Boliglån

Hvad er et boliglån?

Et boliglån er et lån givet af en bank,. et realkreditselskab eller en anden finansiel institution til køb af en bolig - en primær bolig, en sekundær bolig eller en investeringsbolig - i modsætning til et stykke kommerciel eller industriel ejendom. I et realkreditlån overfører ejeren af ejendommen (låntageren) ejendomsretten til långiveren på betingelse af, at ejendomsretten vil blive overført tilbage til ejeren, når den endelige lånebetaling er foretaget og andre vilkår i realkreditlånet er opfyldt .

Et boliglån er en af de mest almindelige gældsformer, og det er også en af de mest anbefalede. Fordi de er sikret gæld - et aktiv (boligen) fungerer som støtte for lånet - kommer realkreditlån med lavere renter end næsten enhver anden form for lån, som en individuel forbruger kan finde.

Hvordan et boliglån fungerer

Boliglån giver en meget bredere gruppe af borgere mulighed for at eje fast ejendom,. da hele købsprisen for huset ikke skal oplyses på forhånd. Men fordi långiver faktisk besidder ejendomsretten, så længe realkreditlånet er gældende, har den ret til at tvangsauktionere boligen (beslaglægge den fra boligejeren og sælge den på det åbne marked), hvis låntageren ikke kan gøre det. betalinger.

Et boliglån vil have enten en fast eller variabel rente, som betales månedligt sammen med et bidrag til hovedlånet. I et fastforrentet realkreditlån er renten og den periodiske betaling generelt den samme hver periode. I et forrentet boliglån varierer renten og den periodiske ydelse. Renterne på forrentede boliglån er generelt lavere end fastforrentede boliglån, fordi låntageren bærer risikoen for en rentestigning.

Uanset hvad, så fungerer realkreditlånet på samme måde: Da boligejeren nedbetaler hovedstolen over tid, beregnes renten på et mindre grundlag, således at fremtidige afdrag på realkreditlån i højere grad gælder for nedsættelse af hovedstolen end blot at betale renteomkostningerne.

I en realkredittransaktion er långiver kendt som panthaver, og låntager er kendt som pantsætter.

typer af realkreditlån

Der er forskellige typer realkreditlån, som en låntager kan bruge til at købe en bolig. Generelt kan de grupperes i tre brede kategorier: konventionelle lån, Federal Home Administration (FHA) lån og speciallån.

Konventionelle lån

Konventionelle realkreditlån er ikke en del af et specifikt statslånsprogram. Disse lån kan være i overensstemmelse, hvilket betyder, at de overholder realkreditregler fastsat af Fannie Mae og Freddie Mac, eller ikke-konforme. Privat realkreditforsikring kan være påkrævet for konventionelle lån, når låntageren afsætter mindre end 20 %.

FHA-lån

FHA-lån er realkreditlån udstedt af private långivere og støttet af den føderale regering. Nøglekarakteristika ved FHA-lån omfatter lavere krav til kreditscore og lavere krav til udbetaling. Det er muligt at blive godkendt til et FHA-lån med en kreditscore så lav som 580 og en udbetaling på 3,5 % eller en kreditscore så lav som 500 og en 10 % udbetaling.

Speciallån

Speciale realkreditlån er lån, der ikke passer ind i de konventionelle eller FHA-lånekategorier. Dette inkluderer US Department of Veterans Affairs (VA) lån,. som er designet til veteraner og deres familier, og US Department of Agriculture (USDA) lån, som giver låntagere i berettigede landdistrikter mulighed for at købe boliger uden udbetaling.

###Bemærk

VA-låneprogrammet og USDA-låneprogrammet angiver ikke minimumskrav til kreditscore, men generelt ser långivere efter scores på 620 eller højere.

Hvad er inkluderet i en realkreditbetaling?

En typisk realkreditbetaling kan omfatte fire omkostninger:

Hovedstol. Hovedstolen er det beløb, du låner og skal tilbagebetale til din långiver.
Renter. Renterne er den primære omkostning, som du betaler til långiveren for at låne penge til at købe boligen.
Reallånsforsikring. Realkreditforsikring er designet til at beskytte långiveren i tilfælde af, at du misligholder lånet. Om du betaler dette eller ej kan afhænge af lånetypen og størrelsen på din udbetaling.
Ejendomsskatter og husejerforsikringer. Långivere ruller ofte dine ejendomsskattebetalinger og husejerforsikringer ind i dit realkreditlån. En del af din månedlige betaling omdirigeres til en spærret konto for at betale disse udgifter.

Disse omkostninger er adskilt fra forhåndsgebyrer, som du muligvis skal betale for at købe en bolig. Disse inkluderer dine seriøse penge, udbetaling, vurderings- og inspektionsgebyrer, forudbetalte gebyrer og lukkeomkostninger.

###Tip

Hvis du skal betale husejerforeningsgebyrer eller ejerlejlighedsgebyrer, kan disse også blive spærret til din månedlige afdrag på realkreditlån.

Eksempel på vilkår for realkreditlån

Dine realkreditvilkår er de vilkår, hvorunder du accepterer at tilbagebetale lånet til din långiver. En typisk realkreditlåns løbetid er 30 år, selvom nogle realkreditlån i stedet kan have løbetider fra 10 til 25 år. Et boliglån, der for eksempel bruges til at trække din egenkapital ud, kan have en 10-årig tilbagebetalingsperiode.

Betingelserne for realkreditlån omfatter også den rente, du betaler for lånet. Lad os sige, at du låner 300.000 kr. for at købe et hus. Du vælger et konventionelt lån på 30 år. Baseret på dine kreditvurderinger og andre økonomiske detaljer, tilbyder din långiver dig en rente på 3,5 % på lånet. Du sætter $60.000 ned og betaler $200 pr. måned for ejendomsskatter og $100 pr. måned for husejerforsikring.

Renten og tilbagebetalingslængden afgør, hvor meget du i alt betaler for boligen. Ved at bruge dette eksempel ville du betale $1.377,71 om måneden for lånet. Over en periode på 30 år ville du betale 147.974,61 USD i renter, 72.000 USD i skat og 36.000 USD for forsikring til en samlet pris på 495.974,61 USD (ikke inklusive udbetalingen).

###Tip

Brug af en online realkreditberegner kan hjælpe dig med at anslå dine månedlige og levetidsomkostninger ved at købe et hus.

Sådan får du et boliglån

For at få et realkreditlån skal den, der søger lånet, indsende en ansøgning og oplysninger om sin økonomiske historie til en långiver, hvilket sker for at påvise, at låntager er i stand til at tilbagebetale lånet. Nogle gange ser låntagere til en realkreditmægler for at få hjælp til at vælge en långiver.

Processen har flere trin. For det første kan låntagere søge at blive prækvalificeret. At blive prækvalificeret involverer at forsyne en bank eller långiver med dit overordnede økonomiske billede, herunder din gæld, indkomst og aktiver. Långiver gennemgår alt og giver dig et skøn over, hvor meget du kan forvente at låne. Prækvalifikation kan foretages over telefonen eller online, og der er normalt ingen omkostninger involveret.

At blive forhåndsgodkendt er næste skridt. Du skal udfylde en officiel realkreditansøgning for at blive forhåndsgodkendt, og du skal forsyne långiveren med al den nødvendige dokumentation for at udføre en omfattende kontrol af din økonomiske baggrund og nuværende kreditvurdering. Du vil modtage et betinget skriftligt tilsagn om et nøjagtigt lånebeløb, så du kan lede efter en bolig til eller under det prisniveau.

Når du har fundet en bolig, du ønsker, er det sidste trin i processen et lånetilsagn,. som først udstedes af en bank, når den har godkendt dig som låntager, samt den pågældende bolig – hvilket betyder, at ejendommen er vurderet til eller over salgsprisen.

Når låntager og långiver er blevet enige om vilkårene for boliglånet, lægger långiver pant i boligen som sikkerhed for lånet. Denne pant giver långiver ret til at tage huset i besiddelse, hvis låntager misligholder tilbagebetalingerne.

Bundlinjen

Et boliglån kan være det største lån, du nogensinde har optaget, men det kan være en nødvendighed, hvis du gerne vil købe et hus eller en lejebolig. Forståelse af de forskellige typer realkreditlån, hvordan de månedlige afdrag på realkreditlån fordeler sig, boliglånsbetingelser og hvordan man ansøger om et lån kan gøre boligkøbsprocessen nemmere.

##Højdepunkter

Den långiver, der forlænger boliglånet, beholder ejendomsretten til ejendommen, som den giver til låntageren, når realkreditlånet er betalt.
Et boliglån vil have enten en fast eller variabel rente, og en levetid på alt fra tre til 30 år.
Et boliglån er et lån givet af en bank, et realkreditselskab eller et andet pengeinstitut til køb af en bolig.

##Ofte stillede spørgsmål

Er et realkreditlån det samme som et boliglån?

Begreberne "pant" og "boliglån" bruges ofte i flæng, men de betyder ikke helt det samme. Et realkreditlån er et lån, der bruges til at købe et stykke ejendom, der er sikret af selve ejendommen. Et boliglån er en form for realkreditlån, der bruges specifikt til at købe et hus.

Hvad er et realkreditlån for et hus?

Et boliglån er et realkreditlån, der bruges til at købe et hus. Huset fungerer som sikkerhed for lånet. Hvis køber misligholder lånet, kan långiver indlede tvangsauktion for at tage ejendommen i besiddelse.

Hvilken kreditvurdering skal du bruge for at købe et hus?

Det præcise svar på, hvilken kreditscore du skal bruge for at købe et hus, kan afhænge af lånetypen og långiverens krav. For eksempel er det muligt at få et lån fra Federal Housing Administration (FHA) med en kreditscore så lav som 500, men hvis du ansøger om et konventionelt lån, kan långiveren kræve en kreditscore på 620 eller højere.