Gjald á lífeyri
Hvað er lífeyrisgreiðslur?
Lífeyrisgjald eða iðgjald er það fé sem einstaklingur greiðir til vátryggingafélags til að fjármagna lífeyri eða fá straum af lífeyrisgreiðslum. Lífeyrisgreiðslur geta verið greiddar sem eingreiðslu eða sem röð greiðslna, oft kölluð framlög.
Hvernig lífeyrissjónarmið virka
Reikningseigendur sem fá lífeyristekjur geta valið mismunandi tíðni dreifingar, svo sem mánaðarlega, ársfjórðungslega, hálfsárs eða árlega. Greiðslur eru byggðar á nokkrum þáttum, þar á meðal eftirfarandi:
Fjárhæð lífeyrisendurgjalds eða uppsafnaðs verðmæti fyrirliggjandi frests lífeyris
Aldur þegar lífeyrisþegi byrjar að fá greiðslur
Lífslíkur lífeyrisþega eða lengd kjörtímabilsins
Fyrirhuguð fjárfestingarávöxtun lífeyrissjóðsins
Hvort lífeyrir er fastur eða breytilegur og tryggður í tiltekinn tíma eða líftíma lífeyrisþega
Greiðslur sem tryggðar eru til skemmri tíma eru oft hærri.
Lífeyri geta verið byggð upp í samræmi við fjölbreytt úrval af smáatriðum og þáttum. Strax lífeyri skapa straum af greiðslum við útgáfu. Frestað lífeyri eru eftirlaunavörur þar sem greiðslum er frestað þar til reikningseigandinn hefur frumkvæði að því. Reikningshöfum er heimilt að greiða framlög inn á reikninga sína til að afla vaxta; háð skattskipulagi (td hæfur eða óhæfur) geta sjónarmið eða framlög verið takmörkuð. Lífeyrir á frestað lífeyri hvetur til útborgunareiginleika, þar sem straumur greiðslna fer fram.
Hægt er að tryggja greiðslur fyrir líf lífeyrisþegans eða ákveðið tímabil (td 5, 10 eða 20 ár).
Tegundir lífeyris
Lífeyri er hægt að skipuleggja almennt sem annað hvort föst eða breytileg. Fastir lífeyrir fá fasta vexti og eru oft með lágmarkstryggingu. Breytileg lífeyri gera eigendum reikninga kleift að fjárfesta í sjóðum sem eru bundnir við markaðinn. Flestir breytilegir frestað lífeyrir eru með fastan reikning sem veitir vörn gegn markaðssveiflum. Sumir strax lífeyrir innihalda breytilegan reikning, sem gerir eigandanum kleift að fjárfesta mismunandi fjármuni. Af þessum sökum eru greiðslur frá þessum lífeyri oft mismunandi.
Hægt er að stofna lífeyri þannig að við lífeyri halda greiðslur áfram svo lengi sem annað hvort lífeyrisþegi eða maki þeirra (ef eftirlifendur eru kjörnir) eru á lífi. Dæmi um líftryggð lífeyri eru lífeyrir sem er eingöngu lífeyrir (greiðslur eru eingöngu tryggðar fyrir líf lífeyrisþega) og lífeyri með tryggingu á lífeyri (greiðslur eru tryggðar fyrir líf lífeyrisþega, en ef þær lækka innan ábyrgðartímabilsins munu eftirstöðvar tryggðar greiðslur Að öðrum kosti er hægt að skipuleggja lífeyri til að greiða út fé fyrir tiltekið tímabil, svo sem 20 ár.
Lífeyrir í 401(k)s
Bandaríkjamenn gætu fundið fleiri lífeyrisframboð í 401.000 áætlunum sínum vegna samþykktar laga um að setja hvert samfélag upp til að auka eftirlaun (SECURE). Nýju lögin auðvelda vinnuveitendum að bjóða upp á lífeyrisvörur innan 401 (k) reiknings starfsmanns. Fyrir samþykkt frumvarpsins voru atvinnurekendur ábyrgir fyrir vörum sem starfsmönnum þeirra var boðið í eftirlaunasafni. Hins vegar, samkvæmt nýju lögunum, mun ábyrgðin liggja hjá þeim tryggingafélögum sem bjóða starfsmönnum upp á lífeyrisgreiðslur. Sérfræðingar telja að vinnuveitendum muni líða betur að bjóða upp á lífeyrisvörur samkvæmt nýju lögunum.
Fyrir þá sem eru með eftirlaunasparnað í 401 (k) geta þeir flutt hluta af þessum fjármunum og keypt hæfan langlífi lífeyrissamning (QLAC). QLAC er frestað lífeyri,. sem er fjármagnað af einstökum eftirlaunareikningi (IRA) eða hæfu eftirlaunaáætlun.
QLAC lífeyri veitir tryggðar mánaðarlegar greiðslur þar til viðtakandinn deyr og er undanþeginn nauðsynlegum reglum um lágmarksdreifingu (RMD) sem tengjast IRA. Árlegt RMD er venjulega krafist fyrir 72 ára aldur, en útborganir með QLAC geta hafist eftir fyrirfram ákveðinn upphafsdag. IRS hefur sett takmörk á hversu mikið fé er hægt að flytja frá IRA til QLAC. Árið 2020 og 2021 getur einstaklingur eytt 25% eða $135.000 (hvort sem er minna) af sparnaði sínum í IRA eða eftirlaunaáætlun til að kaupa QLAC .
Sérstök atriði
Þessi tæki eru ekki fyrir alla, sérstaklega þá sem gætu þurft aðgang að peningunum sínum. Frestað lífeyri hafa oft uppgjafaráætlanir, þar sem allt eða hluti af dregnum peningum er háð refsingu. Gjöld á uppgjafartímanum geta verið há, meira á fyrstu árum eignarhalds.
Þessi uppgjafartími getur varað allt frá tveimur til meira en tíu ár, allt eftir tiltekinni vöru. Uppgjafargjöld geta byrjað á 10% eða meira, þó að refsingin lækki venjulega árlega yfir uppgjafartímabilið. Fyrir sum lífeyri strax er ekki hægt að gefa upp eftir að greiðslur hefjast.
Sumir ráðgjafar halda því fram að fjárfestar sem leita að straumi greiðslna geti byggt upp lífeyrislíkan gerning sinn með blöndu af hlutabréfum sem greiða arð,. skuldabréfastigum og peningamörkuðum. Meðal kosta þessarar aðferðar eru lág gjöld og greiður aðgangur að reiðufé þínu.
##Hápunktar
Lífeyrisendurgjald er greiðsla eða iðgjald sem greitt er til að fjármagna lífeyri.
Frestað lífeyri gera reikningshöfum kleift að greiða framlög til að afla vaxta og fresta því að fá greiðslur til síðari tíma.
Tafarlausar lífeyrir mynda greiðslur við útgáfu eftir móttöku.
Lífeyri geta verið byggð upp á marga vegu, svo sem tafarlaust eða frestað, fast eða breytilegt og hæft eða óhæft.
