Pertimbangan Anuiti

Apakah Pertimbangan Anuiti?

Pertimbangan atau premium anuiti ialah wang yang dibayar oleh individu kepada syarikat insurans untuk membiayai anuiti atau menerima aliran pembayaran anuiti. Pertimbangan anuiti boleh dibuat secara sekaligus atau sebagai satu siri pembayaran, selalunya dirujuk sebagai sumbangan.

Cara Pertimbangan Anuiti Berfungsi

Pemilik akaun yang menerima bayaran pendapatan anuiti boleh memilih kekerapan pengagihan yang berbeza, seperti bulanan, suku tahunan, separuh tahunan atau tahunan. Pembayaran adalah berdasarkan beberapa faktor, termasuk yang berikut:

Amaun pertimbangan anuiti atau nilai terkumpul anuiti tertunda sedia ada
Umur di mana annuitant mula menerima bayaran

Jangka hayat annuitant atau tempoh tempoh

Pulangan pelaburan anuiti yang dijangkakan
Sama ada anuiti adalah tetap atau berubah-ubah dan dijamin untuk amaun masa tertentu atau seumur hidup anuiti

Pembayaran yang dijamin untuk jangka pendek selalunya lebih tinggi.

Anuiti boleh distrukturkan mengikut pelbagai butiran dan faktor. Anuiti segera menjana aliran pembayaran apabila dikeluarkan. Anuiti tertunda ialah produk persaraan yang pembayarannya ditangguhkan sehingga dimulakan oleh pemilik akaun. Pemegang akaun boleh menghantar sumbangan ke dalam akaun mereka untuk memperoleh faedah; bergantung pada struktur cukai (cth, layak atau tidak layak), pertimbangan atau sumbangan mungkin terhad. Menganuiti anuiti tertunda menggesa ciri pembayaran, di mana aliran pembayaran dibuat.

Pembayaran boleh dijamin untuk hayat annuitant atau tempoh tertentu (cth, 5, 10, atau 20 tahun).

Jenis Anuiti

Anuiti boleh distruktur secara amnya sama ada tetap atau berubah. Anuiti tetap memperoleh kadar faedah tetap dan selalunya mempunyai kadar jaminan minimum. Anuiti boleh ubah membenarkan pemilik akaun melabur dalam dana yang terikat dengan pasaran. Kebanyakan anuiti tertunda berubah mempunyai akaun tetap, yang menyediakan perlindungan perlindungan terhadap turun naik pasaran. Beberapa anuiti segera mengandungi akaun berubah-ubah, membenarkan pemilik melabur dana yang berbeza. Atas sebab ini, bayaran daripada anuiti ini selalunya berbeza-beza.

Anuiti boleh diwujudkan supaya, selepas annuitisasi , pembayaran akan diteruskan selagi sama ada anuiti atau pasangan mereka (jika manfaat survivorship dipilih) masih hidup. Contoh anuiti terjamin hayat termasuk anuiti hayat sahaja (bayaran dijamin untuk hayat anuiti sahaja) dan anuiti hayat dengan anuiti tempoh terjamin (bayaran dijamin untuk hayat anuiti, tetapi jika ia berkurangan dalam tempoh yang dijamin, baki pembayaran terjamin sebagai alternatif, anuiti boleh distrukturkan untuk membayar dana untuk tempoh tertentu, seperti 20 tahun.

Anuiti dalam 401(k)s

Rakyat Amerika mungkin menemui lebih banyak tawaran anuiti dalam pelan 401k mereka kerana kelulusan Akta Menetapkan Setiap Komuniti untuk Peningkatan Persaraan (SECURE). Undang-undang baharu memudahkan majikan menawarkan produk anuiti dalam akaun 401(k) pekerja. Sebelum rang undang-undang diluluskan, majikan bertanggungjawab ke atas produk yang ditawarkan kepada pekerja mereka dalam portfolio persaraan. Bagaimanapun, di bawah undang-undang baharu, tanggungjawab terletak pada syarikat insurans yang menawarkan pilihan anuiti kepada pekerja. Pakar percaya majikan akan berasa lebih selesa menawarkan produk anuiti di bawah undang-undang baharu.

Bagi mereka yang mempunyai simpanan persaraan dalam 401(k), mereka boleh memindahkan sebahagian daripada dana tersebut dan membeli kontrak anuiti umur panjang (QLAC) yang layak. QLAC ialah anuiti tertunda,. yang dibiayai daripada akaun persaraan individu (IRA) atau pelan persaraan yang layak.

Anuiti QLAC menyediakan pembayaran bulanan terjamin sehingga kematian penerima dan dikecualikan daripada peraturan pengedaran minimum (RMD) yang diperlukan yang dikaitkan dengan IRA. RMD tahunan biasanya diperlukan pada usia 72 tahun, manakala pembayaran dengan QLAC boleh bermula selepas tarikh mula yang telah ditetapkan. IRS telah menetapkan had jumlah wang yang boleh dipindahkan dari IRA ke QLAC. Pada 2020 dan 2021, seseorang individu boleh membelanjakan 25% atau $135,000 (yang mana kurang) daripada simpanan mereka dalam IRA atau pelan persaraan untuk membeli QLAC .

Pertimbangan Khas

Instrumen ini bukan untuk semua orang, terutamanya mereka yang mungkin memerlukan akses kepada wang mereka. Anuiti tertunda selalunya mempunyai jadual penyerahan, di mana semua atau sebahagian daripada wang yang dikeluarkan adalah tertakluk kepada penalti. Yuran semasa tempoh penyerahan boleh menjadi tinggi, lebih-lebih lagi pada tahun-tahun awal pemilikan.

Tempoh penyerahan ini boleh bertahan antara dua hingga lebih sepuluh tahun, bergantung pada produk tertentu. Yuran penyerahan boleh bermula pada 10% atau lebih, walaupun penalti biasanya menurun setiap tahun sepanjang tempoh penyerahan. Untuk beberapa anuiti segera, penyerahan tidak boleh dilakukan selepas pembayaran bermula.

Sesetengah penasihat berpendapat bahawa pelabur yang mencari aliran pembayaran boleh menstruktur instrumen seperti anuiti mereka dengan gabungan saham yang membayar dividen,. tangga bon dan pasaran wang. Antara kelebihan pendekatan ini ialah yuran yang rendah dan akses sedia kepada wang tunai anda.

##Sorotan

Pertimbangan anuiti ialah bayaran atau premium yang dibuat untuk membiayai anuiti.
Anuiti tertunda membolehkan pemegang akaun menghantar sumbangan untuk memperoleh faedah dan menangguhkan penerimaan pembayaran sehingga satu tarikh kemudian.
Anuiti serta-merta menjana pembayaran apabila dikeluarkan selepas pertimbangan diterima.
Anuiti boleh distrukturkan dalam pelbagai cara, seperti serta-merta atau tertunda, tetap atau berubah-ubah, dan layak atau tidak layak.