Drabina dożywotnia
Co to jest drabina renty?
Drabina renty to strategia inwestycyjna, kt贸ra polega na zakupie natychmiastowej renty przez okres lat w celu zapewnienia gwarantowanego dochodu przy jednoczesnej minimalizacji ryzyka stopy procentowej. Drabiny do偶ywotnich pozwalaj膮 emerytom zachowa膰 cz臋艣膰 swoich inwestycji w akcje i obligacje, a jednocze艣nie okresowo przeznaczaj膮 cz臋艣膰 na zakup rent do偶ywotnich. Kupowanie rent od r贸偶nych firm ubezpieczeniowych minimalizuje ryzyko strat w przypadku upadku ubezpieczyciela.
Jak dzia艂a drabina do偶ywotnia
Renta to produkt finansowy, kt贸ry wyp艂aca osobie fizycznej sta艂y strumie艅 p艂atno艣ci, wykorzystywany g艂贸wnie jako 藕r贸d艂o dochodu dla emeryt贸w. Renty s膮 tworzone i sprzedawane przez instytucje finansowe, kt贸re przyjmuj膮 i inwestuj膮 艣rodki od os贸b fizycznych, a nast臋pnie, po wyp艂acie renty, wysy艂aj膮 strumie艅 p艂atno艣ci w p贸藕niejszym czasie. Okres finansowania renty przed rozpocz臋ciem wyp艂at jest okre艣lany jako faza akumulacji. Po rozpocz臋ciu p艂atno艣ci umowa znajduje si臋 w fazie annuityzacji.
Kiedy stopy procentowe s膮 niskie, nie ma sensu blokowa膰 tej stopy na d艂ugi czas. Poniewa偶 nikt nie jest w stanie przewidzie膰, w jakim kierunku p贸jd膮 stopy procentowe, zakup rent do偶ywotnich przez okres lat pozwala inwestorowi zminimalizowa膰 ryzyko niskich zwrot贸w. Drabina renty mo偶e r贸wnie偶 generowa膰 doch贸d wolny od podatku, korzystaj膮c ze strategii konwersji Roth IRA .
Na przyk艂ad w przypadku rent gwarantowanych przez ubezpieczyciela, kt贸ry je emituje, rentowno艣膰 za rok mo偶e wynosi膰 od 2% do 3% rocznie przez dwa do pi臋ciu lat. Drabin臋 wieloletnich gwarantowanych rent mo偶na zbudowa膰 kupuj膮c 2-, 3- i 5-letni膮 rent臋. Jednak wyp艂ata mo偶e si臋 r贸偶ni膰 w zale偶no艣ci od firmy ubezpieczeniowej oferuj膮cej rent臋.
Wady drabiny do偶ywotniej
Podobnie jak w przypadku wszystkich rent, za wyp艂aty przed wyga艣ni臋ciem gwarancji mog膮 obowi膮zywa膰 kary,. a podatek dochodowy mo偶na odroczy膰 do czasu wyp艂aty pieni臋dzy. Wyp艂aty przed uko艅czeniem 59-1/2 roku 偶ycia mog膮 skutkowa膰 kar膮 w wysoko艣ci 10% opr贸cz zwyk艂ego podatku dochodowego. Nale偶y pami臋ta膰, 偶e nie s膮 to p艂yty CD i nie maj膮 ochrony FDIC .
Dost臋p do got贸wki jest ograniczony, a je艣li umrzesz, gdy umowa b臋dzie obowi膮zywa膰, stracisz kapita艂, a p艂atno艣ci zostan膮 wstrzymane, chyba 偶e renta obejmuje wyp艂at臋 wsp贸ln膮 i dla pozosta艂ych przy 偶yciu. Jest to wa偶ne, aby ustali膰, czy tw贸j ma艂偶onek lub spadkobiercy mog膮 skorzysta膰 z pieni臋dzy, kt贸re ju偶 wp艂aci艂e艣.
Zmienne renty mog膮 by膰 r贸wnie偶 stosowane na drabinie. Podczas gdy renty zmienne wi膮偶膮 si臋 z pewnym ryzykiem rynkowym i mo偶liwo艣ci膮 utraty kapita艂u, do um贸w renty mo偶na doda膰 dodatkowe elementy i funkcje (zwykle za pewnymi dodatkowymi kosztami), co pozwala im funkcjonowa膰 jako hybrydowe renty o sta艂ej zmiennej. W艂a艣ciciele kontrakt贸w mog膮 czerpa膰 korzy艣ci z potencja艂u portfela wzrostowego, jednocze艣nie korzystaj膮c z ochrony gwarantowanej przez ca艂e 偶ycie minimalnej korzy艣ci z wyp艂aty w przypadku spadku warto艣ci portfela.
Strategie drabiny do偶ywotniej
Istnieje wiele sposob贸w, w jakie dana osoba mo偶e skonstruowa膰 drabin臋 renty. Jedn膮 z metod jest roz艂o偶enie zleceniodawcy na kilka lat. Na przyk艂ad, je艣li masz 500 000 USD dost臋pnych na zakup rent do偶ywotnich, zamiast wydawa膰 ca艂e 500 000 USD w ci膮gu jednego roku, mo偶esz wyda膰 100 000 USD rocznie przez pi臋膰 lat. Powoduje to roz艂o偶enie termin贸w zapadalno艣ci, a tak偶e mo偶liwe wykorzystanie r贸偶nych st贸p procentowych w ka偶dym roku; niekt贸re, kt贸re mog膮 zap艂aci膰 wi臋cej ni偶 kolejny rok.
Inna strategia obejmowa艂aby zakup r贸偶nych rodzaj贸w rent. Cz臋艣膰 Twojego kapita艂u inwestycyjnego mo偶e zosta膰 przeznaczona na rent臋 sta艂膮, podczas gdy inna cz臋艣膰 mo偶e zosta膰 przeznaczona na renty indeksowane lub zmienne. Mo偶esz tak偶e drabinki termin贸w wyp艂at; wiek, w kt贸rym zaczynasz otrzymywa膰 艣wiadczenia do偶ywotnie.
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Gdy stopy procentowe s膮 niskie, nie ma sensu blokowa膰 tej stopy na d艂u偶szy czas, dlatego kupowanie rent do偶ywotnich przez pewien czas pozwoli na oprocentowanie zmienne; niekt贸re wy偶sze ni偶 pierwszy zakup.
Drabina renty to strategia inwestycyjna, kt贸ra obejmuje zakup natychmiastowych rent do偶ywotnich przez okres lat w celu zapewnienia gwarantowanego dochodu przy jednoczesnym zminimalizowaniu ryzyka stopy procentowej.
Drabiny do偶ywotnich pozwalaj膮 emerytom zachowa膰 cz臋艣膰 swoich inwestycji w akcje i obligacje przy okresowym wykorzystywaniu cz臋艣ci na zakup rent do偶ywotnich.
Renta do偶ywotnia to produkt finansowy, kt贸ry wyp艂aca danej osobie sta艂y strumie艅 p艂atno艣ci, wykorzystywany przede wszystkim jako 藕r贸d艂o dochodu dla emeryt贸w.
