Escada de anuidade
O que é uma escada de anuidade?
Uma escada de anuidades é uma estratégia de investimento que envolve a compra de anuidades imediatas durante um período de anos para fornecer renda garantida, minimizando o risco de taxa de juros. As escadas de anuidade permitem que os aposentados mantenham uma parte de seus investimentos em ações e títulos enquanto usam periodicamente uma parte para comprar anuidades. A compra de anuidades de uma variedade de companhias de seguros minimiza o potencial de perdas se uma seguradora falir.
Como funciona uma escada de anuidade
Uma anuidade é um produto financeiro que paga um fluxo fixo de pagamentos a um indivíduo, usado principalmente como um fluxo de renda para aposentados. As anuidades são criadas e vendidas por instituições financeiras que aceitam e investem fundos de pessoas físicas e, após a anuidade, emitem um fluxo de pagamentos posteriormente. O período de tempo em que uma anuidade está sendo financiada e antes do início dos pagamentos é chamado de fase de acumulação. Uma vez iniciados os pagamentos, o contrato está na fase de anuidade.
Quando as taxas de juros estão baixas, não faz sentido manter essa taxa de juros por muito tempo. Como ninguém pode prever para onde irão as taxas de juros, a compra de anuidades durante um período de anos permite ao investidor minimizar o risco de retornos baixos. Uma escada de anuidade também pode gerar renda livre de impostos usando uma estratégia de conversão Roth IRA .
Por exemplo, para anuidades garantidas pela seguradora que as emite, os rendimentos por um ano podem ficar entre 2% e 3% ao ano por dois a cinco anos. Uma escada de anuidades com garantia de vários anos pode ser construída comprando uma anuidade de 2, 3 e 5 anos. No entanto, o pagamento pode variar dependendo da companhia de seguros que oferece a anuidade.
Desvantagens de uma escada de anuidade
Como todas as anuidades, podem ser aplicadas multas para saques antes do vencimento da garantia, e o imposto de renda pode ser diferido até que o dinheiro seja sacado. Retiradas antes da idade de 59-1/2 podem gerar uma multa de 10% além do imposto de renda comum. Tenha em mente que estes não são CDs e não possuem proteção FDIC.
O acesso ao seu dinheiro é limitado e, se você morrer quando o contrato estiver em vigor, perderá seu principal e os pagamentos serão interrompidos, a menos que a anuidade inclua um pagamento conjunto e de sobrevivência. Isso é importante estabelecer, pois seu cônjuge ou herdeiros podem se beneficiar do dinheiro que você já contribuiu.
Anuidades variáveis também podem ser usadas em uma escada. Enquanto as anuidades variáveis carregam algum risco de mercado e o potencial de perder o principal, pilotos e recursos podem ser adicionados aos contratos de anuidade (geralmente por algum custo extra), o que lhes permite funcionar como anuidades fixas variáveis híbridas. Os proprietários de contratos podem se beneficiar do potencial de valorização do portfólio enquanto desfrutam da proteção de um benefício de retirada mínimo vitalício garantido se o valor do portfólio cair.
Estratégias de escada de anuidade
Há uma variedade de maneiras que um indivíduo pode construir uma escada de anuidade. Um método é espalhar seu principal ao longo de alguns anos. Por exemplo, se você tiver US$ 500.000 disponíveis para comprar anuidades, em vez de gastar os US$ 500.000 inteiros em um ano, poderá gastar US$ 100.000 por ano durante cinco anos. Isso escalona os vencimentos e possivelmente aproveita diferentes taxas de juros a cada ano; alguns que podem pagar mais do que mais um ano.
Outra estratégia envolveria a compra de diferentes tipos de anuidades. Uma parte do seu capital de investimento pode ir para uma anuidade fixa, enquanto outra parte pode ir para anuidades indexadas ou variáveis. Você também pode escalonar suas datas de pagamento; a idade em que você começa a receber seus pagamentos de anuidade.
##Destaques
Quando as taxas de juros estão baixas, não faz sentido manter essa taxa de juros por muito tempo, portanto, a compra de anuidades por um período de tempo permitirá taxas de juros variáveis; alguns superiores à primeira compra.
Uma escada de anuidades é uma estratégia de investimento que envolve a compra de anuidades imediatas durante um período de anos para fornecer renda garantida, minimizando o risco de taxa de juros.
As escadas de anuidade permitem que os aposentados mantenham uma parte de seus investimentos em ações e títulos enquanto usam periodicamente uma parte para comprar anuidades.
Uma anuidade é um produto financeiro que paga um fluxo fixo de pagamentos a um indivíduo, usado principalmente como um fluxo de renda para aposentados.
