Penghakiman Kekurangan
Penghakiman kekurangan ialah keputusan mahkamah terhadap penghutang yang gagal membayar pinjaman bercagar, apabila penjualan harta yang menjamin pinjaman itu gagal untuk menampung hutang sepenuhnya. Ia membolehkan pemberi pinjaman untuk mengutip wang tambahan daripada penghutang untuk membuat perbezaan.
Bagaimana Penghakiman Kekurangan Berfungsi
Prinsip undang-undang penghakiman kekurangan boleh digunakan untuk mana-mana pinjaman bercagar, seperti pinjaman kereta, di mana harta yang disita daripada penghutang yang mungkir menjual kurang daripada pemberi pinjaman masih berhutang ke atasnya. Walau bagaimanapun, dalam kebanyakan kes, istilah ini dikaitkan dengan rampasan gadai janji.
Gadai janji rumah direka bentuk untuk mengelakkan kekurangan dengan mengasaskan jumlah pinjaman pada nilai dinilai hartanah dan memerlukan peminjam membuat bayaran pendahuluan. Dengan cara itu, pemberi pinjaman meletakkan lebih sedikit wang pada risiko daripada nilai harta itu.
Secara teorinya, perlindungan tersebut memastikan pemberi pinjaman boleh menjual harta itu dengan wang yang mencukupi untuk mendapatkan balik pinjamannya sekiranya peminjam ingkar. Tetapi dalam kemerosotan hartanah, seperti yang berlaku pada tahun 2008, nilai rumah boleh jatuh di bawah jumlah pinjaman tertunggak ke atasnya. Ini kadangkala dirujuk sebagai gadai janji bawah air. Apabila peminjam ingkar pada gadai janji mereka dalam keadaan sedemikian, pemberi pinjaman boleh mendapatkan penghakiman kekurangan.
Contoh Penghakiman Kekurangan
Pertimbangkan rumah yang dibeli dengan harga $300,000 dengan bayaran pendahuluan $30,000 dan gadai janji 30 tahun $270,000 pada kadar faedah 4%. Peminjam ingkar pada pinjaman $270,000 selepas dua tahun, meninggalkan baki prinsipal kira-kira $260,000. Bank itu menjual rumah itu dengan harga $245,000, kemudian memenangi penghakiman kekurangan terhadap peminjam untuk baki $15,000. Itulah jumlah yang perlu dibayar oleh peminjam.
Undang-undang negeri terhadap tuntutan penghakiman kekurangan biasanya tidak digunakan untuk gadai janji kedua seperti pinjaman ekuiti rumah.
Bagaimana Pemberi Pinjaman Mengumpul Penghakiman Kekurangan?
Banyak negeri melarang penghakiman kekurangan selepas perampasan rumah. Jika ia dibenarkan, pemberi pinjaman secara amnya mesti menunjukkan melalui penyenaraian yang boleh dibandingkan dan penilaian profesional bahawa harga yang diterima daripada penjualan rumah itu adalah adil. Perlindungan ini menghalang bank daripada menerima tawaran rendah dan menuntut baki daripada peminjam.
Walaupun ia dibenarkan, penghakiman kekurangan tidak automatik. Pemberi pinjaman mesti membuat usul untuk meminta satu. Sekiranya pemberi pinjaman tidak membuat usul, maka mahkamah akan mendapati wang yang diperoleh daripada penjualan harta yang dirampas itu mencukupi.
Jika pemberi pinjaman berjaya mendapatkan penghakiman kekurangan, ia boleh cuba untuk mengutip wang itu dalam pelbagai cara, termasuk meletakkan lien ke atas harta lain yang dimiliki oleh penghutang, menghiasi gaji penghutang, atau mengutip (mengambil wang daripada) bank penghutang. akaun.
Perkara yang Perlu Dilakukan Apabila Menghadapi Penghakiman Kekurangan
Penghutang yang menerima penghakiman kekurangan boleh mendapatkan pengecualian daripada pemberi pinjaman atau pemiutang lain, memfailkan usul supaya penghakiman itu dibatalkan, atau, jika perlu, mengisytiharkan muflis.
Walau apa pun, jika penghutang dilepaskan daripada pembayaran balik penuh pinjaman, hutang yang diampunkan itu dianggap sebagai pendapatan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) dan tertakluk kepada cukai, dengan pengecualian tertentu bergantung pada keadaan.
Penghakiman Kekurangan dan Jualan Pendek
Kebanyakan, tetapi bukan semua, negeri membenarkan pertimbangan kekurangan berikutan jualan pendek,. iaitu apabila bank bersetuju untuk membenarkan peminjam menjual rumah pada harga yang lebih rendah daripada jumlah pinjaman. Jualan singkat boleh berlaku apabila harga hartanah jatuh, dan bank berusaha untuk mengurangkan kerugiannya melalui jualan pantas dan bukannya melalui perampasan. Tindakan ini mungkin baik untuk peminjam, bergantung pada keadaan individu mereka.
Begitu juga, penghakiman kekurangan biasanya dibenarkan dalam urus niaga yang dikenali sebagai surat ikatan sebagai ganti perampasan,. apabila bank bersetuju untuk mengambil hak milik harta dan bukannya merampasnya.
Sorotan
Banyak negeri melarang penghakiman kekurangan selepas perampasan rumah.
Pemberi pinjaman yang mendapat penghakiman kekurangan mungkin boleh menghiasi gaji penghutang, merampas harta lain, atau mengambil wang dari akaun bank mereka.
Undang-undang menghalang bank daripada menjual harta yang dirampas dengan harga kurang daripada nilainya dan kemudian menuntut baki daripada peminjam secara lalai.
Penghakiman kekurangan ialah keputusan mahkamah yang membenarkan pemberi pinjaman untuk mengutip dana tambahan daripada penghutang apabila penjualan harta terjamin mereka gagal untuk membayar hutang penuh.
Soalan Lazim
Bagaimana Saya Boleh Melindungi Diri Saya Daripada Penghakiman Kekurangan?
Anda mungkin boleh merundingkan pengaturan pembayaran balik lain dengan pemberi pinjaman atau mencabar penghakiman kekurangan di mahkamah. Kebankrapan peribadi adalah satu lagi pilihan, walaupun itu boleh membawa akibat jangka panjang dan tidak boleh dilakukan tanpa mempertimbangkan kebaikan dan keburukan secara serius.
Jika Pemberi Pinjaman Saya Mendapat Penghakiman Kekurangan Terhadap Saya, Apakah Yang Boleh Mereka Lakukan untuk Mengutipnya?
Pemberi pinjaman mungkin boleh menghiasi gaji anda, meletakkan lien pada harta lain yang anda miliki, atau mengeluarkan wang daripada akaun bank anda. Dalam tindakan kutipan seperti ini, hak pemberi pinjaman, serta hak anda, boleh berbeza dari negeri ke negeri.
Apakah Penghakiman Kekurangan?
Penghakiman kekurangan ialah perintah mahkamah yang membenarkan pemberi pinjaman untuk mengutip wang tambahan daripada penghutang yang gagal membayar pinjaman jika menjual harta yang menjamin pinjaman itu tidak mencukupi untuk membayar keseluruhan hutang. Pertimbangan kekurangan adalah yang paling biasa selepas rampasan gadai janji, walaupun ia tidak dibenarkan di setiap negeri.
