Taxa de juros anual declarada
Qual é a taxa de juros anual declarada?
A taxa de juros anual declarada, às vezes chamada de SAR, é o retorno de um investimento (ROI) expresso como uma porcentagem por ano. É um cálculo simples de taxa de juros que não leva em conta nenhuma composição que ocorra ao longo do ano.
Entendendo a taxa de juros anual declarada
O retorno anual declarado é o retorno anual simples que um banco lhe dá sobre um empréstimo. Ao contrário da taxa de juros anual efetiva,. ou EAR, essa taxa de juros não leva em consideração o efeito dos juros compostos.
Quando os bancos cobram juros, a taxa de juros declarada é frequentemente usada em vez da taxa de juros anual efetiva para fazer os consumidores acreditarem que estão pagando uma taxa de juros mais baixa. Por exemplo, para um empréstimo a uma taxa de juros declarada de 30%, composta mensalmente, a taxa de juros anual efetiva seria de 34,48%. Nesses cenários, os bancos normalmente anunciam a taxa de juros declarada em vez da taxa de juros efetiva.
Para os juros que um banco paga em uma conta de depósito, a taxa anual efetiva é anunciada porque parece mais atraente. Por exemplo, para um depósito a uma taxa declarada de 10% composta mensalmente, a taxa de juros anual efetiva seria de 10,47%. Os bancos anunciarão a taxa de juros anual efetiva de 10,47% em vez da taxa de juros declarada de 10%.
Taxa de juros anual declarada vs. Taxa de juros anual efetiva
A taxa de juros anual efetiva considera a composição intra-ano, que pode ocorrer diariamente, mensalmente ou trimestralmente. Quanto maior a frequência de capitalização, maior será a taxa de juros efetiva e a diferença entre a taxa de juros declarada. Para empréstimos sem juros compostos, a taxa declarada e a taxa efetiva são as mesmas.
Os investidores podem comparar produtos e calcular que tipo de juros oferecerá o retorno mais favorável. Normalmente, a taxa de juros anual efetiva será maior do que a taxa de juros anual declarada devido ao poder de composição.
A taxa anual efetiva é uma ferramenta fundamental para avaliar o verdadeiro retorno de um investimento ou a verdadeira taxa de juros de um empréstimo e é frequentemente usada para descobrir as melhores estratégias financeiras para pessoas ou organizações.
Exemplo de uma taxa de juros anual declarada
certificado de depósito (CD) de $ 10.000 por um ano com uma taxa de juros anual declarada de 10% renderá $ 1.000 no vencimento.
Se o dinheiro foi colocado em uma caderneta de poupança que rendeu juros de 10 % capitalizados mensalmente, a conta renderá juros a uma taxa de 0,833% ao mês (10% dividido por 12 meses; 10/12 = 0,833). Ao longo do ano, essa conta ganhará $ 1.047,13 em juros, a uma taxa de juros anual efetiva de 10,47%, que não é superior aos retornos sobre a taxa de juros anual declarada de 10% do CD.
Calculando a Taxa Anual Efetiva
Os juros compostos são um dos princípios fundamentais das finanças. Diz-se que o conceito se originou na Itália do século XVII. Frequentemente descritos como “juros sobre juros”, os juros compostos fazem com que uma soma cresça a uma taxa mais rápida do que os juros simples ou com uma taxa anual declarada – pois isso é calculado apenas sobre o valor principal, conforme indicado acima.
A fórmula exata para calcular os juros compostos sobre a taxa anual efetiva é:
(Onde i = taxa de juros anual nominal em termos percentuais e n = número de períodos compostos.)
Calculando SAR e EAR no Excel
O Excel é uma ferramenta comum para calcular juros compostos. Um método é multiplicar o novo saldo de cada ano pela taxa de juros. Por exemplo, suponha que você deposite $ 1.000 em uma conta poupança com uma taxa de juros de 5% que se compõe anualmente e deseja calcular o saldo em cinco anos.
No Microsoft Excel, digite "Ano" na célula A1 e "Saldo" na célula B1. Insira os anos de 0 a 5 nas células A2 a A7. O saldo para o ano 0 é $ 1.000, então você deve inserir "1000" na célula B2. Em seguida, digite "=B21,05" na célula B3. Em seguida, digite "=B31.05" na célula B4 e continue a fazer isso até chegar à célula B7. Na célula B7, o cálculo é "=B6*1,05."
Finalmente, o valor calculado na célula B7, $ 1.216,65, é o saldo em sua conta poupança após cinco anos. Para encontrar o valor dos juros compostos, subtraia $ 1.000 de $ 1.216,65; isso lhe dá um valor de $ 216,65.
##Destaques
As taxas anuais efetivas levam em conta a composição de juros intra-ano.
Os bancos costumam mostrar a taxa que parecer mais favorável, de acordo com o produto financeiro que estão vendendo.
A taxa anual indicada descreve uma taxa de juros anualizada que não leva em consideração o efeito da composição intra-ano.
