Escalera de anualidad
¿Qué es una escalera de anualidad?
Una escalera de anualidad es una estrategia de inversión que implica la compra de anualidades inmediatas durante un período de años para proporcionar ingresos garantizados y minimizar el riesgo de tasa de interés. Las escalas de anualidades permiten a los jubilados mantener una parte de sus inversiones en acciones y bonos mientras utilizan periódicamente una parte para comprar anualidades. La compra de anualidades de una variedad de compañías de seguros minimiza el potencial de pérdidas si una aseguradora quiebra.
Cómo funciona una escalera de anualidades
Una anualidad es un producto financiero que paga un flujo fijo de pagos a un individuo, utilizado principalmente como flujo de ingresos para los jubilados. Las anualidades son creadas y vendidas por instituciones financieras que aceptan e invierten fondos de individuos y luego, al momento de la anualización, emiten un flujo de pagos en un momento posterior. El período de tiempo en que se financia una anualidad y antes de que comiencen los pagos se denomina fase de acumulación. Una vez que comienzan los pagos, el contrato se encuentra en la fase de anualización.
Cuando las tasas de interés son bajas, no tiene sentido fijar esa tasa de interés durante mucho tiempo. Dado que nadie puede predecir adónde irán las tasas de interés, la compra de anualidades durante un período de años le permite al inversionista minimizar el riesgo de bajos rendimientos. Una escala de anualidad también puede generar ingresos libres de impuestos mediante el uso de una estrategia de conversión de Roth IRA .
Por ejemplo, para las rentas vitalicias que están garantizadas por la aseguradora que las emite, los rendimientos de un año podrían estar entre el 2 % y el 3 % anual durante dos a cinco años. Se podría construir una escala de anualidades garantizadas de varios años comprando una anualidad de 2, 3 y 5 años. Sin embargo, el pago puede variar según la compañía de seguros que ofrece la anualidad.
Desventajas de una Escalera de Renta Vitalicia
Como todas las rentas vitalicias, pueden aplicarse multas por retiros antes del vencimiento de la garantía, y el impuesto sobre la renta puede diferirse hasta que se retire el dinero. Los retiros antes de los 59 años y medio pueden generar una multa del 10 % además del impuesto sobre la renta ordinario. Tenga en cuenta que estos no son CD y no tienen protección FDIC .
El acceso a su efectivo es limitado, y si fallece cuando el contrato está vigente, perderá su principal y los pagos se detendrán a menos que la anualidad incluya un pago conjunto y de sobreviviente . Esto es importante para establecer como su cónyuge o herederos pueden beneficiarse del dinero que ya ha aportado.
Las anualidades variables también se pueden usar en una escalera. Si bien las anualidades variables conllevan cierto riesgo de mercado y la posibilidad de perder capital, se pueden agregar cláusulas adicionales y características a los contratos de anualidades (generalmente por algún costo adicional), lo que les permite funcionar como anualidades híbridas fijas y variables. Los propietarios de contratos pueden beneficiarse del potencial alcista de la cartera mientras disfrutan de la protección de un beneficio de retiro mínimo garantizado de por vida si la cartera pierde valor.
Estrategias de escalera de anualidad
Hay una variedad de formas en que un individuo puede construir una escalera de anualidad. Un método es repartir su capital durante unos pocos años. Por ejemplo, si tiene $500 000 disponibles para comprar anualidades, en lugar de gastar los $500 000 completos en un año, puede gastar $100 000 al año durante cinco años. Esto escalona los vencimientos y posiblemente aprovecha diferentes tasas de interés en cada año; algunos que podrían pagar más que otro año.
Otra estrategia implicaría comprar diferentes tipos de anualidades. Una parte de su capital de inversión puede destinarse a una anualidad fija, mientras que otra parte puede destinarse a anualidades indexadas o variables. También puede escalar sus fechas de pago; la edad a la que comienza a recibir los pagos de su anualidad.
Reflejos
Cuando las tasas de interés son bajas, no tiene sentido fijar esa tasa de interés durante mucho tiempo, por lo tanto, comprar anualidades durante un período de tiempo permitirá tasas de interés variables; algunos más altos que la primera compra.
Una escalera de rentas vitalicias es una estrategia de inversión que implica la compra de rentas vitalicias inmediatas durante un período de años para proporcionar ingresos garantizados y minimizar el riesgo de tasa de interés.
Las escalas de anualidades permiten a los jubilados mantener una parte de sus inversiones en acciones y bonos mientras utilizan periódicamente una parte para comprar anualidades.
Una anualidad es un producto financiero que paga un flujo fijo de pagos a un individuo, utilizado principalmente como flujo de ingresos para los jubilados.
