加速支付

什么是加速支付？

在金融业，加速付款是借款人为更快地减少未偿还贷款余额而自愿付款。根据贷款条款，对于希望将总借贷成本降至最低的借款人来说，加速还款可能是一个有吸引力的选择。然而，一些贷款结构通过提前还款罚款和其他类似规定抑制加速付款。

加速付款通常适用于贷款本金，从而减少未偿余额和未来付款所需的利息。

加速支付如何运作

加速付款是借款人在各种金融环境中使用的常用技术。一个常见的例子是房屋抵押贷款，借款人通常被允许支付高于规定的还款额，以更快地偿还本金。反过来，这可以缩短摊销期，从而减少整体利息支出。

这些加速支付结构在各种非循环贷款中很常见，也称为定期贷款。这些贷款是使用摊销时间表构建的，该时间表规定了贷款支付的时间和金额。每笔还款都包含利息和本金，随着贷款到期，分配给本金的百分比逐渐增加。

根据贷款条款，每笔付款中包含的利息金额可以基于固定利率或浮动利率。贷款利率越高，加快还款就越有利。事实上，加速付款可以通过两种方式使借款人受益：除了减少他们的利息支出外，加速付款还可以提高借款人在融资财产中积累权益的速度。

总体而言，更快的还款速度会导致更快的本金支付，从而节省大量利息。

抵押贷款和加速付款

例如，在房屋抵押贷款中，随着抵押贷款本金余额的减少，借款人在房屋中的权益逐渐增加。除了增加借款人的净资产外，房产权益的增长还可以为借款人提供抵押品，他们可以用这些抵押品为后续购买提供资金。这种股权也可以用来筹集现金，例如通过抵押贷款再融资交易。

尽管加速付款可能是有利的，但取决于贷款的条款，利用此选项可能并不经济。一些贷方在其贷款合同中包含提前还款罚款条款，该条款限制或对超过指定限额的加速付款收取费用。

事实上，在抵押贷款中，这类提前还款条款相当普遍。贷方通常会将加速付款限制为每年最多贷款余额的 20%。此外，如果借款人在抵押贷款期限结束前寻求为抵押贷款再融资或出售相关财产，贷方可能会施加额外的罚款。由于这些原因，重要的是要仔细考虑贷款的合法性，以确定加速付款是否真正经济。

加速支付示例

Michaela 是一位房地产投资者，她最近购买了她的第一处出租房产。回顾她的贷款条款，她注意到她目前的利率是 3.50%，而且她的抵押贷款许可条款加快了每年高达未偿本金余额的 20% 的支付速度。

在权衡是否支付额外费用时，她会考虑利弊。一方面，加速付款将为她节省相当于她选择的付款金额的 3.50% 的年利息。从这个意义上说，加速支付相当于投资于一种年回报率为 3.50% 的资产。此外，通过支付这些款项，Michaela 认识到她将增加她在出租物业中的权益，从而增加她可用的抵押品，以便为她的下一次房地产购买提供资金。

另一方面，鉴于她的贷款利率处于历史低位，Michaela 也意识到她可能能够在其他地方找到更高的资本回报率。例如，如果她能够从其他贷方或投资者那里筹集资金来为她的下一次购买提供资金，那么她最好将她的资金用作第二次房地产收购的首付，潜在收益可能远高于 3.50%返回。

＃＃ 强调

• 在许多类型的定期贷款中都允许使用它们，例如房屋抵押贷款，但可能会受到限制和费用。

• 加速付款是根据贷款本金余额自愿支付的额外款项。

• 加速付款的吸引力取决于许多因素，包括贷款利率和借款人的机会成本。