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연금 고려

연금 고려

์—ฐ๊ธˆ ๊ณ ๋ ค๋ž€ ๋ฌด์—‡์ž…๋‹ˆ๊นŒ?

์—ฐ๊ธˆ ๋Œ€๊ฐ€ ๋˜๋Š” ๋ณดํ—˜๋ฃŒ๋Š” ๊ฐœ์ธ์ด ์—ฐ๊ธˆ ์ž๊ธˆ์„ ์กฐ๋‹ฌํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ์—ฐ๊ธˆ ์ง€๊ธ‰์„ ๋ฐ›๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๋ณดํ—˜ ํšŒ์‚ฌ์— ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š” ๋ˆ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์—ฐ๊ธˆ ๊ณ ๋ ค๋Š” ์ผ์‹œ๋ถˆ ๋˜๋Š” ๊ธฐ๋ถ€๊ธˆ์ด๋ผ๊ณ  ํ•˜๋Š” ์ผ๋ จ์˜ ์ง€๋ถˆ๋กœ ์ด๋ฃจ์–ด์งˆ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์—ฐ๊ธˆ ๊ณ ๋ ค ๋ฐฉ๋ฒ•

์—ฐ๊ธˆ ์†Œ๋“ ์ง€๊ธ‰์„ ๋ฐ›๋Š” ๊ณ„์ • ์†Œ์œ ์ž๋Š” ์›”๋ณ„, ๋ถ„๊ธฐ๋ณ„, ๋ฐ˜๊ธฐ๋ณ„ ๋˜๋Š” ์—ฐ๊ฐ„๊ณผ ๊ฐ™์€ ๋‹ค์–‘ํ•œ ๋ถ„๋ฐฐ ๋นˆ๋„๋ฅผ ์„ ํƒํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ง€๋ถˆ์€ ๋‹ค์Œ์„ ํฌํ•จํ•œ ์—ฌ๋Ÿฌ ์š”์†Œ๋ฅผ ๊ธฐ๋ฐ˜์œผ๋กœ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ๊ธฐ์กด ์ด์—ฐ ์—ฐ๊ธˆ์˜ ์—ฐ๊ธˆ ๋Œ€๊ฐ€ ๋˜๋Š” ๋ˆ„์  ๊ฐ€์น˜์˜ ๊ธˆ์•ก

ํ‡ด์ง๊ธˆ์„ ๋ฐ›๊ธฐ ์‹œ์ž‘ ํ•˜๋Š” ๋‚˜์ด

  • ์ˆ˜๊ธ‰์ž์˜ ๊ธฐ๋Œ€์ˆ˜๋ช… ๋˜๋Š” ๊ธฐ๊ฐ„

  • ์—ฐ๊ธˆ์˜ ์˜ˆ์ƒ ํˆฌ์ž ์ˆ˜์ต

  • ์—ฐ๊ธˆ์ด ์ผ์ • ๊ธฐ๊ฐ„ ๋™์•ˆ ๋˜๋Š” ์—ฐ๊ธˆ ์ˆ˜๋ น์ž์˜ ํ‰์ƒ ๋™์•ˆ ๊ณ ์ • ๋˜๋Š” ๋ณ€๋™ ๋ฐ ๋ณด์žฅ๋˜๋Š”์ง€ ์—ฌ๋ถ€

๋‹จ๊ธฐ์— ๋Œ€ํ•ด ๋ณด์žฅ๋œ ์ง€๋ถˆ์•ก์€ ์ข…์ข… ๋” ๋†’์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์—ฐ๊ธˆ ์€ ๋‹ค์–‘ํ•œ ์„ธ๋ถ€ ์‚ฌํ•ญ๊ณผ ์š”์†Œ์— ๋”ฐ๋ผ ๊ตฌ์„ฑ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ฆ‰์‹œ ์—ฐ๊ธˆ์€ ๋ฐœํ–‰๋˜๋Š” ์ฆ‰์‹œ ์ง€๋ถˆ ํ๋ฆ„์„ ์ƒ์„ฑํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด์—ฐ ์—ฐ๊ธˆ์€ ๊ณ„์ • ์†Œ์œ ์ž๊ฐ€ ์‹œ์ž‘ํ•  ๋•Œ๊นŒ์ง€ ์ง€๋ถˆ์ด ์—ฐ๊ธฐ๋˜๋Š” ํ‡ด์ง ์ƒํ’ˆ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๊ณ„์ • ์†Œ์œ ์ž๋Š” ์ด์ž๋ฅผ ๋ฐ›๊ธฐ ์œ„ํ•ด ์ž์‹ ์˜ ๊ณ„์ •์— ๊ธฐ์—ฌ๊ธˆ์„ ์†ก๊ธˆํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์„ธ๊ธˆ ๊ตฌ์กฐ(์˜ˆ: ์ ๊ฒฉ ๋˜๋Š” ๋น„์ ๊ฒฉ)์— ๋”ฐ๋ผ ๊ณ ๋ ค ์‚ฌํ•ญ ๋˜๋Š” ๊ธฐ์—ฌ๊ธˆ์ด ์ œํ•œ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์—ฐ๊ธฐ๋œ ์—ฐ๊ธˆ์„ ์—ฐ๊ธˆํ™”ํ•˜๋ฉด ์ง€๋ถˆ ํ๋ฆ„์ด ์ด๋ฃจ์–ด์ง€๋Š” ์ง€๋ถˆ ๊ธฐ๋Šฅ์ด ํ‘œ์‹œ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๊ธ‰์—ฌ๋Š” ์—ฐ๊ธˆ์ˆ˜๋ น์ž์˜ ํ‰์ƒ ๋˜๋Š” ์ผ์ • ๊ธฐ๊ฐ„(์˜ˆ: 5๋…„, 10๋…„, 20๋…„) ๋™์•ˆ ๋ณด์žฅ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์—ฐ๊ธˆ์˜ ์ข…๋ฅ˜

์—ฐ๊ธˆ์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ๊ณ ์ • ๋˜๋Š” ๋ณ€๋™์œผ๋กœ ๊ตฌ์„ฑ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ณ ์ • ์—ฐ๊ธˆ ์€ ๊ณ ์ • ์ด์ž์œจ์„ ์ ๋ฆฝํ•˜๊ณ  ์ข…์ข… ์ตœ์†Œ ๋ณด์žฅ ์ด์ž์œจ์„ ๊ฐ–์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋ณ€๋™ ์—ฐ๊ธˆ ์„ ํ†ตํ•ด ๊ณ„์ • ์†Œ์œ ์ž๋Š” ์‹œ์žฅ์— ์—ฐ๊ฒฐ๋œ ํŽ€๋“œ์— ํˆฌ์žํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ๋ณ€๋™ ์ด์—ฐ ์—ฐ๊ธˆ์€ ์‹œ์žฅ ๋ณ€๋™์— ๋Œ€ํ•œ ๋ณดํ˜ธ๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ๊ณ ์ • ๊ณ„์ •์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ผ๋ถ€ ์ฆ‰์‹œ ์—ฐ๊ธˆ์—๋Š” ๋ณ€๋™ ๊ณ„์ •์ด ํฌํ•จ๋˜์–ด ์žˆ์–ด ์†Œ์œ ์ž๊ฐ€ ๋‹ค๋ฅธ ์ž๊ธˆ์„ ํˆฌ์žํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ์ด์œ ๋กœ ์ด๋Ÿฌํ•œ ์—ฐ๊ธˆ์˜ ์ง€๋ถˆ์•ก์€ ์ข…์ข… ๋‹ค๋ฆ…๋‹ˆ๋‹ค.

์—ฐ๊ธˆ์€ ์—ฐ๊ธˆ ์ˆ˜๋ น ์‹œ ์—ฐ๊ธˆ ์ˆ˜๋ น์ž ๋˜๋Š” ๋ฐฐ์šฐ์ž(์œ ์กฑ ํ˜œํƒ์ด ์„ ํƒ๋œ ๊ฒฝ์šฐ)๊ฐ€ ์‚ด์•„ ์žˆ๋Š” ํ•œ ๊ณ„์† ์ง€๊ธ‰๋˜๋„๋ก ์„ค์ •ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ข…์‹ ๋ณด์žฅ์—ฐ๊ธˆ์˜ ์˜ˆ๋กœ๋Š” ์ข…์‹ ์—ฐ๊ธˆ(์—ฐ๊ธˆ์€ ์—ฐ๊ธˆ๋งŒ ์ง€๊ธ‰๋ณด์ฆ)๊ณผ ๋ณด์žฅ๊ธฐ๊ฐ„์—ฐ๊ธˆ(์ƒ์กด๊ธฐ๊ฐ„ ๋™์•ˆ ์ง€๊ธ‰์„ ๋ณด์žฅํ•˜์ง€๋งŒ ๋ณด์žฅ๊ธฐ๊ฐ„ ์ด๋‚ด ๊ฐ์†Œํ•  ๊ฒฝ์šฐ ๋‚˜๋จธ์ง€ ๋ณด์žฅ๊ธˆ์•ก์€ ๋Œ€์•ˆ์œผ๋กœ, ์—ฐ๊ธˆ์€ 20๋…„๊ณผ ๊ฐ™์€ ํŠน์ • ๊ธฐ๊ฐ„ ๋™์•ˆ ์ž๊ธˆ์„ ์ง€๋ถˆํ•˜๋„๋ก ๊ตฌ์„ฑ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

401(k)s์˜ ์—ฐ๊ธˆ

๋ฏธ๊ตญ์ธ๋“ค์€ ์€ํ‡ด ํ–ฅ์ƒ์„ ์œ„ํ•œ ๋ชจ๋“  ์ปค๋ฎค๋‹ˆํ‹ฐ ์„ค์ •(SECURE) ๋ฒ•์•ˆ์˜ ํ†ต๊ณผ๋กœ ์ธํ•ด 401k ํ”Œ๋žœ์—์„œ ๋” ๋งŽ์€ ์—ฐ๊ธˆ ์ƒํ’ˆ์„ ์ฐพ์„ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ƒˆ๋กœ์šด ๋ฒ•์€ ๊ณ ์šฉ์ฃผ๊ฐ€ ์ง์›์˜ 401(k) ๊ณ„์ • ๋‚ด์—์„œ ์—ฐ๊ธˆ ์ƒํ’ˆ์„ ๋” ์‰ฝ๊ฒŒ ์ œ๊ณตํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋„๋ก ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋ฒ•์•ˆ์ด ํ†ต๊ณผ๋˜๊ธฐ ์ „์— ๊ณ ์šฉ์ฃผ๋Š” ํ‡ด์ง ํฌํŠธํด๋ฆฌ์˜ค์—์„œ ์ง์›์—๊ฒŒ ์ œ๊ณต๋˜๋Š” ์ œํ’ˆ์— ๋Œ€ํ•œ ์ฑ…์ž„์ด ์žˆ์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ์ƒˆ ๋ฒ•์— ๋”ฐ๋ผ ์ง์›์—๊ฒŒ ์—ฐ๊ธˆ ์˜ต์…˜์„ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ๋ณดํ—˜ ํšŒ์‚ฌ์— ์ฑ…์ž„์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ „๋ฌธ๊ฐ€๋“ค์€ ๊ณ ์šฉ์ฃผ๊ฐ€ ์ƒˆ๋กœ์šด ๋ฒ•์— ๋”ฐ๋ผ ์—ฐ๊ธˆ ์ƒํ’ˆ์„ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์„ ๋” ํŽธ์•ˆํ•˜๊ฒŒ ๋Š๋‚„ ๊ฒƒ์ด๋ผ๊ณ  ๋ฏฟ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

401(k)์— ์€ํ‡ด ์ €์ถ•์ด ์žˆ๋Š” ์‚ฌ๋žŒ๋“ค์€ ๊ทธ ์ž๊ธˆ์˜ ์ผ๋ถ€๋ฅผ ์ด์ฒดํ•˜๊ณ  ์ ๊ฒฉ ์žฅ์ˆ˜ ์—ฐ๊ธˆ ๊ณ„์•ฝ (QLAC)์„ ๊ตฌ๋งคํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. QLAC๋Š” ๊ฐœ์ธ ํ‡ด์ง ๊ณ„์ขŒ (IRA) ๋˜๋Š” ์ ๊ฒฉ ํ‡ด์ง ๊ณ„ํš ์—์„œ ์ž๊ธˆ์„ ์กฐ๋‹ฌ ํ•˜๋Š” ์ด์—ฐ ์—ฐ๊ธˆ ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

ํ•˜๋ฉฐ IRA์™€ ๊ด€๋ จ๋œ ์ตœ์†Œ ๋ถ„๋ฐฐ๊ธˆ (RMD) ๊ทœ์ • ์—์„œ ๋ฉด์ œ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค . ์—ฐ๊ฐ„ RMD๋Š” ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ 72์„ธ๊นŒ์ง€ ์š”๊ตฌ๋˜๋Š” ๋ฐ˜๋ฉด QLAC๋ฅผ ํ†ตํ•œ ์ง€๋ถˆ์€ ์‚ฌ์ „ ์„ค์ •๋œ ์‹œ์ž‘ ๋‚ ์งœ ์ดํ›„์— ์‹œ์ž‘๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. IRS๋Š” IRA์—์„œ QLAC๋กœ ์†ก๊ธˆํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๊ธˆ์•ก์— ๋Œ€ํ•œ ํ•œ๋„๋ฅผ ์„ค์ •ํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. 2020๋…„๊ณผ 2021๋…„์— ๊ฐœ์ธ์€ ์ €์ถ•์•ก์˜ 25% ๋˜๋Š” $135,000(๋‘˜ ์ค‘ ๋” ์ ์€ ๊ธˆ์•ก)์„ IRA ๋˜๋Š” ์€ํ‡ด ๊ณ„ํš์— ์ง€์ถœํ•˜์—ฌ QLAC๋ฅผ ๊ตฌ๋งคํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค .

ํŠน๋ณ„ ๊ณ ๋ ค ์‚ฌํ•ญ

์ด๋Ÿฌํ•œ ๋„๊ตฌ๋Š” ๋ชจ๋“  ์‚ฌ๋žŒ, ํŠนํžˆ ์ž์‹ ์˜ ๋ˆ์— ์ ‘๊ทผํ•ด์•ผ ํ•˜๋Š” ์‚ฌ๋žŒ๋“ค์„ ์œ„ํ•œ ๊ฒƒ์€ ์•„๋‹™๋‹ˆ๋‹ค. ์ด์—ฐ ์—ฐ๊ธˆ์€ ์ธ์ถœ ์ผ์ •์ด ์žˆ๋Š” ๊ฒฝ์šฐ๊ฐ€ ๋งŽ์œผ๋ฉฐ ์ธ์ถœ๋œ ๊ธˆ์•ก์˜ ์ „์ฒด ๋˜๋Š” ์ผ๋ถ€์— ๋ฒŒ๊ธˆ์ด ๋ถ€๊ณผ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ํ•ญ๋ณต ๊ธฐ๊ฐ„ ๋™์•ˆ์˜ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๋Š” ๋†’์„ ์ˆ˜ ์žˆ์œผ๋ฉฐ, ์†Œ์œ ๊ถŒ ์ดˆ๊ธฐ์—๋Š” ๋”์šฑ ๊ทธ๋ ‡์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์ด๋Ÿฌํ•œ ํ•ญ๋ณต ๊ธฐ๊ฐ„์€ ํŠน์ • ์ œํ’ˆ์— ๋”ฐ๋ผ 2๋…„์—์„œ 10๋…„ ์ด์ƒ ์ง€์†๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ํ•ญ๋ณต ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๋Š” ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ํ•ญ๋ณต ๊ธฐ๊ฐ„ ๋™์•ˆ ๋งค๋…„ ๊ฐ์†Œํ•˜์ง€๋งŒ 10% ์ด์ƒ์—์„œ ์‹œ์ž‘ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ผ๋ถ€ ์ฆ‰์‹œ ์—ฐ๊ธˆ์˜ ๊ฒฝ์šฐ ์ง€๋ถˆ์ด ์‹œ์ž‘๋œ ํ›„์—๋Š” ํ•ด์•ฝ์ด ๋ถˆ๊ฐ€๋Šฅํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์ผ๋ถ€ ๊ณ ๋ฌธ์€ ์ง€๋ถˆ ๋ฐฉ์‹์„ ์ฐพ๋Š” ํˆฌ์ž์ž๊ฐ€ ๋ฐฐ๋‹น๊ธˆ ์ง€๊ธ‰ ์ฃผ์‹,. ์ฑ„๊ถŒ ์‚ฌ๋‹ค๋ฆฌ ๋ฐ ๋‹จ๊ธฐ ์ž๊ธˆ ์‹œ์žฅ ์˜ ์กฐํ•ฉ์œผ๋กœ ์—ฐ๊ธˆ๊ณผ ๊ฐ™์€ ์ƒํ’ˆ์„ ๊ตฌ์„ฑํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋‹ค๊ณ  ์ฃผ์žฅํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ์ ‘๊ทผ ๋ฐฉ์‹์˜ ์žฅ์  ์ค‘ ํ•˜๋‚˜๋Š” ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๊ฐ€ ์ €๋ ดํ•˜๊ณ  ํ˜„๊ธˆ์— ์‰ฝ๊ฒŒ ์ ‘๊ทผํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋‹ค๋Š” ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

##ํ•˜์ด๋ผ์ดํŠธ

  • ์—ฐ๊ธˆ ๋Œ€๊ฐ€๋Š” ์—ฐ๊ธˆ ์ž๊ธˆ์„ ์กฐ๋‹ฌํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ์ง€๊ธ‰๋˜๋Š” ์ง€๋ถˆ ๋˜๋Š” ํ”„๋ฆฌ๋ฏธ์—„์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์ด์—ฐ ์—ฐ๊ธˆ์€ ๊ณ„์ขŒ ๋ณด์œ ์ž๊ฐ€ ๊ธฐ์—ฌ๊ธˆ์„ ์†ก๊ธˆํ•˜์—ฌ ์ด์ž๋ฅผ ๋ฐ›๊ณ  ๋‚˜์ค‘์— ์ง€๊ธ‰๊ธˆ์„ ๋ฐ›๋Š” ๊ฒƒ์„ ์—ฐ๊ธฐํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋„๋ก ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์ฆ‰์‹œ ์—ฐ๊ธˆ์€ ๋Œ€๊ฐ€๋ฅผ ๋ฐ›์€ ํ›„ ๋ฐœํ–‰ ์‹œ ์ง€๊ธ‰๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์—ฐ๊ธˆ์€ ์ฆ‰์‹œ ๋˜๋Š” ์ด์—ฐ, ๊ณ ์ • ๋˜๋Š” ๊ฐ€๋ณ€, ์ ๊ฒฉ ๋˜๋Š” ๋น„์ ๊ฒฉ ๋“ฑ ๋‹ค์–‘ํ•œ ๋ฐฉ์‹์œผ๋กœ ๊ตฌ์„ฑ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.