Bristbedömning
En bristfÀllighetsdom Àr ett domstolsavgörande mot en gÀldenÀr som Àr i försummelse med ett lÄn med sÀkerhet, nÀr försÀljningen av fastigheten som sÀkrade lÄnet inte tÀcker skulden fullt ut. Det gör det möjligt för lÄngivaren att samla in ytterligare pengar frÄn gÀldenÀren för att tÀcka skillnaden.
Hur en bristbedömning fungerar
Den rÀttsliga principen för en bristfÀllighetsdom kan tillÀmpas pÄ alla lÄn med sÀkerhet, till exempel ett billÄn, dÀr egendom som beslagtagits frÄn en försumlig gÀldenÀr sÀljs för mindre Àn lÄngivaren fortfarande Àr skyldig den. I de flesta fall Àr termen dock förknippad med utmÀtningar av bolÄn.
BostadslÄn Àr utformade för att undvika en brist genom att basera lÄnebeloppen pÄ fastighetens bedömda vÀrde och krÀva att lÄntagare gör en handpenning. PÄ sÄ sÀtt riskerar lÄngivaren mindre pengar Àn vad egendomen Àr vÀrd.
I teorin sÀkerstÀller dessa skyddsÄtgÀrder att lÄngivaren kan sÀlja fastigheten för tillrÀckligt med pengar för att fÄ tillbaka sitt lÄn om lÄntagaren fallerar. Men i en fastighetsnedgÄng, som den som intrÀffade 2008, kan ett hems vÀrde sjunka under beloppet för det utestÄende lÄnet pÄ det. Detta kallas ibland för ett undervattenslÄn. NÀr en lÄntagare under sÄdana omstÀndigheter misslyckas med sitt bolÄn, kan lÄngivaren begÀra en bristfÀllighetsdom.
Exempel pÄ en bristbedömning
ĂvervĂ€g ett hem köpt för 300 000 USD med en handpenning pĂ„ 30 000 USD och ett 30-Ă„rigt bolĂ„n pĂ„ 270 000 USD till en rĂ€nta pĂ„ 4%. LĂ„ntagaren misslyckas med lĂ„net pĂ„ 270 000 $ efter tvĂ„ Ă„r, vilket lĂ€mnar ett saldo pĂ„ cirka 260 000 $. Banken sĂ€ljer bostaden för 245 000 USD och vinner sedan en bristfĂ€llighetsdom mot lĂ„ntagaren för de Ă„terstĂ„ende 15 000 USD. Det Ă€r det belopp som lĂ„ntagaren skulle behöva betala.
Statliga lagar mot ansprÄk pÄ bristfÀllighetsbedömningar gÀller vanligtvis inte för andrahandslÄn som bostadslÄn.
Hur samlar lÄngivare in bristbeslut?
MÄnga stater förbjuder bristdomar efter ett hem avskÀrmning. DÀr de Àr tillÄtna mÄste en lÄngivare i allmÀnhet visa genom jÀmförbara listor och en professionell bedömning att priset den fick för att sÀlja bostaden var rimligt. Detta skydd hindrar en bank frÄn att acceptera ett lÄgt erbjudande och krÀva saldot av lÄntagaren.
Ăven dĂ€r de Ă€r tillĂ„tna Ă€r bristbedömningar inte automatiska. LĂ„ngivaren mĂ„ste göra en motion om att begĂ€ra en. Om lĂ„ngivaren inte gör motionen, kommer domstolen att finna att pengarna som erhĂ„llits frĂ„n försĂ€ljningen av den utmĂ€tta egendomen Ă€r tillrĂ€ckliga.
Om lÄngivaren lyckas fÄ en bristfÀllig dom kan den försöka driva in pengarna pÄ en mÀngd olika sÀtt, inklusive att lÀgga pant i annan egendom som gÀldenÀren Àger, utmÀta gÀldenÀrens löner eller ta ut (ta pengar frÄn) gÀldenÀrens bank konto.
Vad man ska göra nÀr man stÀlls inför en bristbedömning
En gÀldenÀr som fÄr en bristfÀllig dom kan söka befrielse frÄn lÄngivaren eller andra borgenÀrer, göra en yrkande om upphÀvande av domen eller vid behov försÀtta i konkurs.
I vilket fall som helst, om en gÀldenÀr slÀpps ur kroken frÄn den fulla Äterbetalningen av ett lÄn, betraktas den eftergivna skulden som inkomst av Internal Revenue Service (IRS) och Àr föremÄl för skatter, med vissa undantag beroende pÄ situationen.
Bristbedömningar och blankning
De flesta, men inte alla, stater tillÄter bristbedömningar efter blankning,. vilket Àr nÀr en bank gÄr med pÄ att lÄta en lÄntagare sÀlja en bostad till ett pris som Àr lÀgre Àn lÄnebeloppet. En blankning kan ske nÀr fastighetspriserna faller, och en bank försöker minska sin förlust genom en snabb försÀljning snarare Àn att gÄ igenom avskÀrmning. Denna ÄtgÀrd kan vara bra för lÄntagare, beroende pÄ deras individuella förutsÀttningar.
LikasÄ Àr bristfÀlliga domar vanligtvis tillÄtna i en transaktion som kallas en handling i stÀllet för utmÀtning,. nÀr banken gÄr med pÄ att ta ÀganderÀtten till en fastighet istÀllet för att utmÀta den.
Höjdpunkter
â MĂ„nga delstater förbjuder bristdomar efter en hemavskĂ€rmning.
â LĂ„ngivare som fĂ„r en bristfĂ€llig dom kan kanske utmĂ€ta gĂ€ldenĂ€rens löner, beslagta annan egendom eller ta pengar frĂ„n sitt bankkonto.
â Lagar hindrar banker frĂ„n att sĂ€lja en utmĂ€tad egendom för mindre Ă€n den Ă€r vĂ€rd och sedan krĂ€va saldot frĂ„n lĂ„ntagaren i fallissemang.
- En bristdom Àr ett domstolsbeslut som tillÄter en lÄngivare att samla in ytterligare medel frÄn en gÀldenÀr nÀr försÀljningen av deras sÀkrade egendom inte klarar av att betala av hela skulden.
Vanliga frÄgor
Hur kan jag skydda mig mot en bristbedömning?
Du kanske kan förhandla om ett annat Äterbetalningsarrangemang med lÄngivaren eller överklaga bristen i domstol. Personlig konkurs Àr ett annat alternativ, Àven om det kan fÄ lÄngsiktiga konsekvenser och inte bör ingÄs utan att allvarligt vÀga för- och nackdelar.
Om min lÄngivare fÄr en bristfÀllig dom mot mig, vad kan de göra för att samla in det?
LÄngivaren kan kanske garnera dina löner, lÀgga pant pÄ annan egendom som du Àger eller ta ut pengar frÄn ditt bankkonto. I en inkassoÄtgÀrd av detta slag kan lÄngivarens rÀttigheter, sÄvÀl som dina rÀttigheter, variera frÄn stat till stat.
Vad Àr en bristbedömning?
En bristdom Àr ett domstolsbeslut som tillÄter en lÄngivare att samla in ytterligare pengar frÄn en gÀldenÀr som har misslyckats med ett lÄn om det inte rÀcker att sÀlja fastigheten som sÀkrade lÄnet för att betala av hela skulden. Bristdomar Àr vanligast efter utmÀtningar av bolÄn, Àven om de inte Àr tillÄtna i alla stater.
