Annuiteetti huomioon
Mitä annuiteetin huomioon ottaminen on?
Eläkevastike tai palkkio on raha, jonka henkilö maksaa vakuutusyhtiölle rahoittaakseen annuiteettia tai vastaanottaakseen annuiteettimaksuja. Annuiteettivastike voidaan suorittaa kertakorvauksena tai maksusarjana, jota usein kutsutaan maksuosuuksiksi.
Kuinka annuiteettinäkökohdat toimivat
Tilinomistajat, jotka saavat annuiteettituloja, voivat valita eri jakelutiheydet, kuten kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain. Maksut perustuvat useisiin tekijöihin, mukaan lukien seuraavat:
Annuiteettivastikkeen määrä tai olemassa olevan lykätyn annuiteetin kertynyt arvo
Ikä, jolloin annuiteetin saaja alkaa saada maksuja
Eläkkeensaajan elinajanodote tai kauden pituus
Eläkkeen odotetut sijoitustuotot
onko annuiteetti kiinteä vai muuttuva ja taattu tietyksi ajaksi tai annuiteetin saajan elinkaareksi
Lyhyemmälle ajalle taatut maksut ovat usein korkeampia.
Eläkkeet voidaan jäsentää useiden yksityiskohtien ja tekijöiden mukaan. Välittömät annuitetit luovat maksuvirran niiden myöntämisen jälkeen. Lykätyt annuiteetit ovat eläketuotteita, joissa maksuja lykätään tilinomistajan aloitteeseen asti. Tilinomistajat voivat maksaa tililleen maksuja koron ansaitsemiseksi; verorakenteesta riippuen (esim. pätevä tai ei-pätevä) vastikkeet tai maksut voivat olla rajoitettuja. Lykätyn annuiteetin anuitisointi käynnistää maksutoiminnon, jossa suoritetaan maksuvirta.
Maksut voidaan taata eläkkeensaajan elinkaareksi tai tietyksi ajanjaksoksi (esim. 5, 10 tai 20 vuotta).
Annuiteettityypit
Eläkkeet voivat olla yleensä joko kiinteitä tai muuttuvia. Kiinteät elinkorot ansaitsevat kiinteää korkoa ja niillä on usein vähimmäistakuukorko. Vaihtuvien annuiteettien avulla tilinomistajat voivat sijoittaa markkinoihin sidottuihin rahastoihin. Suurimmalla osalla muuttuvia lykättyjä annuiteetteja on kiinteä tili, mikä suojaa markkinoiden heilahteluilta. Jotkut välittömät annuitetit sisältävät muuttuvan tilin, jonka avulla omistaja voi sijoittaa erilaisia varoja. Tästä syystä näiden eläkkeiden maksut vaihtelevat usein.
voidaan luoda siten, että eläkkeen maksamisen yhteydessä maksuja jatketaan niin kauan kuin eläkkeensaaja tai hänen puolisonsa (jos perhe-etuus valitaan) on elossa. Esimerkkejä elintakuutuista ovat pelkkä elinkorko (maksut taataan vain eläkkeensaajan elämän ajaksi) ja taattu elinkorko (maksut ovat taattuja annuiteetin saajalle, mutta jos ne pienenevät takuuajan sisällä, jäljellä olevat taatut maksut vaihtoehtoisesti annuiteetteja voidaan järjestää siten, että ne maksavat varoja tietyltä ajanjaksolta, kuten 20 vuodelta.
Eläkkeet 401(k)s
Amerikkalaiset saattavat löytää enemmän annuiteettitarjouksia 401 000 suunnitelmistaan, koska Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act on hyväksytty. Uusi laki helpottaa työnantajien tarjota annuiteettituotteita työntekijän 401 (k) -tilillä. Ennen lain hyväksymistä työnantajat olivat vastuussa työntekijöilleen tarjotuista tuotteista eläkesalkussa. Uuden lain mukaan vastuu on kuitenkin vakuutusyhtiöillä, jotka tarjoavat annuiteettivaihtoehtoja työntekijöille. Asiantuntijat uskovat, että työnantajat tuntevat olonsa mukavammaksi tarjota annuiteettituotteita uuden lain mukaisesti.
Ne, joilla on eläkesäästöjä 401(k), he voivat siirtää osan näistä varoista ja ostaa pätevän pitkäikäisyyden annuiteettisopimuksen (QLAC). QLAC on lykätty annuiteetti,. joka rahoitetaan henkilökohtaiselta eläketililtä (IRA) tai hyväksytyltä eläkesuunnitelmalta.
QLAC-annuiteetti takaa taatut kuukausittaiset maksut vastaanottajan kuolemaan asti, ja se on vapautettu IRA:ihin liittyvistä vaadituista vähimmäisjakosäännöistä. Vuotuinen RMD vaaditaan yleensä 72-vuotiaana, kun taas QLAC-maksut voivat alkaa ennalta määritetyn aloituspäivän jälkeen. IRS on asettanut rajan sille, kuinka paljon rahaa voidaan siirtää IRA:lta QLAC:lle. Vuosina 2020 ja 2021 henkilö voi käyttää 25 % tai 135 000 dollaria (sen mukaan, kumpi on pienempi) säästöistään IRA- tai eläkesuunnitelmaan ostaakseen QLAC:n .
Erityisiä huomioita
Nämä välineet eivät ole kaikille, etenkään niille, jotka saattavat tarvita pääsyn rahoihinsa. Lykätetyillä eläkkeillä on usein takaisinostoaikatauluja, joissa nostetuista rahoista kokonaan tai osasta määrätään sakko. Luovutusajan palkkiot voivat olla korkeita, varsinkin omistuksen alkuvuosina.
Nämä luovutusajat voivat kestää kahdesta yli kymmeneen vuoteen, riippuen tietystä tuotteesta. Luovutusmaksut voivat alkaa 10 prosentista tai enemmän, vaikka sakko yleensä pienenee vuosittain luovutusjakson aikana. Joidenkin välittömien eläkkeiden takaisinostaminen ei ole mahdollista maksujen alkamisen jälkeen.
Jotkut neuvojat väittävät, että maksuvirtaa etsivät sijoittajat voivat jäsentää annuiteettimaisen instrumenttinsa osinkoa maksavien osakkeiden,. joukkovelkakirjaportaiden ja rahamarkkinoiden yhdistelmällä. Tämän lähestymistavan etuja ovat alhaiset maksut ja helppo pääsy käteiseen.
##Kohokohdat
Eläkevastike on maksu tai palkkio, joka suoritetaan annuiteetin rahoittamiseksi.
Lykättyjen annuiteettien avulla tilinomistajat voivat suorittaa maksuja koron ansaitsemiseksi ja lykätä maksujen vastaanottamista myöhempään ajankohtaan.
Välittömät annuiteetit tuottavat maksuja niiden myöntämisen jälkeen, kun vastike on vastaanotettu.
Eläkkeet voidaan jäsentää monin tavoin, kuten välittömiä tai lykättyjä, kiinteitä tai muuttuvia, ja määrällisiä tai ei-määräisiä.
