Scala delle rendite
Che cos'è una scala di rendita?
Una scala di rendite è una strategia di investimento che prevede l'acquisto di rendite immediate per un periodo di anni per fornire un reddito garantito riducendo al minimo il rischio di tasso di interesse. Le scale di rendita consentono ai pensionati di mantenere una parte dei loro investimenti in azioni e obbligazioni mentre periodicamente utilizzano una parte per acquistare rendite. L'acquisto di rendite da una varietà di compagnie assicurative riduce al minimo il potenziale di perdite se un assicuratore fallisce.
Come funziona una scala di rendite
Una rendita è un prodotto finanziario che paga un flusso fisso di pagamenti a un individuo, utilizzato principalmente come flusso di reddito per i pensionati. Le rendite vengono create e vendute da istituzioni finanziarie che accettano e investono fondi da individui e quindi, dopo la rendita, emettono un flusso di pagamenti in un secondo momento. Il periodo di tempo durante il quale viene finanziata una rendita e prima dell'inizio dei pagamenti è indicato come fase di accumulazione. Una volta iniziati i pagamenti, il contratto è in fase di rendicontazione.
Quando i tassi di interesse sono bassi, non ha senso bloccare quel tasso di interesse per molto tempo. Dal momento che nessuno può prevedere dove andranno i tassi di interesse, l'acquisto di rendite per un periodo di anni consente a un investitore di ridurre al minimo il rischio di bassi rendimenti. Una scala di rendita può anche generare reddito esentasse utilizzando una strategia di conversione Roth IRA .
Ad esempio, per le rendite che sono garantite dall'assicuratore che le emette, i rendimenti per un anno potrebbero essere compresi tra il 2% e il 3% annuo per due o cinque anni. Una scala di rendite pluriennali garantite potrebbe essere costruita acquistando una rendita di 2, 3 e 5 anni. Tuttavia, il pagamento può variare a seconda della compagnia assicurativa che offre la rendita.
Svantaggi di una scala di rendite
Come tutte le rendite, possono essere applicate sanzioni per i prelievi prima della scadenza della garanzia e l'imposta sul reddito può essere differita fino al ritiro del denaro. I prelievi prima dei 59-1/2 anni possono comportare una penale del 10% oltre all'imposta ordinaria sul reddito. Tieni presente che questi non sono CD e non hanno la protezione FDIC .
L'accesso al tuo denaro è limitato e, se muori quando il contratto è in vigore, perderai il capitale e i pagamenti si interromperanno a meno che la rendita non includa un pagamento congiunto e superstite. Questo è importante per stabilire in che modo il tuo coniuge o gli eredi possono beneficiare del denaro che hai già versato.
Le rendite variabili possono essere utilizzate anche su una scala. Sebbene le rendite variabili comportino un certo rischio di mercato e la possibilità di perdere il capitale, è possibile aggiungere rider e caratteristiche ai contratti di rendita (di solito per alcuni costi aggiuntivi), che consentono loro di funzionare come rendite ibride fisse-variabili. I titolari di contratti possono beneficiare del potenziale di rialzo del portafoglio mentre godono della protezione di un vantaggio di ritiro minimo garantito a vita se il valore del portafoglio diminuisce.
Strategie per la scala delle rendite
Ci sono una varietà di modi in cui un individuo può costruire una scala di rendita. Un metodo è quello di distribuire il tuo principale in pochi anni. Ad esempio, se hai $ 500.000 disponibili per l'acquisto di rendite, invece di spendere tutti i $ 500.000 in un anno, puoi spendere $ 100.000 all'anno per cinque anni. Ciò scagliona le scadenze e possibilmente sfruttando tassi di interesse diversi in ogni anno; alcuni che potrebbero pagare più di un altro anno.
Un'altra strategia comporterebbe l'acquisto di diversi tipi di rendite. Una parte del tuo capitale di investimento può andare verso una rendita fissa mentre un'altra parte può andare verso rendite indicizzate o variabili. Puoi anche scalare le date di pagamento; l'età in cui inizi a ricevere i pagamenti della rendita.
Mette in risalto
Quando i tassi di interesse sono bassi, non ha senso bloccare quel tasso di interesse per molto tempo, quindi, l'acquisto di rendite per un periodo di tempo consentirà tassi di interesse variabili; alcuni superiori al primo acquisto.
Una scala di rendite è una strategia di investimento che prevede l'acquisto di rendite immediate per un periodo di anni per fornire un reddito garantito riducendo al minimo il rischio di tasso di interesse.
Le scale di rendita consentono ai pensionati di mantenere una parte dei loro investimenti in azioni e obbligazioni, utilizzando periodicamente una parte per acquistare rendite.
Una rendita è un prodotto finanziario che paga un flusso fisso di pagamenti a un individuo, utilizzato principalmente come flusso di reddito per i pensionati.
