Livrentestige
Hvad er en livrentestige?
En annuitetsstige er en investeringsstrategi, der indebærer køb af øjeblikkelige livrenter over en årrække for at sikre en garanteret indkomst og samtidig minimere renterisikoen. Livrentestiger giver pensionister mulighed for at opretholde en del af deres investeringer i aktier og obligationer, mens de med jævne mellemrum bruger en del til at købe livrenter. Køb af livrenter fra en række forsikringsselskaber minimerer risikoen for tab, hvis et forsikringsselskab går under.
Sådan fungerer en livrentestige
En livrente er et finansielt produkt, der udbetaler en fast strøm af betalinger til en person, primært brugt som en indkomststrøm for pensionister. Livrenter oprettes og sælges af finansielle institutioner, der accepterer og investerer midler fra enkeltpersoner og derefter, efter annuitisering, udsteder en strøm af betalinger på et senere tidspunkt. Den periode, hvor en livrente bliver finansieret, og før udbetalingerne begynder, omtales som akkumuleringsfasen. Når betalingerne påbegyndes, er kontrakten i annuitiseringsfasen.
Når renten er lav, giver det ikke mening at fastlåse den rente i lang tid. Da ingen kan forudsige, hvor renten vil gå, giver køb af livrenter over en årrække en investor mulighed for at minimere risikoen for lave afkast. En annuitetsstige kan også generere skattefri indkomst ved at bruge en Roth IRA-konverteringsstrategi.
For eksempel, for livrenter, der er garanteret af det forsikringsselskab, der udsteder dem, kan udbyttet i et år være mellem 2% og 3% årligt i to til fem år. En flerårig garanteret annuitetsstige kunne konstrueres ved at købe en 2-, 3- og 5-årig livrente. Udbetalingen kan dog variere afhængigt af det forsikringsselskab, der tilbyder livrenten.
Ulemper ved en livrentestige
Som alle livrenter kan der gælde sanktioner for hævninger inden garantiens udløb, og indkomstskat kan udskydes, indtil der hæves penge. Udbetalinger før 59-1/2 års alderen kan udløse en bøde på 10 % ud over almindelig indkomstskat. Husk, at disse ikke er cd'er og ikke har FDIC- beskyttelse.
Adgangen til dine kontanter er begrænset, og hvis du dør, når kontrakten er i kraft, mister du din hovedstol, og betalingerne stopper, medmindre livrenten inkluderer en fælles udbetaling og efterladte . Dette er vigtigt at fastslå, da din ægtefælle eller arvinger kan drage fordel af de penge, du allerede har bidraget med.
Variable livrenter kan også bruges på en stige. Mens variable livrenter indebærer en vis markedsrisiko og mulighed for at miste hovedstol, kan ryttere og funktioner føjes til livrentekontrakter (normalt for nogle ekstra omkostninger), som gør det muligt for dem at fungere som hybride fast-variable livrenter. Kontraktejere kan drage fordel af et opadrettet porteføljepotentiale, mens de nyder beskyttelsen af en garanteret livstidsminimumstilbagetrækningsfordel, hvis porteføljen falder i værdi.
Livrentestigestrategier
Der er en række forskellige måder, en person kan konstruere en livrentestige på. En metode er at sprede din hovedstol over et par år. For eksempel, hvis du har $500.000 til rådighed til at købe livrenter, i stedet for at bruge hele $500.000 på et år, kan du bruge $100.000 om året i fem år. Dette forskyder løbetiderne samt udnytter muligvis forskellige renter hvert år; nogle, der måske udbetaler mere end endnu et år.
En anden strategi ville indebære køb af forskellige typer livrenter. En del af din investeringskapital kan gå til en fast annuitet, mens en anden del kan gå til indekserede eller variable livrenter. Du kan også stige dine udbetalingsdatoer; den alder, hvor du begynder at modtage dine livrenteudbetalinger.
##Højdepunkter
Når renten er lav, giver det ikke mening at fastlåse den rente i lang tid, derfor vil køb af livrenter over en periode give mulighed for variabel rente; nogle højere end det første køb.
En annuitetsstige er en investeringsstrategi, der indebærer køb af øjeblikkelige livrenter over en årrække for at give en garanteret indkomst og samtidig minimere renterisikoen.
Livrentestiger giver pensionister mulighed for at opretholde en del af deres investeringer i aktier og obligationer, mens de med jævne mellemrum bruger en del til at købe livrenter.
En livrente er et finansielt produkt, der udbetaler en fast strøm af betalinger til en person, primært brugt som en indkomststrøm for pensionister.
