سلم المعاش
ما هو سلم المعاشات؟
سلم الأقساط هو استراتيجية استثمارية تنطوي على شراء المعاشات الفورية على مدى فترة من السنوات لتوفير دخل مضمون مع تقليل مخاطر سعر الفائدة إلى الحد الأدنى. تسمح سلالم المعاشات للمتقاعدين بالحفاظ على جزء من استثماراتهم في الأسهم والسندات مع استخدام جزء بشكل دوري لشراء المعاشات. يؤدي شراء المعاشات من مجموعة متنوعة من شركات التأمين إلى تقليل احتمالية الخسائر في حالة انهيار شركة التأمين.
كيف يعمل سلم الأقساط
المعاش هو منتج مالي يدفع تيارًا ثابتًا من المدفوعات للفرد ، ويستخدم بشكل أساسي كمصدر دخل للمتقاعدين. يتم إنشاء المعاشات وبيعها من قبل المؤسسات المالية التي تقبل وتستثمر الأموال من الأفراد ، وبعد ذلك ، عند الموافقة السنوية ، تصدر تدفقًا للمدفوعات في وقت لاحق. يشار إلى الفترة الزمنية التي يتم فيها تمويل الأقساط السنوية وقبل بدء الدفعات بمرحلة التراكم. بمجرد بدء المدفوعات ، يكون العقد في مرحلة التقديم.
عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، ليس من المنطقي تثبيت سعر الفائدة لفترة طويلة. نظرًا لأنه لا يمكن لأحد التنبؤ بالمكان الذي ستذهب إليه أسعار الفائدة ، فإن شراء المعاشات على مدى سنوات يسمح للمستثمر بتقليل مخاطر انخفاض العوائد. يمكن أن يولد سلم الأقساط أيضًا دخلاً معفيًا من الضرائب باستخدام استراتيجية تحويل Roth IRA.
على سبيل المثال ، بالنسبة للمعاشات التي تضمنها شركة التأمين التي تصدرها ، يمكن أن تتراوح عائدات السنة الواحدة بين 2٪ إلى 3٪ سنويًا لمدة سنتين إلى خمس سنوات. يمكن إنشاء سلم معاشات مضمونة لعدة سنوات عن طريق شراء أجر سنوي مدته 2 و 3 و 5 سنوات. ومع ذلك ، يمكن أن تختلف المدفوعات اعتمادًا على شركة التأمين التي تقدم الأقساط السنوية.
سلبيات سلم الأقساط
مثل جميع الأقساط السنوية ، قد يتم تطبيق غرامات على عمليات السحب قبل انتهاء صلاحية الضمان ، ويمكن تأجيل ضريبة الدخل حتى يتم سحب الأموال. قد تؤدي عمليات السحب قبل سن 59-1 / 2 إلى عقوبة قدرها 10٪ بالإضافة إلى ضريبة الدخل العادية. ضع في اعتبارك أن هذه ليست أقراص مضغوطة ولا تتمتع بحماية FDIC .
الوصول إلى أموالك محدود ، وإذا توفيت عندما يكون العقد ساريًا ، فستفقد رأس المال الخاص بك وستتوقف المدفوعات ما لم يتضمن القسط السنوي دفعة مشتركة ودفع للناجين. من المهم إثبات أن زوجتك أو ورثتك يمكن أن يستفيدوا من الأموال التي ساهمت بها بالفعل.
المعاشات المتغيرة على سلم كذلك. في حين أن المعاشات المتغيرة تحمل بعض مخاطر السوق وإمكانية فقدان رأس المال ، يمكن إضافة الدراجين والميزات إلى عقود الأقساط السنوية (عادةً مقابل بعض التكاليف الإضافية) ، مما يسمح لهم بالعمل كمدفوعات سنوية مختلطة ثابتة ومتغيرة. يمكن لمالكي العقود الاستفادة من إمكانات المحفظة المتزايدة مع التمتع بحماية الحد الأدنى من مزايا السحب المضمونة مدى الحياة إذا انخفضت قيمة المحفظة.
استراتيجيات سلم الأقساط
هناك مجموعة متنوعة من الطرق التي يمكن للفرد من خلالها بناء سلم سنوي. إحدى الطرق هي توزيع رأس المال الخاص بك على مدى بضع سنوات. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 500000 دولار متاحًا لشراء الأقساط السنوية ، فبدلاً من إنفاق 500000 دولار بالكامل في عام واحد ، يمكنك إنفاق 100000 دولار سنويًا لمدة خمس سنوات. يؤدي هذا إلى تأرجح آجال الاستحقاق وكذلك احتمال تسخير معدلات فائدة مختلفة في كل عام ؛ البعض قد يدفع أكثر من عام آخر.
قد تتضمن استراتيجية أخرى شراء أنواع مختلفة من المعاشات. يمكن أن يذهب جزء من رأس المال الاستثماري الخاص بك إلى راتب سنوي ثابت بينما يمكن أن يذهب جزء آخر إلى المعاشات السنوية المفهرسة أو المتغيرة. يمكنك أيضًا ترتيب تواريخ الدفع الخاصة بك ؛ السن الذي تبدأ فيه تلقي مدفوعاتك السنوية.
يسلط الضوء
عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، ليس من المنطقي تثبيت سعر الفائدة لفترة طويلة ، وبالتالي ، فإن شراء المعاشات على مدى فترة زمنية سيسمح بأسعار فائدة متغيرة ؛ بعضها أعلى من أول عملية شراء.
سلم الأقساط هو استراتيجية استثمارية تنطوي على شراء المعاشات الفورية على مدى فترة من السنوات لتوفير دخل مضمون مع تقليل مخاطر سعر الفائدة.
سلالم المعاشات تسمح للمتقاعدين بالاحتفاظ بجزء من استثماراتهم في الأسهم والسندات مع استخدام جزء بشكل دوري لشراء المعاشات.
المعاش هو منتج مالي يدفع تيارًا ثابتًا من المدفوعات للفرد ، ويستخدم في المقام الأول كمصدر دخل للمتقاعدين.
