Beschleunigte Zahlungen

Was sind beschleunigte Zahlungen?

In der Finanzbranche sind beschleunigte Zahlungen freiwillige Zahlungen eines Kreditnehmers, um den ausstehenden Betrag seines Kredits schneller zu reduzieren. Abhängig von den Kreditbedingungen können beschleunigte Zahlungen eine attraktive Option für Kreditnehmer sein, die ihre Gesamtkosten für die Kreditaufnahme minimieren möchten. Einige Darlehensstrukturen verhindern jedoch beschleunigte Zahlungen durch Vorfälligkeitsentschädigungen und andere derartige Bestimmungen.

Beschleunigte Zahlungen werden in der Regel auf den Kapitalbetrag eines Darlehens angewendet, wodurch der ausstehende Saldo und die erforderlichen Zinsen für zukünftige Zahlungen reduziert werden.

So funktionieren beschleunigte Zahlungen

Beschleunigte Zahlungen sind eine gängige Technik, die von Kreditnehmern in einer Vielzahl von finanziellen Kontexten verwendet wird. Ein gängiges Beispiel sind Hypothekendarlehen für Eigenheime,. bei denen Kreditnehmer oft höhere Zahlungen als vorgeschrieben leisten dürfen, um ihren Kapitalbetrag schneller zurückzuzahlen. Dies wiederum kann zu einer kürzeren Amortisationszeit und damit zu einer Verringerung der gesamten Zinsaufwendungen führen.

Diese beschleunigten Zahlungsstrukturen sind bei verschiedenen nicht revolvierenden Darlehen üblich, die auch als befristete Darlehen bezeichnet werden. Diese Darlehen werden anhand eines Tilgungsplans strukturiert,. der den Zeitpunkt und die Höhe der Darlehenszahlungen festlegt. Jede Zahlung hat eine Zins- und Tilgungskomponente, wobei der dem Tilgungsbetrag zugewiesene Prozentsatz allmählich ansteigt, wenn das Darlehen fällig wird.

Abhängig von den Konditionen des Darlehens kann die in jeder Zahlung enthaltene Verzinsung entweder auf einem festen oder auf einem variablen Zinssatz basieren. Je höher der Zinssatz für ein Darlehen ist, desto vorteilhafter kann es sein, beschleunigte Zahlungen zu leisten. Tatsächlich können beschleunigte Zahlungen den Kreditnehmern auf zweierlei Weise zugute kommen: Neben der Senkung ihrer Zinskosten können beschleunigte Zahlungen auch die Rate erhöhen, mit der der Kreditnehmer Eigenkapital in der zu finanzierenden Immobilie ansammelt.

Insgesamt führen beschleunigte Zahlungen zu einer schnelleren Kapitalrückzahlung, was zu erheblichen Zinseinsparungen führen kann.

Hypothekendarlehen und beschleunigte Zahlungen

Beispielsweise wächst bei einem Hypothekendarlehen für Eigenheime das Eigenkapital des Kreditnehmers allmählich, wenn der Kapitalsaldo des Hypothekendarlehens abnimmt. Neben der Erhöhung des Nettovermögens des Kreditnehmers kann das Wachstum des Eigenkapitals einer Immobilie dem Kreditnehmer Sicherheiten bieten, die er zur Finanzierung späterer Anschaffungen verwenden kann. Dieses Eigenkapital kann auch gehebelt werden, um Barmittel zu beschaffen, beispielsweise durch eine Hypothekenrefinanzierungstransaktion.

Obwohl beschleunigte Zahlungen je nach Kreditkonditionen vorteilhaft sein können, ist es möglicherweise nicht wirtschaftlich, von dieser Option Gebrauch zu machen. Einige Kreditgeber nehmen Vorfälligkeitsentschädigungsklauseln in ihre Kreditverträge auf, die entweder Gebühren für beschleunigte Zahlungen über eine bestimmte Grenze hinaus begrenzen oder erheben.

Bei Baufinanzierungen sind solche Vorauszahlungsbedingungen durchaus üblich. Kreditgeber begrenzen häufig beschleunigte Zahlungen auf maximal 20 % des Kreditsaldos pro Jahr. Darüber hinaus können Kreditgeber zusätzliche Strafen auferlegen, wenn der Kreditnehmer versucht, die Hypothek zu refinanzieren oder die zugrunde liegende Immobilie vor dem Ende der Hypothekenlaufzeit zu verkaufen. Aus diesen Gründen ist es wichtig, die Rechtmäßigkeit eines Darlehens sorgfältig zu prüfen, um festzustellen, ob beschleunigte Zahlungen wirklich wirtschaftlich sind.

Beispiel für beschleunigte Zahlungen

Michaela ist eine Immobilieninvestorin, die kürzlich ihr erstes Mietobjekt erworben hat. Bei der Überprüfung ihrer Darlehensbedingungen stellt sie fest, dass ihr aktueller Zinssatz 3,50 % beträgt und dass die Bedingungen ihrer Hypothekenzahlungen jedes Jahr beschleunigte Zahlungen von bis zu 20 % des ausstehenden Kapitalsaldos ermöglichen.

Bei der Abwägung, ob Nachzahlungen geleistet werden sollen oder nicht, wägt sie die Vor- und Nachteile ab. Einerseits würde ihr eine beschleunigte Zahlung das Äquivalent von 3,50 % Jahreszinsen auf den von ihr gewählten Zahlungsbetrag einsparen. In diesem Sinne ist eine beschleunigte Zahlung gleichbedeutend mit einer Investition in einen Vermögenswert, der eine jährliche Rendite von 3,50 % erzielt. Darüber hinaus erkennt Michaela mit diesen Zahlungen an, dass sie ihr Eigenkapital an dem Mietobjekt erhöht und erhöht damit die ihr zur Verfügung stehenden Sicherheiten, um ihren nächsten Immobilienkauf zu finanzieren.

Andererseits erkennt Michaela angesichts der historisch niedrigen Zinsen für ihren Kredit auch, dass sie woanders eine höhere Rendite für ihr Kapital finden könnte. Wenn sie beispielsweise in der Lage ist, Geld von anderen Kreditgebern oder Investoren zu beschaffen, um ihren nächsten Kauf zu finanzieren, ist sie möglicherweise besser dran, ihr Kapital als Anzahlung für einen zweiten Immobilienerwerb zu verwenden und möglicherweise deutlich mehr als 3,50 % zu verdienen. Rückkehr.

Höhepunkte

• Sie sind in vielen Arten von befristeten Darlehen, wie z. B. Hypothekendarlehen, zulässig, können jedoch Beschränkungen und Gebühren unterliegen.

• Beschleunigte Zahlungen sind freiwillige zusätzliche Zahlungen, die auf den Hauptbetrag eines Darlehens geleistet werden.

• Die Attraktivität beschleunigter Zahlungen hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter dem Zinssatz des Darlehens und den Opportunitätskosten des Darlehensnehmers.