Considerazione sulla rendita
Che cos'è la considerazione della rendita?
Un corrispettivo o premio di rendita è il denaro che un individuo paga a una compagnia di assicurazioni per finanziare una rendita o ricevere un flusso di pagamenti di rendita. Un corrispettivo di rendita può essere effettuato come una somma forfettaria o come una serie di pagamenti, spesso indicati come contributi.
Come funzionano le considerazioni sulla rendita
I titolari di account che ricevono i pagamenti delle rendite vitalizie possono scegliere diverse frequenze di distribuzione, ad esempio mensile, trimestrale, semestrale o annuale. I pagamenti si basano su diversi fattori, tra cui i seguenti:
L'importo del corrispettivo della rendita o il valore accumulato di una rendita differita esistente
L'età in cui la rendita inizia a ricevere i pagamenti
L' aspettativa di vita dell'anziano o la durata del mandato
I rendimenti degli investimenti previsti della rendita
Se la rendita è fissa o variabile e garantita per un determinato periodo di tempo o per la vita dell'annuitant
I pagamenti garantiti per un periodo più breve sono spesso più elevati.
Le rendite possono essere strutturate in base a un'ampia gamma di dettagli e fattori. Le rendite immediate generano un flusso di pagamenti al momento dell'emissione. Le rendite differite sono prodotti pensionistici in cui i pagamenti vengono differiti fino a quando non vengono avviati dal titolare del conto. I titolari di conti possono versare contributi nei loro conti per guadagnare interessi; a seconda della struttura fiscale (ad esempio, qualificata o non qualificata), i corrispettivi oi contributi possono essere limitati. La rendita della rendita differita richiede la funzione di pagamento, in cui viene effettuato un flusso di pagamenti.
I pagamenti possono essere garantiti per la vita dell'assicurato o per un certo periodo (es. 5, 10 o 20 anni).
Tipi di rendite
Le rendite possono essere strutturate generalmente come fisse o variabili. Le rendite fisse guadagnano tassi di interesse fissi e spesso hanno un tasso minimo garantito. Le rendite variabili consentono ai titolari di conti di investire in fondi legati al mercato. La maggior parte delle rendite differite variabili ha un conto fisso, che fornisce una copertura di protezione contro le fluttuazioni del mercato. Alcune rendite immediate contengono un conto variabile, consentendo al proprietario di investire fondi diversi. Per questo motivo, i pagamenti di queste rendite spesso variano.
Le rendite possono essere create in modo che, al momento della rendita , i pagamenti continuino fintanto che il beneficiario della rendita o il coniuge (se viene eletto il sussidio di reversibilità) sono in vita. Esempi di rendite vitalizie garantite includono la rendita di sola vita (i pagamenti sono garantiti solo per la vita dell'annuitant) e la vita con rendita a vita garantita (i pagamenti sono garantiti per la vita dell'annuitant, ma se diminuiscono entro il periodo garantito, i restanti pagamenti garantiti sono pagati al loro beneficiario.In alternativa, le rendite possono essere strutturate per pagare fondi per un periodo specifico, ad esempio 20 anni.
Rendite in 401(k)s
Gli americani potrebbero trovare più offerte di rendite nei loro piani 401k a causa dell'approvazione della legge Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). La nuova legge rende più facile per i datori di lavoro offrire prodotti di rendita all'interno dell'account 401 (k) di un dipendente. Prima dell'approvazione del disegno di legge, i datori di lavoro erano responsabili dei prodotti offerti ai propri dipendenti in un portafoglio pensionistico. Tuttavia, secondo la nuova legge, la responsabilità ricadrà sulle compagnie assicurative che offrono le opzioni di rendita ai dipendenti. Gli esperti ritengono che i datori di lavoro si sentiranno più a loro agio nell'offrire prodotti di rendita ai sensi della nuova legge.
Per coloro che hanno risparmi pensionistici in un 401 (k), possono trasferire una parte di quei fondi e acquistare un contratto di rendita vitalizia qualificata (QLAC). Un QLAC è una rendita differita,. che è finanziata da un conto pensionistico individuale (IRA) o da un piano pensionistico qualificato.
Una rendita QLAC fornisce pagamenti mensili garantiti fino alla morte del destinatario ed è esente dalle regole di distribuzione minima richiesta (RMD) associate agli IRA. Un RMD annuale è solitamente richiesto all'età di 72 anni, mentre i pagamenti con un QLAC possono iniziare dopo una data di inizio preimpostata. L'IRS ha stabilito un limite alla quantità di denaro che può essere trasferita da un IRA a un QLAC. Nel 2020 e nel 2021, un individuo può spendere il 25% o $ 135.000 (a seconda del valore inferiore) dei propri risparmi in un IRA o in un piano pensionistico per acquistare un QLAC .
Considerazioni speciali
Questi strumenti non sono per tutti, specialmente per coloro che potrebbero aver bisogno di accedere al proprio denaro. Le rendite differite hanno spesso programmi di riscatto, in cui tutto o una parte del denaro prelevato è soggetto a una sanzione. Le commissioni durante il periodo di consegna possono essere elevate, a maggior ragione nei primi anni di proprietà.
Questi periodi di consegna possono durare da due a più di dieci anni, a seconda del prodotto particolare. Le commissioni di riscatto possono iniziare dal 10% o più, sebbene la sanzione in genere diminuisca ogni anno durante il periodo di riscatto. Per alcune rendite immediate, i riscatti non sono possibili dopo l'inizio dei pagamenti.
Alcuni consulenti sostengono che gli investitori alla ricerca di un flusso di pagamenti possono strutturare il loro strumento simile a una rendita con una combinazione di azioni che pagano dividendi,. scale obbligazionarie e mercati monetari. Tra i vantaggi di questo approccio ci sono commissioni basse e un facile accesso al tuo denaro.
Mette in risalto
Un corrispettivo di rendita è un pagamento o un premio effettuato per finanziare una rendita.
Le rendite differite consentono ai titolari di conto di rimettere i contributi per guadagnare interessi e posticipare la ricezione dei pagamenti a una data successiva.
Le rendite immediate generano pagamenti al momento dell'emissione dopo aver ricevuto il corrispettivo.
Le rendite possono essere strutturate in molti modi, come immediate o differite, fisse o variabili, qualificate o non qualificate.
