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출금 크레딧

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์ธ์ถœ ํฌ๋ ˆ๋”ง์ด๋ž€ ๋ฌด์—‡์ž…๋‹ˆ๊นŒ: ์—ฐ๊ธˆ ํ”Œ๋žœ?

์—ฐ๊ธˆ ํ”Œ๋žœ์˜ ์ธ์ถœ ํฌ๋ ˆ๋”ง์€ ์ ๊ฒฉ ์—ฐ๊ธˆ ํ”Œ๋žœ์— ์žˆ๋Š” ๊ฐœ์ธ์˜ ํ‡ด์ง ์ž์‚ฐ ์ค‘ ์ง์›์ด ํ‡ด์งํ•  ๋•Œ ์ธ์ถœํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๋ถ€๋ถ„์„ ๋งํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์ธ์ถœ ํฌ๋ ˆ๋”ง ์ดํ•ด: ์—ฐ๊ธˆ ๊ณ„ํš

์—ฐ๊ธˆ ๊ณ„ํš์˜ ๋งฅ๋ฝ์—์„œ ์ธ์ถœ ํฌ๋ ˆ๋”ง์€ ์ž๊ฒฉ์„ ๊ฐ–์ถ˜ ์—ฐ๊ธˆ ๊ณ„ํš ์˜ ์ง์› ๊ฐ€์ž…์ž๊ฐ€ ์ž์‚ฐ์˜ ์ผ๋ถ€์™€ ํ•ด๋‹น ์ง์žฅ์„ ๋– ๋‚  ๋•Œ ๊ณ ์šฉ์ฃผ ๊ธฐ์—ฌ๊ธˆ(ํ•ด๋‹น๋˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ)์˜ ์ผ๋ถ€๋ฅผ ์ธ์ถœํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๊ถŒ๋ฆฌ๋ฅผ ์„ค๋ช…ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ์—ฐ๊ธˆ ๊ณ„ํš์—์„œ ๊ณ ์šฉ์ฃผ๋Š” ์ž๊ฒฉ์„ ๊ฐ–์ถ˜ ๋ชจ๋“  ์ง์›์ด ๊ณต์œ ํ•˜๋Š” ๊ธฐ๊ธˆ์— ์ •๊ธฐ์ ์œผ๋กœ ๊ธฐ์—ฌ๊ธˆ(์ผ๋ถ€๋Š” ์ง์›์˜ ์ถ”๊ฐ€ ๊ธฐ์—ฌ๊ธˆ์„ ํ—ˆ์šฉํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Œ)์„ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

###์ถœ๊ธˆ ํฌ๋ ˆ๋”ง ๋ถ„๋ฐฐ

๊ฐ ๊ฐœ์ธ์€ ํ•ด๋‹น ๊ธฐ๊ธˆ ๋‚ด์— ๊ณ„์ •์„ ๊ฐ–๊ณ  ์žˆ์œผ๋ฉฐ ์—ฌ๋Ÿฌ ๊ณ ์šฉ์ฃผ๊ฐ€ ๋‹จ์ผ ์—ฐ๊ธˆ ๊ธฐ๊ธˆ์— ์ฐธ์—ฌํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ž๊ฒฉ์„ ๊ฐ–์ถ˜ ์ง์›์ด ํ‡ด์ง ์—ฐ๋ น ์— ๋„๋‹ฌํ•˜๋ฉด ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ํ‡ด์ง ์ „ ์—ฐ๋„ ์†Œ๋“์˜ ์ผ์ • ๋น„์œจ ์— ํ•ด๋‹นํ•˜๋Š” ์ •๊ธฐ ๋ฐฐ๋‹น๊ธˆ์„ ๋ฐ›์„ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๊ฐ€๋“ ๊ทœ์น™ ์— ๋”ฐ๋ผ ์—ฐ๊ธˆ ๊ธฐ๊ธˆ์˜ ์ผ๋ถ€๋ฅผ ๋ถ„๋ฐฐ๋ฐ›์„ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค .

์ธ์ถœ ํฌ๋ ˆ๋”ง: ํ‡ด์ง ์ „ ์—ฐ๊ธˆ ๊ณ„ํš

์ง์›์ด ํ‡ด์ง ์—ฐ๋ น ์ด์ „์— ํšŒ์‚ฌ๋ฅผ ๋– ๋‚  ๊ฒฝ์šฐ ๋‹ค์–‘ํ•œ ์š”์ธ์— ๋”ฐ๋ผ ์—ฐ๊ธˆ ์ž”์•ก์„ ๋ฐ›์„ ์ž๊ฒฉ์ด ๊ฒฐ์ •๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋“ค ์ค‘ ๊ฐ€์žฅ ์ค‘์š”ํ•œ ๊ฒƒ์€ ๋ฒ ์ŠคํŒ… ์ƒํƒœ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๊ฐ€๋“์€ ์ง์›์ด ํ‡ด์ง ์ž์‚ฐ์„ ํ†ต์ œํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ์ •๋„๋ฅผ ๋‚˜ํƒ€๋ƒ…๋‹ˆ๋‹ค.

๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ๊ฒฝ์šฐ ์ง์›์˜ ๋ถ„๋‹ด๊ธˆ์€ ์ฆ‰์‹œ ๊ฐ€๋“๋˜๋ฉฐ ๊ทผ์† ๊ธฐ๊ฐ„์ด ๋” ๊ธด ์ง์›์€ ๊ณ ์šฉ์ฃผ ๋ถ„๋‹ด๊ธˆ์˜ ๋” ๋งŽ์€ ๋ถ€๋ถ„์„ ๋ฐ›์„ ์ž๊ฒฉ์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์ง์›์€ ํ‡ด์ง ํ›„ ์—ฐ๊ธˆ์„ ๊ฐœ์ธ ํ‡ด์ง ๊ณ„์ขŒ (IRA)๋กœ ์ด์›”ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์œผ๋ฉฐ,

์ถœ๊ธˆ ํฌ๋ ˆ๋”ง์„ ๊ด€๋ฆฌํ•˜๋Š” ๊ทœ์น™

๊ณต๊ณต ๋ถ€๋ฌธ ์—ฐ๊ธˆ์˜ ๊ฒฝ์šฐ ์ธ์ถœ ๊ทœ์น™์€ ์ฃผ๋ณ„๋กœ ๊ฒฐ์ •๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์‚ฌ์  ์—ฐ๊ธˆ์€ 1974๋…„ ๊ณ ์šฉ์ฃผ ํ‡ด์ง ์†Œ๋“ ๋ณด์žฅ๋ฒ•( ERISA )์— ๋ช…์‹œ๋œ ๊ทœ์น™์˜ ์ ์šฉ์„ ๋ฐ›์Šต๋‹ˆ๋‹ค . ERISA ๋ฐ ํ›„์† ์กฐ์„ธ ๊ทœ์น™์€ ๋‹ค์–‘ํ•œ ํ™•์ • ๊ธ‰์—ฌ ๋ฐ ๊ธฐ์—ฌ ๊ณ„ํš์—์„œ ๊ฐ€๋“ ๋ฐ ์ธ์ถœ์— ๊ด€ํ•œ ๋ณต์žกํ•œ ์ •์ฑ… ์‹œ์Šคํ…œ์„ ์„ค๋ช…ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

ERISA ์ง€์นจ ์™ธ์—๋„ ๊ณ ์šฉ์ฃผ๋Š” ์ž์‹ ์˜ ํ•„์š”์— ๋”ฐ๋ผ ๊ณ„ํš์„ ๊ตฌ์„ฑํ•  ์žฌ๋Ÿ‰๊ถŒ์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ํšŒ์‚ฌ๋ฅผ ๋– ๋‚  ๋•Œ ์ ๊ฒฉ ํ‡ด์ง ๊ณ„ํš์—์„œ ์ธ์ถœํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์— ๋Œ€ํ•œ ์„ ํƒ๊ณผ ์˜๋ฌด์— ๋Œ€ํ•ด ์Šค์Šค๋กœ ๊ต์œกํ•จ์œผ๋กœ์จ ์ž์‹ ์˜ ํ•„์š”๋ฅผ ๊ณ ๋ คํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์ด ํ˜„๋ช…ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์—ฐ๊ธˆ ๊ณ„ํš(ํ™•์ • ๊ธ‰์—ฌ ๊ณ„ํš)์—์„œ๋Š” ์ง์›์˜ ํ‡ด์ง ์ž๊ธˆ ์กฐ๋‹ฌ์— ๋Œ€ํ•œ ์ฑ…์ž„์ด ๊ณ ์šฉ์ฃผ์—๊ฒŒ ์žˆ์ง€๋งŒ 401(k)์™€ ๊ฐ™์€ ํ™•์ • ๊ธฐ์—ฌ ๊ณ„ํš์—์„œ๋Š” ์ฑ…์ž„์ด ์ง์›์—๊ฒŒ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

##Defined-Benefit vs. ์ •์˜๋œ ๊ธฐ์—ฌ ๊ณ„ํš

ํ™•์ •๊ธ‰์—ฌ ํ˜•์€ ๊ฐ€์žฅ ์ผ๋ฐ˜์ ์ธ ํ˜•ํƒœ์˜ ์—ฐ๊ธˆ์ด๋‹ค. ํ™•์ • ๊ธ‰์—ฌ ๊ณ„ํš์€ ๊ณ ์šฉ ๊ธฐ๊ฐ„ ๋ฐ ๊ธ‰์—ฌ ๊ธฐ๋ก๊ณผ ๊ฐ™์€ ์—ฌ๋Ÿฌ ์š”์†Œ๋ฅผ ๊ณ ๋ คํ•˜๋Š” ๊ณต์‹์„ ์‚ฌ์šฉํ•˜์—ฌ ์ง์› ๊ธ‰์—ฌ๊ฐ€ ๊ณ„์‚ฐ๋˜๋Š” ๊ณ ์šฉ์ฃผ ํ›„์› ํ‡ด์ง ๊ณ„ํš์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

ํ™•์ •๊ธ‰์—ฌํ˜•์€ ํ‡ด์ง์‹œ ํ‡ด์ง๊ธˆ์„ ์ผ์ •์•ก์œผ๋กœ ์ง€๊ธ‰ํ•˜๋Š” ์ œ๋„์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๊ณ ์šฉ์ฃผ๋Š” ํˆฌ์ž ๊ฒฐ์ •์„ ๋‚ด๋ฆฌ๊ณ  ํ”Œ๋žœ์˜ ํˆฌ์ž๋ฅผ ๊ด€๋ฆฌํ•  ์ฑ…์ž„์ด ์žˆ๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์— ๊ณ ์šฉ์ฃผ๋Š” ๋ชจ๋“  ํˆฌ์ž ๋ฐ ๊ณ„ํš ์œ„ํ—˜ ์„ ๋ถ€๋‹ด ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

401(k) ๋˜๋Š” 403(b) ์™€ ๊ฐ™์€ ํ™•์ •๊ธฐ์—ฌํ˜• ์ œ๋„์—์„œ ์ง์› ์€ ํ‡ด์ง๊ธˆ์„ ์ถฉ๋‹นํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•œ ๊ณ„์ •์— ๊ณ ์ • ๊ธˆ์•ก ๋˜๋Š” ๊ธ‰์—ฌ์˜ ์ผ์ • ๋น„์œจ์„ ๊ธฐ์—ฌํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. IRS๋Š” 401(k) ๋ฐ ํ™•์ •๊ธฐ์—ฌํ˜• ๊ณ„ํš์— ๋Œ€ํ•œ ์—ฐ๊ฐ„ ๊ธฐ์—ฌ ํ•œ๋„๋ฅผ ์„ค์ •ํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

2021๋…„์— ์ง์›์ด 401(k)์— ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ์ตœ๋Œ€ ๊ธฐ์—ฌ ํ•œ๋„๋Š” $19,500์ž…๋‹ˆ๋‹ค. 2022๋…„์—๋Š” ๊ทธ ์ˆซ์ž๊ฐ€ $20,500๋กœ ์ฆ๊ฐ€ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. 50์„ธ ์ด์ƒ์ธ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค์€ 2021๋…„๊ณผ 2022๋…„ ๋ชจ๋‘์— $6,500 ์˜ ์ถ”๊ฐ€ ์บ์น˜์—… ๊ธฐ์—ฌ๊ธˆ ์„ ๋‚ผ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๋•Œ๋•Œ๋กœ ํ›„์› ํšŒ์‚ฌ๋Š” ์ถ”๊ฐ€ ํ˜œํƒ์œผ๋กœ ์ง์› ๊ธฐ๋ถ€๊ธˆ์˜ ์ผ๋ถ€๋ฅผ ์ผ์น˜์‹œํ‚ฌ ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ์ง์›๊ณผ ๊ณ ์šฉ์ฃผ ๊ฐ„์˜ ์ด ๊ธฐ์—ฌ๊ธˆ์€ 2021๋…„ $58,000์™€ 2022๋…„ $61,000 ์ค‘ ์ž‘์€ ๊ธˆ์•ก์„ ์ดˆ๊ณผํ•  ์ˆ˜ ์—†์Šต๋‹ˆ๋‹ค. 2022.

ํ™•์ •๊ธฐ์—ฌํ˜• ๊ณ„ํš์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ์ง์›์ด ๋ฎค์ถ”์–ผ ํŽ€๋“œ๋กœ ๊ตฌ์„ฑ๋œ ์„ ๋ณ„๋œ ์˜ต์…˜ ๋ชฉ๋ก์—์„œ ์„ ํƒํ•˜๋Š” ํˆฌ์ž๋กœ ๊ตฌ์„ฑ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ธฐ์—ฌ ์ˆ˜์ค€์ด ๋ณ€๊ฒฝ๋  ์ˆ˜ ์žˆ๊ณ  ํˆฌ์ž ์ˆ˜์ต์ด ์˜ค๋ฅด๋ฝ๋‚ด๋ฆฌ๋ฝํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์— ํ™•์ •๊ธฐ์—ฌ ๊ณ„ํš์ด ํ‡ด์ง ์‹œ ์ง์›์—๊ฒŒ ๊ถ๊ทน์ ์œผ๋กœ ์–ผ๋งˆ๋ฅผ ์ค„ ๊ฒƒ์ธ์ง€ ์•Œ ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๋ฐฉ๋ฒ•์ด ์—†์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

##ํ•˜์ด๋ผ์ดํŠธ

  • ์—ฐ๊ธˆ์—์„œ ์ธ์ถœ ํฌ๋ ˆ๋”ง์€ ์ง์›์ด ํ‡ด์งํ•  ๋•Œ ์ธ์ถœํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ์ ๊ฒฉ ์—ฐ๊ธˆ ํ”Œ๋žœ์˜ ํ‡ด์ง ์ž์‚ฐ ๋ถ€๋ถ„์„ ๋งํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ์—ฐ๊ธˆ ๊ณ„ํš์—์„œ ๊ณ ์šฉ์ฃผ์™€ ์ง์› ๋ชจ๋‘ ์ž๊ฒฉ์„ ๊ฐ–์ถ˜ ๋ชจ๋“  ์ง์›์ด ๊ณต์œ ํ•˜๋Š” ๊ธฐ๊ธˆ์— ์ •๊ธฐ์ ์œผ๋กœ ๊ธฐ์—ฌํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์ •๋ถ€๊ฐ€ ํ›„์›ํ•˜๋Š” ๊ณ„ํš์ด ์žˆ๋“  ๋ฏผ๊ฐ„ ๋ถ€๋ฌธ์ด ์žˆ๋“  ํ‡ด์ง ๊ณ„์ขŒ์—์„œ ์ž๊ธˆ์„ ์ธ์ถœํ•˜๊ธฐ ์ „์— ์„ ํƒ ์‚ฌํ•ญ๊ณผ ์˜๋ฌด๋ฅผ ์•„๋Š” ๊ฒƒ์ด ์ค‘์š”ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.