Yıllık Gelir Değerlendirmesi
Anüite Değerlendirmesi Nedir?
Bir yıllık ödeme veya prim, bir bireyin bir yıllık ödemeyi finanse etmek veya bir yıllık gelir ödemeleri akışı almak için bir sigorta şirketine ödediği paradır. Yıllık ödeme, toplu ödeme veya genellikle katkı olarak adlandırılan bir dizi ödeme olarak yapılabilir.
Yıllık Ödemeler Nasıl Çalışır?
Yıllık gelir ödemesi alan hesap sahipleri, aylık, üç aylık, altı aylık veya yıllık gibi farklı dağıtım sıklıkları seçebilirler. Ödemeler, aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli faktörlere dayanmaktadır:
- Mevcut bir ertelenmiş yıllık gelirin yıllık ödeme tutarı veya birikmiş değeri
Emekli maaşının ödeme almaya başladığı yaş
Annuitant'ın yaşam beklentisi veya görev süresinin uzunluğu
Anüitenin beklenen yatırım getirileri
Anüitenin sabit mi yoksa değişken mi olduğu ve belirli bir süre için mi yoksa anüitantın ömrü boyunca mı garanti edildiği
Daha kısa vade için garanti edilen ödemeler genellikle daha yüksektir.
Yıllık gelirler,. çok çeşitli ayrıntılara ve faktörlere göre yapılandırılabilir. Anında yıllık gelirler, verildikten sonra bir ödeme akışı oluşturur. Ertelenmiş gelirler, ödemelerin hesap sahibi tarafından başlatılana kadar ertelendiği emeklilik ürünleridir. Hesap sahipleri, faiz kazanmak için katkı paylarını hesaplarına havale edebilirler; vergi yapısına bağlı olarak (örneğin, nitelikli veya niteliksiz), değerlendirmeler veya katkılar sınırlı olabilir. Ertelenmiş yıllık gelirin ödenmesi, bir ödeme akışının yapıldığı ödeme özelliğini harekete geçirir.
Ödemeler, emeklinin ömrü veya belirli bir süre (örneğin 5, 10 veya 20 yıl) için garanti edilebilir.
Yıllık Gelir Türleri
Yıllık gelirler genel olarak sabit veya değişken olarak yapılandırılabilir. Sabit gelirler sabit faiz oranları kazanır ve genellikle minimum garantili bir orana sahiptir. Değişken gelirler,. hesap sahiplerinin piyasaya bağlı fonlara yatırım yapmasına izin verir. Çoğu değişken ertelenmiş emeklilik, piyasa dalgalanmalarına karşı koruma sağlayan sabit bir hesaba sahiptir. Bazı acil gelirler, sahibinin farklı fonlara yatırım yapmasına izin veren değişken bir hesap içerir. Bu nedenle, bu maaşlardan yapılan ödemeler genellikle değişir.
rant sahibi veya eşleri (eğer ölüm ödeneği seçildiyse) hayatta olduğu sürece devam edecek şekilde oluşturulabilir . Ömür boyu garantili emeklilik ödemelerine örnek olarak, yalnızca ömür boyu yıllık gelir (ödemeler yalnızca emeklilik ödemesinin ömrü boyunca garanti edilir) ve garantili dönemli emeklilik ödemesi (ödemeler yıllık gelir sahibinin ömrü boyunca garanti edilir, ancak garanti edilen süre içinde azalırsa, kalan garantili ödemeler) bulunur. alternatif olarak, yıllık gelirler, 20 yıl gibi belirli bir süre için fonların ödenmesi için yapılandırılabilir.
401(k)s'de yıllık gelirler
Amerikalılar, Her Topluluğun Emekliliği Geliştirmeye Hazırlanması (GÜVENLİ) Yasası'nın geçişi nedeniyle 401k planlarında daha fazla gelir teklifi bulabilirler. Yeni yasa, işverenlerin bir çalışanın 401(k) hesabında rant ürünleri sunmasını kolaylaştırıyor . Tasarının yürürlüğe girmesinden önce, işverenler, çalışanlarına emeklilik portföyünde sunulan ürünlerden sorumluydu. Ancak yeni yasaya göre sorumluluk, çalışanlara yıllık ödeme seçenekleri sunan sigorta şirketlerine ait olacak. Uzmanlar, işverenlerin yeni yasa kapsamında rant ürünleri sunma konusunda kendilerini daha rahat hissedeceklerine inanıyor.
401(k)'de emeklilik birikimleri olanlar için, bu fonların bir kısmını transfer edebilir ve nitelikli bir uzun ömürlü emeklilik sözleşmesi (QLAC) satın alabilirler. QLAC, bireysel emeklilik hesabından (IRA) veya nitelikli bir emeklilik planından finanse edilen ertelenmiş bir gelirdir.
Bir QLAC yıllık ödemesi, alıcının ölümüne kadar garantili aylık ödemeler sağlar ve IRA'larla ilişkili gerekli minimum dağıtım (RMD) kurallarından muaftır. Yıllık RMD genellikle 72 yaşına kadar gereklidir, QLAC ile ödemeler ise önceden belirlenmiş bir başlangıç tarihinden sonra başlayabilir. IRS, bir IRA'dan bir QLAC'a ne kadar para aktarılabileceği konusunda bir sınır belirlemiştir. 2020 ve 2021'de bir kişi, QLAC satın almak için birikimlerinin %25'ini veya 135.000$'ını (hangisi daha azsa) bir IRA'da veya emeklilik planında harcayabilir .
Özel Hususlar
Bu araçlar herkes için, özellikle de paralarına erişme ihtiyacı duyanlar için değildir. Ertelenmiş gelirler genellikle, çekilen paranın tamamının veya bir kısmının bir cezaya tabi olduğu teslim programlarına sahiptir. Teslim dönemindeki ücretler , mülkiyetin ilk yıllarında daha yüksek olabilir.
Bu teslim süreleri, belirli ürüne bağlı olarak iki ila on yıldan fazla sürebilir. Teslim ücretleri, ceza genellikle teslim süresi boyunca yıllık olarak düşse de, %10 veya daha fazla başlayabilir. Bazı acil emeklilik ödemeleri için, ödemeler başladıktan sonra teslim mümkün değildir.
Bazı danışmanlar, bir ödeme akışı arayan yatırımcıların, yıllık ödeme benzeri araçlarını temettü ödeyen hisse senetleri,. tahvil merdivenleri ve para piyasalarının bir kombinasyonu ile yapılandırabileceklerini savunuyorlar. Bu yaklaşımın avantajları arasında düşük ücretler ve nakit paranıza hazır erişim vardır.
##Öne çıkanlar
Yıllık ödeme, bir yıllık ödemeyi finanse etmek için yapılan bir ödeme veya primdir.
Ertelenmiş gelirler, hesap sahiplerinin faiz kazanmak için katkıları havale etmesine ve ödemeleri daha sonraki bir tarihe ertelemesine olanak tanır.
Derhal yıllık gelirler, ödeme alındıktan sonra düzenlendiğinde ödemeler oluşturur.
Anüiteler, anında veya ertelenmiş, sabit veya değişken ve nitelikli veya niteliksiz gibi birçok şekilde yapılandırılabilir.
