Livränta stege

Vad är en annuitetstrappa?

En livräntetrappa är en investeringsstrategi som innebär köp av omedelbara livräntor under en period av år för att ge garanterad inkomst samtidigt som ränterisken minimeras. Livränta stegar tillåter pensionärer att behålla en del av sina investeringar i aktier och obligationer samtidigt som de periodvis använder en del för att köpa livränta. Att köpa livränta från en mängd olika försäkringsbolag minimerar risken för förluster om en försäkringsgivare går under.

Hur en annuitetstrappa fungerar

En livränta är en finansiell produkt som betalar ut en fast ström av betalningar till en individ, främst som används som inkomstkälla för pensionärer. Livräntor skapas och säljs av finansiella institutioner som accepterar och investerar medel från individer och sedan, vid livränta, utfärdar en ström av betalningar vid en senare tidpunkt. Tidsperioden när en livränta finansieras och innan utbetalningarna börjar kallas ackumulationsfasen. När betalningarna påbörjas är kontraktet i annuiteringsfasen.

När räntorna är låga är det inte meningsfullt att låsa den räntan under en längre tid. Eftersom ingen kan förutsäga var räntorna kommer att gå, gör köp av livränta under en period av år en investerare att minimera risken för låg avkastning. En livränta stege kan också generera skattefria inkomster genom att använda en Roth IRA-konverteringsstrategi.

Till exempel, för livräntor som garanteras av försäkringsgivaren som utfärdar dem, kan avkastningen för ett år vara mellan 2% och 3% årligen i två till fem år. En flerårig garanterad annuitetstrappa kan konstrueras genom att köpa en 2-, 3- och 5-årig livränta. Utbetalningen kan dock variera beroende på vilket försäkringsbolag som erbjuder livräntan.

Nackdelar med en annuitetstrappa

Liksom alla livräntor kan straffavgifter gälla för uttag innan garantin löper ut, och inkomstskatten kan skjutas upp tills pengar tas ut. Uttag före 59-1/2 års ålder kan utlösa en straffavgift på 10 % utöver vanlig inkomstskatt. Tänk på att dessa inte är CD-skivor och inte har FDIC- skydd.

Tillgången till dina kontanter är begränsad, och om du dör när avtalet träder i kraft, förlorar du din kapital och betalningarna kommer att upphöra om inte livräntan inkluderar en gemensam och efterlevande utbetalning. Detta är viktigt att fastställa eftersom din make eller arvingar kan dra nytta av de pengar du redan har bidragit med.

Rörliga livräntor kan också användas på en stege. Även om rörliga livräntor medför en viss marknadsrisk och potential att förlora kapital, kan ryttare och funktioner läggas till livräntakontrakt (vanligtvis mot en viss extra kostnad), vilket gör att de kan fungera som hybridlivräntor med fast variabel. Kontraktsägare kan dra nytta av uppåtportföljens potential samtidigt som de åtnjuter skyddet av en garanterad livstidsförmån för minsta uttag om portföljen faller i värde.

Annuitetsstegestrategier

Det finns en mängd olika sätt en individ kan konstruera en livränta stege. En metod är att sprida ut sin huvudman över några år. Till exempel, om du har 500 000 $ tillgängliga för att köpa livränta, istället för att spendera hela 500 000 $ på ett år, kan du spendera 100 000 $ per år i fem år. Detta förskjuter löptiderna samt utnyttjar eventuellt olika räntor varje år; några som kan betala ut mer än ett år till.

En annan strategi skulle innebära att köpa olika typer av livräntor. En del av ditt investeringskapital kan gå till en fast livränta medan en annan del kan gå till indexerade eller rörliga livräntor. Du kan också stega dina utbetalningsdatum; den ålder då du börjar få dina livränta.

##Höjdpunkter

• När räntorna är låga är det inte meningsfullt att låsa den räntan under en lång tid, därför kommer köp av livränta under en tidsperiod att möjliggöra rörliga räntor; några högre än det första köpet.

– En livräntetrappa är en investeringsstrategi som innebär att man köper omedelbara livräntor under en period av år för att ge garanterad inkomst samtidigt som ränterisken minimeras.

• Livräntetrappor tillåter pensionärer att behålla en del av sina investeringar i aktier och obligationer samtidigt som de periodvis använder en del för att köpa livränta.

– En livränta är en finansiell produkt som betalar ut en fast ström av betalningar till en individ, främst använd som inkomstkälla för pensionärer.