연금 고려

연금 고려란 무엇입니까?

연금 대가 또는 보험료는 개인이 연금 자금을 조달하거나 연금 지급을 받기 위해 보험 회사에 지불하는 돈입니다. 연금 고려는 일시불 또는 기부금이라고 하는 일련의 지불로 이루어질 수 있습니다.

연금 고려 방법

연금 소득 지급을 받는 계정 소유자는 월별, 분기별, 반기별 또는 연간과 같은 다양한 분배 빈도를 선택할 수 있습니다. 지불은 다음을 포함한 여러 요소를 기반으로 합니다.

• 기존 이연 연금의 연금 대가 또는 누적 가치의 금액

퇴직금을 받기 시작 하는 나이

• 수급자의 기대수명 또는 기간

• 연금의 예상 투자 수익

• 연금이 일정 기간 동안 또는 연금 수령자의 평생 동안 고정 또는 변동 및 보장되는지 여부

단기에 대해 보장된 지불액은 종종 더 높습니다.

연금 은 다양한 세부 사항과 요소에 따라 구성될 수 있습니다. 즉시 연금은 발행되는 즉시 지불 흐름을 생성합니다. 이연 연금은 계정 소유자가 시작할 때까지 지불이 연기되는 퇴직 상품입니다. 계정 소유자는 이자를 받기 위해 자신의 계정에 기여금을 송금할 수 있습니다. 세금 구조(예: 적격 또는 비적격)에 따라 고려 사항 또는 기여금이 제한될 수 있습니다. 연기된 연금을 연금화하면 지불 흐름이 이루어지는 지불 기능이 표시됩니다.

급여는 연금수령자의 평생 또는 일정 기간(예: 5년, 10년, 20년) 동안 보장될 수 있습니다.

연금의 종류

연금은 일반적으로 고정 또는 변동으로 구성될 수 있습니다. 고정 연금 은 고정 이자율을 적립하고 종종 최소 보장 이자율을 갖습니다. 변동 연금 을 통해 계정 소유자는 시장에 연결된 펀드에 투자할 수 있습니다. 대부분의 변동 이연 연금은 시장 변동에 대한 보호를 제공하는 고정 계정이 있습니다. 일부 즉시 연금에는 변동 계정이 포함되어 있어 소유자가 다른 자금을 투자할 수 있습니다. 이러한 이유로 이러한 연금의 지불액은 종종 다릅니다.

연금은 연금 수령 시 연금 수령자 또는 배우자(유족 혜택이 선택된 경우)가 살아 있는 한 계속 지급되도록 설정할 수 있습니다. 종신보장연금의 예로는 종신연금(연금은 연금만 지급보증)과 보장기간연금(생존기간 동안 지급을 보장하지만 보장기간 이내 감소할 경우 나머지 보장금액은 대안으로, 연금은 20년과 같은 특정 기간 동안 자금을 지불하도록 구성될 수 있습니다.

401(k)s의 연금

미국인들은 은퇴 향상을 위한 모든 커뮤니티 설정(SECURE) 법안의 통과로 인해 401k 플랜에서 더 많은 연금 상품을 찾을 수 있습니다. 새로운 법은 고용주가 직원의 401(k) 계정 내에서 연금 상품을 더 쉽게 제공할 수 있도록 합니다. 법안이 통과되기 전에 고용주는 퇴직 포트폴리오에서 직원에게 제공되는 제품에 대한 책임이 있었습니다. 그러나 새 법에 따라 직원에게 연금 옵션을 제공하는 보험 회사에 책임이 있습니다. 전문가들은 고용주가 새로운 법에 따라 연금 상품을 제공하는 것을 더 편안하게 느낄 것이라고 믿습니다.

401(k)에 은퇴 저축이 있는 사람들은 그 자금의 일부를 이체하고 적격 장수 연금 계약 (QLAC)을 구매할 수 있습니다. QLAC는 개인 퇴직 계좌 (IRA) 또는 적격 퇴직 계획 에서 자금을 조달 하는 이연 연금 입니다.

하며 IRA와 관련된 최소 분배금 (RMD) 규정 에서 면제됩니다 . 연간 RMD는 일반적으로 72세까지 요구되는 반면 QLAC를 통한 지불은 사전 설정된 시작 날짜 이후에 시작될 수 있습니다. IRS는 IRA에서 QLAC로 송금할 수 있는 금액에 대한 한도를 설정했습니다. 2020년과 2021년에 개인은 저축액의 25% 또는 $135,000(둘 중 더 적은 금액)을 IRA 또는 은퇴 계획에 지출하여 QLAC를 구매할 수 있습니다 .

특별 고려 사항

이러한 도구는 모든 사람, 특히 자신의 돈에 접근해야 하는 사람들을 위한 것은 아닙니다. 이연 연금은 인출 일정이 있는 경우가 많으며 인출된 금액의 전체 또는 일부에 벌금이 부과됩니다. 항복 기간 동안의 수수료는 높을 수 있으며, 소유권 초기에는 더욱 그렇습니다.

이러한 항복 기간은 특정 제품에 따라 2년에서 10년 이상 지속될 수 있습니다. 항복 수수료는 일반적으로 항복 기간 동안 매년 감소하지만 10% 이상에서 시작할 수 있습니다. 일부 즉시 연금의 경우 지불이 시작된 후에는 해약이 불가능합니다.

일부 고문은 지불 방식을 찾는 투자자가 배당금 지급 주식,. 채권 사다리 및 단기 자금 시장 의 조합으로 연금과 같은 상품을 구성할 수 있다고 주장합니다. 이 접근 방식의 장점 중 하나는 수수료가 저렴하고 현금에 쉽게 접근할 수 있다는 것입니다.

##하이라이트

• 연금 대가는 연금 자금을 조달하기 위해 지급되는 지불 또는 프리미엄입니다.

• 이연 연금은 계좌 보유자가 기여금을 송금하여 이자를 받고 나중에 지급금을 받는 것을 연기할 수 있도록 합니다.

• 즉시 연금은 대가를 받은 후 발행 시 지급됩니다.

• 연금은 즉시 또는 이연, 고정 또는 가변, 적격 또는 비적격 등 다양한 방식으로 구성될 수 있습니다.