Home Affordable Modification Program (HAMP)
Hvad er Home Affordable Modification Program (HAMP)?
Home Affordable Modification Program (HAMP) var et lånemodifikationsprogram introduceret af den føderale regering i 2009 for at hjælpe kæmpende husejere med at undgå tvangsauktion. Programmets fokus var at hjælpe boligejere, der betalte mere end 31 % af deres bruttoindkomst til afdrag på realkreditlån. Programmet udløb ved udgangen af 2016.
Forståelse af Home Affordable Modification Program (HAMP)
HAMP blev oprettet under Troubled Asset Relief Program (TARP) som reaktion på subprime -lånskrisen i 2008. I denne periode fandt mange amerikanske boligejere ud af, at de var ude af stand til at sælge eller refinansiere deres hjem, efter at markedet styrtede sammen på grund af strammere kreditmarkeder. Månedlige betalinger blev uoverkommelige, da højere markedsrenter startede på realkreditlån med justerbar rente, hvilket efterlod mange mennesker i risiko for afskærmning.
Selvom skatteyderne subsidierede nogle af låneændringerne, var HAMPs nok mest betydningsfulde bidrag at standardisere, hvad der havde været et tilfældigt lånemodifikationssystem.
For at kvalificere sig, skulle panthavere tjene mere end 31 % af deres bruttoindkomst på deres månedlige betalinger. Ejendomskravene blev også håndhævet - de skulle bestå testen for nettonutidsværdi (NPV) sammen med andre berettigelsesstandarder.
En ejendom blev berettiget, hvis analysen viste, at en långiver eller investor, der i øjeblikket besidder lånet, ville tjene flere penge ved at ændre lånet i stedet for at tvangsauktionere. Bortset fra kravet om, at en husejer skulle bevise økonomiske vanskeligheder, skulle hjemmet være beboeligt og have en ubetalt hovedsaldo på under $729.750.
Lettelsen antog flere former, som alle ville have den effekt, at de månedlige betalinger blev reduceret. For eksempel kunne berettigede boligejere modtage reduktioner i deres realkreditlån og renter. Der var også mulighed for en midlertidig udsættelse af afdrag på realkreditlån - også kendt som overbærenhed. Og hvis det var gunstigt, var en boligejer i stand til at forlænge deres eksisterende lånevilkår.
I mange tilfælde var et allerede ændret lån også berettiget til HAMP-modifikation, hvilket reducerede en boligejers betaling endnu mere.
Familier i programmet reducerede deres månedlige betalinger med et gennemsnit på mere end $530.
Særlige overvejelser
Regeringen henviser til forholdet mellem betalinger og bruttoindkomst som front-end debt-to-income ratio (DTI). HAMP-programmet, der arbejdede i samarbejde med realkreditinstitutter, hjalp med at give banker incitamenter til at reducere gældsforholdet til mindre end eller lig med 38 %. Finansministeriet ville derefter træde ind for at minimere DTI - forholdet til 31 % eller mindre.
HAMP motiverede private långivere og investorer til at finansiere deres lånejusteringer. Realkreditudbydere modtog en forudbetaling på $1.000 for hver kvalificeret ændring, de udførte. Disse långivere var også berettiget til at modtage op til $1.000 om året for hver låntager i programmet i op til fem år, og en $5.000 engangsbetaling ved udgangen af år seks.
Den oprindelige HAMP var begrænset til hovedboliger. I 2012 blev programmet derefter revideret til at omfatte boliger, der ikke var beboet af ejeren, husstande med flere realkreditlån og boligejere, hvis DTI-forhold enten var lavere eller højere end det oprindelige krav på 31 %.
Home Affordable Modification Program (HAMP) vs. Home Affordable Refinance Program (HARP)
HAMP blev suppleret af et andet initiativ kaldet Home Affordable Refinance Program (HARP). Ligesom HAMP blev HARP tilbudt af den føderale regering. Men der var nogle få subtile forskelle.
Mens HAMP hjalp folk, der var på randen af afskærmning , skulle husejere være under vandet eller tæt på det punkt for at kvalificere sig til HARP. Programmet gav folk med boliger, der var mindre værd end den udestående saldo på deres realkreditlån, mulighed for at refinansiere deres lån, såvel som boligejere med en belåningsgrad (LTV) på mere end 80 %.
Kun dem, hvis lån var garanteret eller erhvervet af Fannie Mae eller Freddie Mac før den 31. maj 2009, var berettigede. Støtteberettigelse var også betinget af, om husejeren var opdateret på deres realkreditlån. Derudover skulle panthavere have kunnet nyde godt af lavere ydelser eller ved at skifte til et mere stabilt realkreditprodukt.
Deadline for HARP var oprindeligt beregnet til dec. 31, 2017. Den dato blev dog forlænget, hvilket skubbede programmets udløbsdato til december 2018.
##Højdepunkter
Programmet udløb ved udgangen af 2016 og er ikke blevet fornyet.
HAMP gav boligejere mulighed for at reducere deres hovedstol og/eller renter, midlertidigt udskyde betalinger eller få forlænget lånet.
Home Affordable Modification Program (HAMP) var et føderalt program, der blev indført i 2009 for at hjælpe kæmpende husejere med at undgå afskærmning.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvornår var Home Affordable Modification Program (HAMP) aktivt?
Home Affordable Modification Program (HAMP) var et lånemodifikationsprogram, der blev indført i 2009 for at hjælpe med at afbøde virkningen af 2008-subprime-lånekrisen. Den udløb i 2016.
Hvor mange penge kan du spare på dit realkreditlån under Hamp?
Under Home Affordable Modification Program (HAMP) var en husejer i stand til at modtage op til $10.000 i hovedstolreduktion som en anerkendelse af at have foretaget realkreditbetalinger fuldt ud og til tiden. Det brød ned til $1.000 om året i de første fem år og en engangsbetaling på $5.000 i slutningen af år seks.
Hvem kvalificerede sig til HAMP?
I første omgang, mellem 2009 og 2011, kunne kun hovedboliger kvalificere sig. Men fra og med 2012 blev programmet åbnet for at omfatte fritidsboliger, boliger, som en ejer lejede ud, husstande med flere realkreditlån og husejere, der ikke oprindeligt kvalificerede sig til programmet baseret på visse økonomiske berettigelsesstandarder.
