Giudizio di carenza
Una sentenza di carenza è una sentenza del tribunale contro un debitore che è inadempiente su un prestito garantito, quando la vendita della proprietà che ha garantito il prestito non riesce a coprire completamente il debito. Consente al prestatore di raccogliere denaro aggiuntivo dal debitore per compensare la differenza.
Come funziona un giudizio di carenza
Il principio giuridico di una sentenza di carenza potrebbe applicarsi a qualsiasi prestito garantito, come un prestito auto, in cui la proprietà sequestrata a un debitore inadempiente viene venduta a meno di quanto il prestatore è ancora dovuto su di essa. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, il termine è associato a pignoramenti ipotecari.
I mutui per la casa sono progettati per evitare una carenza basando gli importi del prestito sul valore stimato della proprietà e richiedendo ai mutuatari di effettuare un acconto. In questo modo, il creditore mette a rischio meno soldi di quanto valga la proprietà.
In teoria, tali garanzie assicurano che il prestatore possa vendere la proprietà per abbastanza soldi per recuperare il prestito in caso di insolvenza del mutuatario. Ma in una recessione immobiliare, come quella avvenuta nel 2008, il valore di una casa può scendere al di sotto dell'importo del prestito in essere su di essa. Questo è a volte indicato come un mutuo subacqueo. Quando un mutuatario è inadempiente sul proprio mutuo in tali circostanze, il prestatore può chiedere un giudizio di carenza.
Esempio di giudizio di carenza
Si consideri una casa acquistata per $ 300.000 con un acconto di $ 30.000 e un mutuo trentennale di $ 270.000 a un tasso di interesse del 4%. Il mutuatario è inadempiente sul prestito di $ 270.000 dopo due anni, lasciando un saldo principale di circa $ 260.000. La banca vende la casa per $ 245.000, quindi vince un giudizio di carenza contro il mutuatario per i restanti $ 15.000. Questo è l'importo che il mutuatario dovrebbe pagare.
Le leggi statali contro le richieste di giudizio di carenza di solito non si applicano alle seconde ipoteche come i mutui per la casa.
In che modo i prestatori raccolgono i giudizi di carenza?
Molti stati vietano i giudizi di carenza dopo la preclusione di una casa. Laddove sono consentiti, un prestatore generalmente deve dimostrare attraverso elenchi comparabili e una valutazione professionale che il prezzo ricevuto dalla vendita della casa era equo. Questa salvaguardia impedisce a una banca di accettare un'offerta bassa e di chiedere il saldo al mutuatario.
Anche dove sono consentiti, i giudizi di carenza non sono automatici. Il prestatore deve fare una mozione per richiederne uno. Se il creditore non presenta l'istanza, il tribunale riterrà sufficiente il denaro ottenuto dalla vendita dell'immobile pignorato.
Se il prestatore riesce a ottenere un giudizio di carenza, può tentare di riscuotere il denaro in vari modi, incluso mettere un pegno su altri beni di proprietà del debitore, pignorare il salario del debitore o riscuotere (prendere denaro dalla) banca del debitore account.
Cosa fare di fronte a un giudizio di carenza
Un debitore che riceve una sentenza di carenza può chiedere l'esenzione dal creditore o altri creditori, presentare istanza di annullamento della sentenza o, se necessario, dichiarare fallimento.
In ogni caso, se un debitore è svincolato dall'integrale rimborso di un prestito, il debito cancellato è considerato reddito dall'Agenzia delle Entrate (IRS) e soggetto a tassazione, con alcune eccezioni a seconda della situazione.
Giudizi di carenza e vendite allo scoperto
La maggior parte, ma non tutti, gli stati consentono giudizi di carenza a seguito di vendite allo scoperto,. ovvero quando una banca accetta di lasciare che un mutuatario venda una casa a un prezzo inferiore all'importo del prestito. Una vendita allo scoperto può verificarsi quando i prezzi degli immobili scendono e una banca cerca di ridurre la sua perdita attraverso una vendita rapida piuttosto che subire la preclusione. Questa azione può essere utile per i mutuatari, a seconda delle circostanze individuali.
Allo stesso modo, i giudizi di carenza sono generalmente consentiti in una transazione nota come atto sostitutivo di preclusione,. quando la banca accetta di prendere il titolo di una proprietà invece di precluderla.
Mette in risalto
Molti stati vietano i giudizi di carenza dopo la preclusione di una casa.
I prestatori che ottengono un giudizio di carenza possono essere in grado di pignorare il salario del debitore, sequestrare altre proprietà o prelevare denaro dal suo conto bancario.
Le leggi impediscono alle banche di vendere una proprietà pignorata per meno di quanto valga e quindi di esigere il saldo dal mutuatario inadempiente.
Una sentenza di carenza è una sentenza del tribunale che consente a un prestatore di raccogliere fondi aggiuntivi da un debitore quando la vendita della loro proprietà garantita non riesce a saldare l'intero debito.
FAQ
Come posso proteggermi da un giudizio di carenza?
Potresti essere in grado di negoziare un altro accordo di rimborso con il prestatore o contestare la sentenza di carenza in tribunale. Il fallimento personale è un'altra opzione, anche se può avere conseguenze a lungo termine e non dovrebbe essere stipulato senza valutare seriamente i pro ei contro.
Se il mio prestatore riceve un giudizio di carenza contro di me, cosa possono fare per riscuoterlo?
Il prestatore potrebbe essere in grado di pignorare il tuo stipendio, mettere un pegno su altre proprietà di tua proprietà o prelevare denaro dal tuo conto bancario. In un'azione di raccolta di questo tipo, i diritti del prestatore, così come i tuoi diritti, possono variare da stato a stato.
Che cos'è un giudizio di carenza?
Una sentenza di carenza è un'ingiunzione del tribunale che consente a un prestatore di raccogliere denaro aggiuntivo da un debitore che è inadempiente su un prestito se la vendita della proprietà che ha garantito il prestito non è sufficiente per estinguere l'intero debito. I giudizi di carenza sono più comuni dopo i pignoramenti dei mutui, sebbene non siano consentiti in tutti gli stati.
