Program Pengubahsuaian Mampu Milik Rumah (HAMP)

Apakah Program Pengubahsuaian Mampu Milik Rumah (HAMP)?

Program Pengubahsuaian Mampu Milik Rumah (HAMP) ialah program pengubahsuaian pinjaman yang diperkenalkan oleh kerajaan persekutuan pada 2009 untuk membantu pemilik rumah yang bergelut mengelakkan perampasan. Fokus program ini adalah untuk membantu pemilik rumah yang membayar lebih daripada 31% daripada pendapatan kasar mereka untuk pembayaran gadai janji. Program ini tamat pada penghujung tahun 2016.

Memahami Program Pengubahsuaian Mampu Milik Rumah (HAMP)

HAMP telah diwujudkan di bawah Program Bantuan Aset Bermasalah (TARP) sebagai tindak balas kepada krisis gadai janji subprima 2008. Dalam tempoh ini, ramai pemilik rumah Amerika mendapati diri mereka tidak dapat menjual atau membiayai semula rumah mereka selepas pasaran jatuh kerana pasaran kredit yang lebih ketat. Bayaran bulanan menjadi tidak mampu dimiliki apabila kadar pasaran yang lebih tinggi bermula pada gadai janji kadar boleh laras (ARM), menyebabkan ramai orang berisiko untuk dirampas.

Walaupun pembayar cukai memberi subsidi kepada beberapa pengubahsuaian pinjaman, boleh dikatakan sumbangan paling ketara HAMP ialah menyeragamkan sistem pengubahsuaian pinjaman yang serampangan.

Untuk melayakkan diri, penggadai perlu membuat lebih daripada 31% daripada pendapatan kasar mereka pada bayaran bulanan mereka. Keperluan hartanah juga dikuatkuasakan—mereka perlu lulus ujian nilai kini bersih (NPV),. bersama-sama dengan piawaian kelayakan yang lain.

Sesuatu harta menjadi layak jika analisis menunjukkan pemberi pinjaman atau pelabur yang sedang memegang pinjaman akan membuat lebih banyak wang dengan mengubah suai pinjaman dan bukannya merampas. Selain daripada keperluan bahawa pemilik rumah membuktikan kesukaran kewangan, rumah itu harus boleh didiami dan mempunyai baki prinsipal yang belum dibayar di bawah $729,750.

Pelepasan mengambil beberapa bentuk, semuanya akan mempunyai kesan mengurangkan bayaran bulanan. Sebagai contoh, pemilik rumah yang layak boleh menerima pengurangan dalam prinsip gadai janji dan kadar faedah mereka. Terdapat juga kemungkinan penangguhan sementara pembayaran gadai janji—juga dikenali sebagai sabar. Dan, jika menguntungkan, pemilik rumah dapat melanjutkan tempoh pinjaman sedia ada mereka.

Dalam kebanyakan kes, pinjaman yang telah diubah suai layak untuk pengubahsuaian HAMP, juga, mengurangkan lagi bayaran pemilik rumah.

Keluarga dalam program mengurangkan bayaran bulanan mereka dengan purata lebih daripada $530.

Pertimbangan Khas

Kerajaan merujuk kepada nisbah pembayaran kepada pendapatan kasar sebagai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) bahagian hadapan. Program HAMP, bekerjasama dengan pemberi pinjaman gadai janji, membantu menyediakan insentif kepada bank untuk mengurangkan nisbah hutang kepada pendapatan kepada kurang daripada atau sama dengan 38%. Perbendaharaan kemudiannya akan bertindak untuk meminimumkan nisbah DTI kepada 31% atau kurang.

HAMP memberi insentif kepada pemberi pinjaman dan pelabur swasta untuk membiayai pelarasan pinjaman mereka. Pelayan gadai janji menerima bayaran pendahuluan sebanyak $1,000 untuk setiap pengubahsuaian layak yang mereka lakukan. Pemberi pinjaman ini juga layak menerima sehingga $1,000 setahun untuk setiap peminjam dalam program ini sehingga lima tahun, dan bayaran sekali $5,000 pada akhir tahun enam.

HAMP asal adalah terhad kepada kediaman utama. Pada tahun 2012, program ini kemudiannya disemak untuk memasukkan rumah yang tidak dihuni oleh pemilik, isi rumah dengan gadai janji berganda, dan pemilik rumah yang nisbah DTInya sama ada lebih rendah atau lebih tinggi daripada keperluan asal iaitu 31%.

Program Pengubahsuaian Mampu Milik Rumah (HAMP) lwn. Program Pembiayaan Semula Mampu Milik Rumah (HARP)

HAMP telah dilengkapkan dengan satu lagi inisiatif yang dipanggil Program Pembiayaan Semula Mampu Milik Rumah (HARP). Seperti HAMP, HARP ditawarkan oleh kerajaan persekutuan. Tetapi terdapat sedikit perbezaan yang ketara.

Walaupun HAMP membantu orang yang berada di ambang perampasan semula,. pemilik rumah perlu berada di bawah air atau dekat dengan titik itu untuk layak menerima HARP. Program ini membenarkan orang yang mempunyai rumah bernilai kurang daripada baki tertunggak pada gadai janji mereka untuk membiayai semula pinjaman mereka, serta pemilik rumah dengan nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) lebih daripada 80%.

Hanya mereka yang pinjamannya dijamin atau diperoleh oleh Fannie Mae atau Freddie Mac sebelum 31 Mei 2009, layak. Kelayakan juga bergantung pada sama ada pemilik rumah telah dikemas kini mengenai pembayaran gadai janji mereka. Di samping itu, penggadai sepatutnya boleh mendapat manfaat daripada bayaran yang lebih rendah atau daripada bertukar kepada produk gadai janji yang lebih stabil.

Tarikh akhir untuk HARP pada asalnya bertujuan untuk 31 Disember 2017. Walau bagaimanapun, tarikh itu dilanjutkan, menolak tarikh tamat tempoh program kepada Disember 2018.

Sorotan

• Program tamat tempoh pada penghujung tahun 2016 dan tidak diperbaharui.

• HAMP membenarkan pemilik rumah mengurangkan prinsipal gadai janji dan/atau kadar faedah, menangguhkan pembayaran buat sementara waktu, atau mendapatkan pelanjutan pinjaman.

• Program Pengubahsuaian Mampu Milik Rumah (HAMP) ialah program persekutuan yang diperkenalkan pada 2009 untuk membantu pemilik rumah yang bergelut mengelakkan perampasan.

Soalan Lazim

Bilakah Program Pengubahsuaian Mampu Milik Rumah (HAMP) Aktif?

Program Pengubahsuaian Mampu Milik Rumah (HAMP) ialah program pengubahsuaian pinjaman yang diperkenalkan pada 2009 untuk membantu mengurangkan kesan krisis gadai janji subprima 2008. Ia tamat tempoh pada 2016.

Berapa Banyak Wang Boleh Anda Simpan untuk Gadai Janji Anda Di Bawah Hamp?

Di bawah Program Pengubahsuaian Mampu Milik Rumah (HAMP), pemilik rumah dapat menerima sehingga $10,000 dalam pengurangan prinsipal sebagai pengakuan telah membuat pembayaran gadai janji sepenuhnya dan tepat pada masanya. Itu merosot kepada $1,000 setahun untuk lima tahun pertama, dan bayaran sekali sebanyak $5,000 pada akhir tahun enam.

Siapa yang Layak untuk HAMP?

Pada mulanya, antara 2009 dan 2011, hanya kediaman utama yang layak. Tetapi bermula pada tahun 2012, program ini dibuka untuk memasukkan rumah kedua, rumah yang disewakan oleh pemilik, isi rumah dengan pelbagai gadai janji dan pemilik rumah yang pada mulanya tidak layak untuk program ini berdasarkan piawaian kelayakan kewangan tertentu.