Wynagrodzenie renty

Co to jest wynagrodzenie renty?

Wynagrodzenie lub składka renty to pieniądze, które osoba fizyczna płaci firmie ubezpieczeniowej, aby sfinansować rentę lub otrzymać strumień płatności renty. Wynagrodzenie dożywotnie może być wypłacane jednorazowo lub jako seria płatności, często określanych jako składki.

Jak działają świadczenia rentowe

Właściciele kont, którzy otrzymują płatności z tytułu renty dożywotniej, mogą wybrać różne częstotliwości dystrybucji, takie jak miesięczna, kwartalna, półroczna lub roczna. Płatności są oparte na kilku czynnikach, w tym:

• Kwota wynagrodzenia renty lub skumulowana wartość istniejącej odroczonej renty

• Wiek, w którym rencista zaczyna otrzymywać wypłaty

• Oczekiwana długość życia renty lub długość kadencji

• Przewidywane zwroty z inwestycji renty

• Czy renta jest stała czy zmienna i gwarantowana przez określony czas lub okres życia renty?

Płatności gwarantowane na krótszy okres są często wyższe.

Renty mogą być ustrukturyzowane według szerokiego wachlarza szczegółów i czynników. Renty natychmiastowe generują strumień płatności po wydaniu. Odroczone renty to produkty emerytalne, w których płatności są odraczane do momentu zainicjowania przez właściciela rachunku. Posiadacze rachunków mogą wpłacać składki na swoje rachunki w celu uzyskania odsetek; w zależności od struktury podatkowej (np. kwalifikowany lub niekwalifikowany), wynagrodzenie lub składki mogą być ograniczone. Annuityzacja odroczonej renty uruchamia funkcję wypłaty, w której dokonywany jest strumień płatności.

Wypłaty mogą być gwarantowane na całe życie lub określony okres (np. 5, 10 lub 20 lat).

Rodzaje rent

Renty mogą być ogólnie zorganizowane jako stałe lub zmienne. Renty stałe zarabiają stałe oprocentowanie i często mają minimalną gwarantowaną stopę procentową. Renty zmienne pozwalają właścicielom rachunków inwestować w fundusze powiązane z rynkiem. Większość rent odroczonych o zmiennym charakterze ma stałe konto, które zapewnia zabezpieczenie przed wahaniami na rynku. Niektóre natychmiastowe renty zawierają rachunek zmienny, co pozwala właścicielowi inwestować różne środki. Z tego powodu płatności z tych rent często się różnią.

Renty mogą być tworzone w taki sposób, aby po dożyciu renty były kontynuowane tak długo, jak długo żyjący jest renty lub jej współmałżonek (jeśli wybrano rentę rodzinną). Przykłady rent gwarantowanych dożywotnich obejmują dożywotnią rentę (wypłaty są gwarantowane tylko przez dożywocie renty) oraz dożywotnią rentę z gwarantowanym okresem (wypłaty są gwarantowane na całe życie renty, ale jeśli spadną w gwarantowanym okresie, pozostałe gwarantowane wypłaty alternatywnie, renty mogą być skonstruowane tak, aby wypłacać środki na określony okres, na przykład 20 lat.

Renty w 401(k)s

Amerykanie mogą znaleźć więcej ofert rent dożywotnich w swoich planach 401k ze względu na uchwalenie ustawy Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Nowe prawo ułatwia pracodawcom oferowanie produktów rentowych w ramach konta 401(k) pracownika. Przed uchwaleniem ustawy pracodawcy odpowiadali za produkty oferowane pracownikom w ramach portfela emerytalnego. Jednak zgodnie z nowym prawem odpowiedzialność będzie spoczywać na towarzystwach ubezpieczeniowych oferujących pracownikom opcje renty. Eksperci uważają, że zgodnie z nowym prawem pracodawcy będą czuć się bardziej komfortowo oferując produkty rentowe.

Dla tych, którzy mają oszczędności emerytalne w 401(k), mogą przenieść część tych funduszy i zakupić kwalifikowaną umowę renty długowieczności (QLAC). QLAC to odroczona renta,. która jest finansowana z indywidualnego konta emerytalnego (IRA) lub kwalifikowanego planu emerytalnego.

Renta QLAC zapewnia gwarantowane miesięczne płatności aż do śmierci odbiorcy i jest zwolniona z wymaganych zasad minimalnej dystrybucji (RMD) związanych z IRA. Roczna RMD jest zwykle wymagana przed ukończeniem 72 lat, a wypłaty z QLAC mogą rozpocząć się po ustalonej dacie rozpoczęcia. IRS ustalił limit, ile pieniędzy można przelać z IRA do QLAC. W 2020 i 2021 roku osoba fizyczna może wydać 25% lub 135 000 USD (w zależności od tego, która kwota jest mniejsza) ze swoich oszczędności w ramach planu IRA lub planu emerytalnego na zakup QLAC .

Uwagi specjalne

Te instrumenty nie są dla wszystkich, zwłaszcza tych, którzy mogą potrzebować dostępu do swoich pieniędzy. Odroczone renty często mają harmonogramy wydawania, w których całość lub część wycofanych pieniędzy podlega karze. Opłaty w okresie kapitulacji mogą być wysokie, zwłaszcza we wczesnych latach posiadania.

Te okresy wykupu mogą trwać od dwóch do ponad dziesięciu lat, w zależności od konkretnego produktu. Opłaty za zrzeczenie się mogą zaczynać się od 10% lub więcej, chociaż kara zazwyczaj zmniejsza się co roku w okresie zwrotu. W przypadku niektórych dożywotnich natychmiastowych zrzeczenia się nie są możliwe po rozpoczęciu płatności.

Niektórzy doradcy twierdzą, że inwestorzy poszukujący strumienia płatności mogą skonstruować swój instrument podobny do renty z kombinacją akcji wypłacających dywidendę,. drabin obligacji i rynków pieniężnych. Wśród zalet tego podejścia są niskie opłaty i łatwy dostęp do gotówki.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Wynagrodzenie renty to płatność lub premia w celu sfinansowania renty.

• Odroczone renty umożliwiają posiadaczom rachunków przekazywanie składek w celu uzyskania odsetek i odkładanie otrzymywania płatności na późniejszy termin.

• Natychmiastowe renty generują płatności po wydaniu po otrzymaniu zapłaty.

• Renty mogą mieć różne struktury, takie jak natychmiastowe lub odroczone, stałe lub zmienne, kwalifikowane lub niekwalifikowane.