연금 사다리

연금 사다리란 무엇입니까?

이자율 위험을 최소화하면서 보장된 소득을 제공하기 위해 수년에 걸쳐 즉시 연금 을 구매하는 투자 전략입니다 . 연금 사다리를 사용하면 퇴직자들이 주식과 채권에 대한 투자의 일부를 유지하면서 주기적으로 일부를 연금을 구매하는 데 사용할 수 있습니다. 다양한 보험사에서 연금을 구매하면 보험사가 파산할 경우 손실 가능성을 최소화할 수 있습니다.

연금 사다리의 작동 원리

연금 은 주로 퇴직자의 수입원으로 사용되는 고정된 지불 방식을 개인에게 지급하는 금융 상품입니다 . 연금은 개인으로부터 자금을 받아 투자한 금융 기관에서 생성 및 판매한 다음, 연금이 지급되면 나중에 지급 흐름을 발행합니다. 연금이 지급되고 지불이 시작되기 전의 기간을 누적 단계 라고 합니다. 지불이 시작되면 계약은 연금화 단계 에 있습니다.

금리가 낮을 때 그 금리를 오랫동안 고정하는 것은 의미가 없습니다. 아무도 이자율이 어디로 갈지 예측할 수 없기 때문에 수년에 걸쳐 연금을 구매하면 투자자가 낮은 수익의 위험을 최소화할 수 있습니다. 연금 사다리는 Roth IRA 전환 전략 을 사용하여 면세 소득을 창출할 수도 있습니다 .

예를 들어, 연금을 발행하는 보험사가 보증하는 연금의 경우 1년 동안의 수익률은 2_{5년 동안 매년 2}3% 사이가 될 수 있습니다. 다년 보장 연금 사다리는 2년, 3년 및 5년 연금을 구입하여 구성할 수 있습니다. 단, 보험회사에 따라 지급액이 달라질 수 있습니다.

연금 사다리의 단점

모든 연금과 마찬가지로 보증 만료 전에 인출할 경우 위약금 이 적용될 수 있으며 인출할 때까지 소득세를 유예할 수 있습니다. 59-1/2세 이전에 인출하면 일반 소득세 외에 10%의 벌금이 부과될 수 있습니다. 이것은 CD가 아니며 FDIC 보호 기능이 없다는 점을 명심하십시오.

현금에 대한 접근은 제한되어 있으며, 계약이 발효 중일 때 사망하면 원금을 잃게 되며 연금에 공동 및 생존자 지불금이 포함되지 않는 한 지불이 중단됩니다. 이것은 배우자나 상속인이 귀하가 이미 기부한 돈으로부터 혜택을 받을 수 있도록 설정하는 것이 중요합니다.

가변 연금 은 사다리에서도 사용할 수 있습니다. 변동 연금은 약간의 시장 위험과 원금 손실 가능성이 있지만 연금 계약에 특약 과 기능을 추가할 수 있습니다(일반적으로 약간의 추가 비용이 있음). 이를 통해 하이브리드 고정 변동 연금으로 기능할 수 있습니다. 계약 소유자는 포트폴리오 가치가 하락할 경우 보장된 평생 최소 인출 혜택의 보호를 누리면서 포트폴리오 잠재력의 이점을 누릴 수 있습니다.

연금 사다리 전략

개인이 연금 사다리를 구성할 수 있는 다양한 방법이 있습니다. 한 가지 방법은 교장을 몇 년에 걸쳐 분산시키는 것입니다. 예를 들어, 연금을 구매할 수 있는 $500,000가 있는 경우 1년에 $500,000 전체를 사용하는 대신 5년 동안 연간 $100,000를 사용할 수 있습니다. 이것은 만기를 비틀거리게 할 뿐만 아니라 가능하게는 매년 다른 이자율을 활용합니다. 일부는 다른 해보다 더 많은 비용을 지불할 수 있습니다.

또 다른 전략은 다양한 유형의 연금을 구매하는 것입니다. 투자 자본의 일부는 고정 연금으로 갈 수 있고 다른 일부는 인덱스 또는 변동 연금으로 갈 수 있습니다. 지불 날짜를 래더로 지정할 수도 있습니다. 연금 지급을 받기 시작하는 나이.

##하이라이트

• 이자율이 낮을 때 장기간 이자율을 고정하는 것은 의미가 없으므로 일정 기간 동안 연금을 구매하면 변동 이자율이 허용됩니다. 첫 번째 구매보다 약간 높습니다.

• 연금 사다리는 이자율 위험을 최소화하면서 보장된 소득을 제공하기 위해 수년에 걸쳐 즉시 연금을 구매하는 투자 전략입니다.

• 연금 사다리를 사용하면 퇴직자가 주식 및 채권에 대한 투자의 일부를 유지하면서 주기적으로 일부를 연금 구매에 사용할 수 있습니다.

• 연금은 주로 퇴직자의 수입원으로 사용되는 고정된 지불 방식을 개인에게 지급하는 금융 상품입니다.