Annuitätenüberlegung

Was ist eine Rentenzahlung?

Eine Rentenzahlung oder -prämie ist das Geld, das eine Person an eine Versicherungsgesellschaft zahlt, um eine Rente zu finanzieren oder einen Strom von Rentenzahlungen zu erhalten. Eine Rentenzahlung kann als Pauschalbetrag oder als eine Reihe von Zahlungen geleistet werden, die oft als Beiträge bezeichnet werden.

Wie Rentenüberlegungen funktionieren

Kontoinhaber, die Renteneinkommenszahlungen erhalten, können verschiedene Häufigkeiten der Ausschüttung wählen, z. B. monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich. Zahlungen basieren auf mehreren Faktoren, einschließlich der folgenden:

Der Betrag der Rentenzahlung oder der kumulierte Wert einer bestehenden aufgeschobenen Rente
Das Alter, in dem der Rentenempfänger Zahlungen erhält
Lebenserwartung oder Laufzeit des Rentenempfängers
Die voraussichtlichen Anlagerenditen der Annuität
Ob die Rente fest oder variabel ist und für einen bestimmten Zeitraum oder die Lebenszeit des Rentenempfängers garantiert ist

Kurzfristig garantierte Zahlungen sind oft höher.

Annuitäten können nach einer Vielzahl von Details und Faktoren strukturiert werden. Sofortige Renten erzeugen bei ihrer Ausgabe einen Zahlungsstrom. Aufgeschobene Renten sind Altersvorsorgeprodukte, bei denen Zahlungen aufgeschoben werden, bis sie vom Kontoinhaber veranlasst werden. Kontoinhaber können Beiträge auf ihr Konto einzahlen, um Zinsen zu verdienen; Je nach Steuerstruktur (z. B. qualifiziert oder nicht qualifiziert) können Gegenleistungen oder Beiträge begrenzt sein. Die Verrentung der aufgeschobenen Rente löst die Auszahlungsfunktion aus, bei der ein Zahlungsstrom erfolgt.

Zahlungen können lebenslang oder für einen bestimmten Zeitraum (z. B. 5, 10 oder 20 Jahre) garantiert werden.

Arten von Annuitäten

Annuitäten können grundsätzlich entweder fix oder variabel ausgestaltet sein. Feste Renten erhalten feste Zinssätze und haben oft einen garantierten Mindestzinssatz. Variable Annuitäten ermöglichen es Kontoinhabern, in marktgebundene Mittel zu investieren. Die meisten variablen aufgeschobenen Renten haben ein festes Konto, das eine Absicherung gegen Marktschwankungen bietet. Einige Sofortrenten beinhalten ein variables Konto, das es dem Eigentümer ermöglicht, verschiedene Gelder anzulegen. Aus diesem Grund variieren die Zahlungen aus diesen Annuitäten häufig.

Renten können so eingerichtet werden, dass bei Rentenzahlung die Zahlungen so lange fortgesetzt werden, wie entweder der Rentenempfänger oder sein Ehepartner (falls Hinterbliebenenrente gewählt wird) lebt. Beispiele für lebenslange garantierte Renten sind die lebenslange Rente (Zahlungen werden nur für das Leben des Rentenempfängers garantiert) und die lebenslange Rente mit garantiertem Zeitraum (Zahlungen werden für das Leben des Rentenempfängers garantiert, aber wenn sie innerhalb des garantierten Zeitraums sinken, die verbleibenden garantierten Zahlungen). an ihren Begünstigten ausgezahlt werden.Alternativ können Annuitäten so strukturiert werden, dass Mittel für einen bestimmtenZeitraum, beispielsweise 20 Jahre, ausgezahlt werden.

Renten in 401 (k) s

Amerikaner finden möglicherweise mehr Rentenangebote in ihren 401.000-Plänen aufgrund der Verabschiedung des SECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act). Das neue Gesetz erleichtert es Arbeitgebern, Rentenprodukte innerhalb des 401(k) -Kontos eines Arbeitnehmers anzubieten. Vor der Verabschiedung des Gesetzentwurfs waren die Arbeitgeber für Produkte verantwortlich, die ihren Arbeitnehmern in einem Altersvorsorgeportfolio angeboten wurden. Nach dem neuen Gesetz liegt die Verantwortung jedoch bei den Versicherungsunternehmen, die den Arbeitnehmern Rentenoptionen anbieten. Experten glauben, dass sich Arbeitgeber nach dem neuen Gesetz wohler fühlen werden, Rentenprodukte anzubieten.

Für diejenigen, die Altersvorsorge in einem 401 (k) haben, können sie einen Teil dieser Mittel übertragen und einen qualifizierten Langlebigkeitsrentenvertrag (QLAC) erwerben. Ein QLAC ist eine aufgeschobene Rente,. die aus einem individuellen Rentenkonto (IRA) oder einem qualifizierten Rentenplan finanziert wird.

Eine QLAC-Annuität bietet garantierte monatliche Zahlungen bis zum Tod des Empfängers und ist von den mit IRAs verbundenen Mindestausschüttungsregeln (RMD) ausgenommen. Eine jährliche RMD ist normalerweise bis zum Alter von 72 Jahren erforderlich, während die Auszahlungen mit einem QLAC nach einem vorab festgelegten Startdatum beginnen können. Der IRS hat ein Limit festgelegt, wie viel Geld von einem IRA zu einem QLAC überwiesen werden kann. In den Jahren 2020 und 2021 kann eine Person 25 % oder 135.000 US-Dollar (je nachdem, welcher Wert geringer ist) ihrer Ersparnisse in einen IRA- oder Rentenplan investieren, um einen QLAC zu kaufen .

Besondere Überlegungen

Diese Instrumente sind nicht jedermanns Sache, insbesondere nicht für diejenigen, die Zugang zu ihrem Geld benötigen. Aufgeschobene Renten haben oft Rückgabepläne, bei denen das gesamte oder ein Teil des abgehobenen Geldes einer Strafe unterliegt. Die Gebühren während der Rückgabefrist können hoch sein, insbesondere in den ersten Jahren des Eigentums.

Diese Rückgabefristen können je nach Produkt zwischen zwei und mehr als zehn Jahren betragen. Die Rückgabegebühren können bei 10 % oder mehr beginnen, obwohl die Strafe in der Regel jährlich während des Rückgabezeitraums abnimmt. Bei einigen Sofortrenten ist ein Rückkauf nach Zahlungsbeginn nicht möglich.

Einige Berater argumentieren, dass Anleger, die nach einem Zahlungsstrom suchen, ihr rentenähnliches Instrument mit einer Kombination aus Dividenden zahlenden Aktien,. Anleiheleitern und Geldmärkten strukturieren können. Zu den Vorteilen dieses Ansatzes gehören niedrige Gebühren und der sofortige Zugriff auf Ihr Bargeld.

Höhepunkte

Eine Rentenzahlung ist eine Zahlung oder Prämie zur Finanzierung einer Rente.
Aufgeschobene Renten ermöglichen es Kontoinhabern, Beiträge zu überweisen, um Zinsen zu verdienen, und den Erhalt von Zahlungen auf einen späteren Zeitpunkt zu verschieben.
Sofortrenten generieren Zahlungen bei Emission nach Erhalt der Gegenleistung.
Annuitäten können auf viele Arten strukturiert werden, z. B. sofort oder aufgeschoben, fest oder variabel und qualifiziert oder nicht qualifiziert.