Lífeyrisstiginn

Hvað er lífeyrisstig?

er fjárfestingarstefna sem felur í sér kaup á tafarlausum lífeyri yfir nokkur ár til að tryggja tryggðar tekjur en lágmarka vaxtaáhættu. Lífeyrisstigar gera lífeyrisþegum kleift að viðhalda hluta af fjárfestingum sínum í hlutabréfum og skuldabréfum en nota reglulega hluta til að kaupa lífeyri. Að kaupa lífeyri frá ýmsum vátryggingafélögum lágmarkar möguleika á tjóni ef vátryggjandi lendir.

Hvernig lífeyrisstigi virkar

Lífeyrir er fjármálavara sem greiðir út fastan straum af greiðslum til einstaklings, fyrst og fremst notaður sem tekjustreymi fyrir eftirlaunaþega. Lífeyrir eru stofnaðir og seldir af fjármálastofnunum sem taka við og fjárfesta fjármuni frá einstaklingum og gefa síðan út straum af greiðslum á síðari tíma við lífeyri. Tímabilið þegar verið er að fjármagna lífeyri og áður en útborganir hefjast er vísað til sem uppsöfnunarfasinn. Þegar greiðslur hefjast er samningurinn í lífeyrisgreiðslufasa.

Þegar vextir eru lágir er ekki skynsamlegt að læsa þá vexti í langan tíma. Þar sem enginn getur spáð fyrir um hvert vextir munu fara, gera kaup á lífeyri yfir nokkur ár kleift að lágmarka áhættuna á lágri ávöxtun. Lífeyrisstiginn getur einnig skapað skattfrjálsar tekjur með því að nota Roth IRA umbreytingarstefnu.

Til dæmis, fyrir lífeyri sem eru tryggð af vátryggjanda sem gefur út þau, gæti ávöxtun í eitt ár verið á bilinu 2% til 3% árlega í tvö til fimm ár. Hægt er að búa til margra ára tryggð lífeyrisstig með því að kaupa 2-, 3- og 5 ára lífeyri. Hins vegar getur útborgunin verið mismunandi eftir því hvaða tryggingafélag býður upp á lífeyri.

Ókostir lífeyrisstiga

Eins og öll lífeyri geta viðurlög beitt við úttektum áður en ábyrgðin rennur út og hægt er að fresta tekjuskatti þar til peningar eru teknir út. Úttektir fyrir 59-1/2 ára aldur geta kallað á 10% sekt auk venjulegs tekjuskatts. Hafðu í huga að þetta eru ekki geisladiskar og eru ekki með FDIC vörn.

Aðgangur að reiðufé þínu er takmarkaður og ef þú deyrð þegar samningurinn er í gildi muntu missa höfuðstólinn þinn og greiðslurnar hætta nema lífeyrir feli í sér sameiginlega og eftirlifandi útborgun. Þetta er mikilvægt að staðfesta þar sem maki þinn eða erfingjar geta notið góðs af peningunum sem þú hefur þegar lagt til.

breytilega lífeyri á stiga. Þótt breytileg lífeyri hafi einhverja markaðsáhættu og möguleika á að tapa höfuðstól, er hægt að bæta ökumönnum og eiginleikum við lífeyrissamninga (venjulega gegn einhverjum aukakostnaði), sem gerir þeim kleift að virka sem blendingar með föstum breytilegum lífeyri. Samningaeigendur geta notið góðs af möguleikum eignasafns á móti á sama tíma og þeir njóta verndar tryggðs líftíma lágmarksávinnings ef eignasafnið lækkar í verðmæti.

Áætlanir um lífeyrisstig

Það eru margvíslegar leiðir sem einstaklingur getur byggt upp lífeyrisstiga. Ein aðferð er að dreifa höfuðstólnum yfir nokkur ár. Til dæmis, ef þú hefur $500.000 í boði til að kaupa lífeyri, í stað þess að eyða öllum $500.000 á einu ári, geturðu eytt $100.000 á ári í fimm ár. Þetta þreytir gjalddaga auk þess sem hugsanlega virkjast mismunandi vextir á hverju ári; sumir sem gætu borgað út meira en annað ár.

Önnur stefna myndi fela í sér að kaupa mismunandi tegundir lífeyris. Hluti af fjárfestingarfé þínu getur farið í fastan lífeyri á meðan annar hluti getur farið í verðtryggða eða breytilega lífeyri. Þú getur líka stigið útborgunardagsetningar þínar; aldurinn þegar þú byrjar að fá lífeyrisgreiðslur þínar.

##Hápunktar

• Þegar vextir eru lágir er ekki skynsamlegt að festa þá vexti í langan tíma, þess vegna munu kaup á lífeyri yfir ákveðið tímabil gera ráð fyrir breytilegum vöxtum; sumir hærri en fyrstu kaup.

• Lífeyrisstig er fjárfestingarstefna sem felur í sér kaup á tafarlausum lífeyri yfir nokkur ár til að tryggja tryggðar tekjur en lágmarka vaxtaáhættu.

• Lífeyrisstigar gera lífeyrisþegum kleift að viðhalda hluta af fjárfestingum sínum í hlutabréfum og skuldabréfum en nota reglulega hluta til að kaupa lífeyri.

• Lífeyrir er fjármálavara sem greiðir út fastan straum af greiðslum til einstaklings, fyrst og fremst notaður sem tekjustreymi fyrir eftirlaunaþega.