Pembayaran Dipercepatkan

Apakah Pembayaran Dipercepatkan?

Dalam industri kewangan, pembayaran dipercepatkan adalah pembayaran sukarela yang dibuat oleh peminjam untuk mengurangkan baki tertunggak pinjaman mereka dengan lebih cepat. Bergantung pada syarat pinjaman, pembayaran dipercepatkan mungkin menjadi pilihan yang menarik bagi peminjam yang ingin meminimumkan jumlah kos pinjaman mereka. Walau bagaimanapun, sesetengah struktur pinjaman tidak memberi insentif kepada pembayaran dipercepatkan melalui penalti prabayar dan peruntukan lain seperti itu.

Pembayaran dipercepatkan biasanya digunakan pada prinsipal pinjaman, yang mengurangkan baki tertunggak dan faedah yang diperlukan dalam pembayaran masa hadapan.

Cara Pembayaran Dipercepatkan Berfungsi

Pembayaran dipercepatkan ialah teknik biasa yang digunakan oleh peminjam dalam pelbagai konteks kewangan. Contoh biasa ialah pinjaman gadai janji rumah,. di mana peminjam selalunya dibenarkan membuat bayaran yang lebih tinggi daripada bayaran yang diwajibkan untuk membayar prinsipal mereka dengan lebih cepat. Ini, seterusnya, boleh mengakibatkan tempoh pelunasan yang lebih pendek dan, oleh itu, pengurangan dalam perbelanjaan faedah keseluruhan.

Struktur pembayaran dipercepat ini adalah perkara biasa dalam pelbagai pinjaman tidak pusingan, yang juga dikenali sebagai pinjaman berjangka. Pinjaman ini distrukturkan menggunakan jadual pelunasan,. yang menetapkan masa dan jumlah pembayaran pinjaman. Setiap pembayaran akan mempunyai komponen faedah dan prinsipal, dengan peratusan yang diperuntukkan kepada prinsipal meningkat secara beransur-ansur apabila pinjaman mencapai tempoh matang.

Bergantung pada syarat pinjaman, jumlah faedah yang terkandung dalam setiap pembayaran boleh berdasarkan sama ada kadar faedah tetap atau berubah. Lebih tinggi kadar faedah ke atas pinjaman, lebih berfaedah untuk membuat pembayaran dipercepatkan. Malah, pembayaran dipercepatkan boleh memberi manfaat kepada peminjam dalam dua cara: selain mengurangkan perbelanjaan faedah mereka, pembayaran dipercepatkan juga boleh meningkatkan kadar di mana peminjam mengumpul ekuiti dalam harta yang dibiayai.

Secara keseluruhannya, pembayaran yang lebih pantas dan lebih dipercepatkan menghasilkan pembayaran pokok, yang boleh membawa kepada penjimatan faedah yang banyak.

Pinjaman Gadai Janji dan Pembayaran Dipercepatkan

Sebagai contoh, dalam pinjaman gadai janji rumah, ekuiti peminjam dalam rumah itu berkembang secara beransur-ansur apabila baki pokok gadai janji merosot. Selain meningkatkan nilai bersih peminjam, pertumbuhan ekuiti dalam hartanah boleh memberikan cagaran kepada peminjam, yang boleh mereka gunakan untuk membiayai pembelian seterusnya. Ekuiti ini juga boleh dimanfaatkan untuk mendapatkan wang tunai, seperti melalui transaksi pembiayaan semula gadai janji.

Walaupun pembayaran dipercepatkan boleh menguntungkan, bergantung pada syarat pinjaman, mungkin tidak menjimatkan untuk memanfaatkan pilihan ini. Sesetengah pemberi pinjaman memasukkan klausa penalti prabayar dalam kontrak pinjaman mereka, yang sama ada mengehadkan atau mengenakan yuran terhadap pembayaran dipercepatkan melebihi had yang ditentukan.

Dalam pinjaman gadai janji, jenis syarat prabayaran ini, sebenarnya, agak biasa. Pemberi pinjaman selalunya akan mengehadkan pembayaran dipercepatkan kepada maksimum 20% daripada baki pinjaman setiap tahun. Selain itu, pemberi pinjaman boleh mengenakan penalti tambahan jika peminjam ingin membiayai semula gadai janji atau menjual harta asas sebelum tamat tempoh gadai janji. Atas sebab ini, adalah penting untuk mempertimbangkan dengan teliti kesahihan pinjaman untuk menentukan sama ada pembayaran dipercepatkan benar-benar menjimatkan.

Contoh Pembayaran Dipercepatkan

Michaela ialah pelabur hartanah yang baru-baru ini membeli hartanah sewa pertamanya. Menyemak syarat pinjamannya, dia menyatakan bahawa kadar faedah semasanya ialah 3.50% dan syarat permit gadai janjinya mempercepatkan pembayaran sehingga 20% daripada baki pokok tertunggak pada setiap tahun.

Dalam menimbang sama ada membuat pembayaran tambahan atau tidak, dia mempertimbangkan kebaikan dan keburukan. Di satu pihak, membuat pembayaran dipercepatkan akan menjimatkan faedah tahunan sebanyak 3.50% ke atas jumlah pembayaran yang dia pilih untuk dibuat. Dalam pengertian ini, membuat pembayaran dipercepatkan adalah bersamaan dengan melabur dalam aset yang menghasilkan pulangan tahunan 3.50%. Dengan membuat pembayaran ini, Michaela menyedari bahawa dia akan meningkatkan ekuitinya dalam harta sewa, dengan itu meningkatkan cagaran yang tersedia untuknya untuk membiayai pembelian hartanahnya yang seterusnya.

Sebaliknya, memandangkan kadar faedah yang rendah dari segi sejarah bagi pinjamannya, Michaela juga menyedari bahawa dia mungkin boleh mendapatkan pulangan yang lebih tinggi untuk modalnya di tempat lain. Sebagai contoh, jika dia dapat mengumpul wang daripada pemberi pinjaman atau pelabur lain untuk membiayai pembelian seterusnya, dia mungkin lebih baik menggunakan modalnya sebagai bayaran pendahuluan untuk pemerolehan hartanah kedua, yang berpotensi memperoleh pendapatan yang ketara lebih daripada 3.50% kembali.

##Sorotan

• Ia dibenarkan dalam banyak jenis pinjaman berjangka, seperti gadai janji rumah, tetapi boleh tertakluk pada pengehadan dan yuran.

• Pembayaran dipercepatkan ialah bayaran tambahan sukarela yang dibuat terhadap baki pokok pinjaman.

• Daya tarikan pembayaran dipercepatkan akan bergantung pada beberapa faktor, termasuk kadar faedah pinjaman dan kos peluang peminjam.