignum, eins og vélum og búnaði. Þeir geta verið notaðir til að kaupa og endurnýja nýja aðstöðu, kaupa birgðahald, innrétta smásöluverslun eða setja upp framleiðslulínu. Fjármagnið er einnig hægt að nota til að ganga til liðs við keppinaut eða birgi í samrekstri.

Rekja C&I lán

Seðlabankastjórnin heldur utan um öll C&I lán í landinu. Vöxtur útistandandi lána fyrir C&I hefur tilhneigingu til að tengjast vexti vergri landsframleiðslu (VLF). Efnahagslægð og samdráttur getur haft áhrif á magn C&I lánaútgáfunnar.

Einnig hafa bankar tilhneigingu til að draga úr framboði C&I lána þegar það er aukin útlánaáhætta eða hætta á að lántaki gæti vanskila á láninu. Til dæmis, í samdrætti, geta fyrirtæki orðið fyrir samdrætti í tekjum vegna minni eftirspurnar eftir vöru þeirra eða þjónustu. Ef fyrirtæki geta ekki endurgreitt lánin geta bankar dregið úr framboði á nýjum C&I lánum. Þess vegna getur eftirlit með nýrri útgáfu C&I lána og fjölda lána í vanskilum verið áhrifarík vísbending um fjárhagslega heilsu fyrirtækja og efnahagslífsins í heild.

Leiðrétting—1. apríl 2022: Fyrri útgáfa þessarar greinar rangfærslur á heildarfjárhæð útistandandi C&I lána í Bandaríkjunum

Hápunktar

• C&I lán eru frábrugðin atvinnuhúsnæðislánum (CRE), sem eru veðlán sem notuð eru í atvinnuhúsnæði.

• Viðskipta- og iðnaðarlán veita fyrirtækjum fé sem hægt er að nota í rekstrarfé eða til að fjármagna útgjöld eins og vélakaup.

• Viðskipta- og iðnaðarlán (C&I) er lán sem veitt er fyrirtæki eða fyrirtæki.

• Venjulega eru C&I lán skammtímalán með breytilegum vöxtum með veði.