年金阶梯

什么是年金阶梯？

年金阶梯是一种投资策略，需要在几年内购买即时年金，以提供有保障的收入，同时最大限度地降低利率风险。年金阶梯允许退休人员保留部分股票和债券投资，同时定期使用一部分购买年金。如果保险公司倒闭，从各种保险公司购买年金可以最大限度地减少损失的可能性。

年金是一种向个人支付固定款项的金融产品，主要用作退休人员的收入来源。年金由金融机构创建和销售，这些金融机构接受并投资个人资金，然后在年金化后，在稍后的某个时间点发放一系列付款。年金被资助和开始支付之前的时间段被称为积累阶段。一旦付款开始，合同就处于年金化阶段。

当利率较低时，长时间锁定该利率是没有意义的。由于没有人可以预测利率将走向何方，因此在几年内购买年金可以使投资者将低回报的风险降至最低。通过使用Roth IRA 转换策略，年金阶梯还可以产生免税收入。

例如，对于由发行它们的保险公司担保的年金，一年的收益率可能在两到五年的每年 2% 到 3% 之间。可以通过购买 2 年、3 年和 5 年年金来构建多年保证年金阶梯。但是，支付可能会因提供年金的保险公司而异。

像所有年金一样，在保证到期之前取款可能会受到处罚，并且可以推迟缴纳所得税，直到取款为止。除普通所得税外，59-1/2 岁之前的提款可能会触发 10% 的罚款。请记住，这些不是 CD，也没有FDIC保护。

获取您的现金是有限的，如果您在合同生效时死亡，您将失去本金并且付款将停止，除非年金包括联合和幸存者支付。这一点很重要，因为您的配偶或继承人可以从您已经捐款的资金中受益。

可变年金也可以在阶梯上使用。虽然可变年金具有一定的市场风险和损失本金的可能性，但可以将附加条款和功能添加到年金合同中（通常需要一些额外费用），这使它们能够作为混合固定可变年金发挥作用。如果投资组合价值下降，合约所有者可以从投资组合的上行潜力中受益，同时享受保证的终身最低提款利益。

个人可以通过多种方式构建年金阶梯。一种方法是将您的本金分摊几年。例如，如果您有 500,000 美元可用于购买年金，那么您可以在 5 年内每年花费 100,000 美元，而不是在一年内花费全部 500,000 美元。这使得期限错开，并可能在每年利用不同的利率；有些可能会支付超过一年。

另一种策略将涉及购买不同类型的年金。您的投资资本的一部分可以用于固定年金，而另一部分可以用于指数或可变年金。您还可以调整付款日期；您开始领取年金的年龄。

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