Geta til að greiða
Hver er getan til að endurgreiða?
Endurgreiðslugeta vísar til fjárhagslegrar getu einstaklings til að greiða fyrir skuld. Sérstaklega var setningin „geta til að endurgreiða“ notað í 2010 Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Þar er lýst kröfunni um að stofnendur húsnæðislána rökstyðji að hugsanlegir lántakendur hafi efni á veðinu. Þetta ákvæði Dodd-Frank er oft kallað reglan um endurgreiðslugetu og „geta til að endurgreiða“ er stundum skammstafað sem ATR.
Undir Dodd-Frank hefur fjármálaverndarskrifstofa neytenda (CFPB) lögsögu til að búa til nýjar reglur og reglugerðir fyrir húsnæðislánaiðnaðinn. Samkvæmt þessum reglum ber lánveitendum að horfa til heildartekna lántakanda og núverandi skulda. Þeir þurfa að ganga úr skugga um að núverandi skuldir, að viðbættum hugsanlegum húsnæðisskuldum og tengdum kostnaði, fari ekki yfir uppgefið hlutfall af tekjum lántaka.
Saga reglunnar um endurgreiðslugetu
Endurgreiðslugetureglan var sett inn sem viðbrögð við húsnæðislánakreppunni árið 2008. Fyrir þann tíma gátu lánveitendur veitt íbúðakaupendum húsnæðislán þar sem tekjur þeirra sýndu ekki fram á getu til að greiða mánaðarlegar afborganir af húsnæðislánum. Það leiddi til húsnæðisbólu 2000 og húsnæðislánakreppunnar. Á endanum stóð mikill fjöldi heimila frammi fyrir eignaupptöku á sama tíma. Samkvæmt nýju veðreglugerðinni sem CFPB kveður á um, geta einstaklingar sem ekki eru haldnir endurgreiðslugetustaðlinum meðan á upphafsferlinu stendur haft vörn gegn fullnustu.
Reglan um greiðslugetu er hornsteinn fjármálastöðugleika, samkvæmt grein í The Georgetown Law Journal. Án þess duga lánamörk ekki til að hefta fasteignabólur. Þrátt fyrir að lánamörk séu mikilvæg til að takmarka áhættu, mun nefnarinn – verðmætið – hækka tilbúnar á meðan bóla stendur yfir og mun aðeins lækka eftir að hrunið er í gangi, hylja aukna vanskilaáhættu við upphaf og gefa falskt traust á veði áhætta er innifalin. Veðlánakreppan sýndi fram á að vanhæfni til að endurgreiða eykur vanskilaáhættu, sagði blaðið, ásamt frekari lækkun húsnæðisverðs.
Kröfur um endurgreiðslugetu
CFPB tilgreinir þætti átta sem ákvarða hvort lántaki sýnir fram á getu til að endurgreiða. Byggt á þessum stöðlum tekur lánveitandi sanngjarna og góða ákvörðun um getu lántaka til að endurgreiða lánið.
Þættirnir sem notaðir eru til að ákvarða endurgreiðslugetuna eru meðal annars núverandi tekjur og eignir lántaka. Þeir geta einnig falið í sér tekjur sem sanngjarnt er að vænta. Lántaki þarf einnig að leggja fram sannprófun á þessum tekjum og atvinnustöðu þeirra.
Fyrir utan tekjur verða lánveitendur að huga að núverandi skuldum lántaka. Það felur í sér allar útistandandi skuldir sem þeir eru enn að borga, svo og meðlag og aðrar mánaðarlegar greiðslur. Lánveitandi mun einnig athuga lánshæfismatssögu lántaka .
Áður voru lánveitendur beðnir um að íhuga skuldahlutfall lántaka (DTI) til að taka endanlega ákvörðun. En frá og með desember 2020 hafa DTI kröfur reglunnar um endurgreiðslugetu verið felldar niður og skipt út fyrir verðmiðaða nálgun, þar sem CFPB tekur fram að verð láns sé sterk vísbending um getu neytenda til að endurgreiða.
Sú ráðstöfun að afnema DTI kröfur kom að hluta til vegna gagnrýni iðnaðar á núverandi undanþágu frá DTI reglum fyrir lán sem studd eru af Fannie Mae og Freddie Mac.
Þó að lántakendur geti fengið lán samkvæmt auðveldari reglum þýðir það ekki að þeir ættu að gera það. Tiltölulega hátt íbúðaverð árið 2020 og mikill fjöldi gjaldþrota í tengslum við fjármálakreppuna 2008 benda til varkárni.
Undantekningar frá reglunni um endurgreiðslugetu
Nokkrar tegundir húsnæðislána eru undanþegnar reglunni um endurgreiðslugetu. Sum þessara lána innihalda tímaskiptaáætlanir,. lánalínur með eigin fé, brúarlán,. byggingaráfanga sem er innan við eitt ár og öfug húsnæðislán.
Lán sem eru studd af ríkisstyrktum fyrirtækjum (GSE),. eins og Fannie Mae og Freddie Mac, eru undanþegin kröfum um skuldir til tekna. Þessi undanþága er kölluð GSE plásturinn eða qualified mortgage (QM) plásturinn. Samkvæmt Independent Community Bankers of America (ICBA) gilti plásturinn fyrir 25% eða meira af GSE lánum frá og með ársbyrjun 2020. Hins vegar mun plásturinn renna út 1. júlí 2021, eða þann dag þegar Fannie Mae og Freddie Mac hætta. conservatorship, sem gerist fyrst. Nýju reglurnar um greiðslugetu koma í stað núverandi plásturs.
##Hápunktar
Þættir sem teknir eru til skoðunar við endurgreiðslugetuna eru meðal annars tekjur lántaka, eignir, starfsstaða, skuldir, lánsferill og hlutfall skulda til tekna (DTI).
Endurgreiðslugetan er geta manns til að greiða niður skuldir og skuldbindingar.
Reglan um endurgreiðslugetu er hluti Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act sem takmarkar lán til lántakenda sem eru líklegir til að eiga í erfiðleikum með að endurgreiða þau.
Frá og með ársbyrjun 2020 ætlaði Fjármálaverndarstofa neytenda (CFPB) að útrýma kröfum um skuldir til tekna.
