Échelle de rente

Qu'est-ce qu'une échelle de rente ?

Une échelle de rentes est une stratégie d'investissement qui implique l'achat de rentes immédiates sur une période de plusieurs années pour fournir un revenu garanti tout en minimisant le risque de taux d'intérêt. Les échelles de rentes permettent aux retraités de conserver une partie de leurs investissements dans des actions et des obligations tout en utilisant périodiquement une partie pour acheter des rentes. L'achat de rentes auprès de diverses compagnies d'assurance minimise le risque de pertes si un assureur fait faillite.

Comment fonctionne une échelle de rente

Une rente est un produit financier qui verse un flux fixe de paiements à un individu, principalement utilisé comme flux de revenus pour les retraités. Les rentes sont créées et vendues par des institutions financières qui acceptent et investissent des fonds de particuliers, puis, lors de la mise en rente, émettent un flux de paiements à un moment ultérieur. La période pendant laquelle une rente est financée et avant le début des versements est appelée la phase d'accumulation. Une fois les paiements commencés, le contrat est en phase de rente.

Lorsque les taux d'intérêt sont bas, il n'est pas logique de bloquer ce taux d'intérêt pendant une longue période. Étant donné que personne ne peut prédire où vont les taux d'intérêt, l'achat de rentes sur une période de plusieurs années permet à un investisseur de minimiser le risque de faibles rendements. Une échelle de rente peut également générer un revenu non imposable en utilisant une stratégie de conversion Roth IRA .

Par exemple, pour les rentes garanties par l'assureur qui les émet, les rendements pour un an pourraient se situer entre 2 % et 3 % par an pendant deux à cinq ans. Une échelle de rentes garanties sur plusieurs années pourrait être construite en achetant une rente de 2, 3 et 5 ans. Cependant, le paiement peut varier en fonction de la compagnie d'assurance offrant la rente.

Inconvénients d'une échelle de rente

Comme toutes les rentes, des pénalités peuvent s'appliquer pour les retraits avant l'expiration de la garantie, et l'impôt sur le revenu peut être reporté jusqu'à ce que l'argent soit retiré. Les retraits avant l'âge de 59 ans et demi peuvent déclencher une pénalité de 10 % en plus de l'impôt sur le revenu ordinaire. Gardez à l'esprit que ce ne sont pas des CD et qu'ils ne sont pas protégés par la FDIC .

L'accès à votre argent est limité, et si vous décédez lorsque le contrat est en vigueur, vous perdrez votre capital et les paiements cesseront à moins que la rente ne comprenne un paiement conjoint et survivant. Ceci est important à établir car votre conjoint ou vos héritiers peuvent bénéficier de l'argent que vous avez déjà cotisé.

Les rentes variables peuvent également être utilisées sur une échelle. Bien que les rentes variables comportent un certain risque de marché et la possibilité de perdre le capital, des avenants et des caractéristiques peuvent être ajoutés aux contrats de rente (généralement moyennant des frais supplémentaires), ce qui leur permet de fonctionner comme des rentes hybrides fixes-variables. Les titulaires de contrat peuvent profiter du potentiel de hausse du portefeuille tout en profitant de la protection d'une prestation de retrait minimum à vie garantie si la valeur du portefeuille baisse.

Stratégies d'échelle de rente

Il existe une variété de façons dont un individu peut construire une échelle de rente. Une méthode consiste à étaler votre principal sur quelques années. Par exemple, si vous disposez de 500 000 $ pour acheter des rentes, au lieu de dépenser la totalité de 500 000 $ en un an, vous pouvez dépenser 100 000 $ par an pendant cinq ans. Cela échelonne les échéances et exploite éventuellement des taux d'intérêt différents chaque année; certains qui pourraient payer plus d'une autre année.

Une autre stratégie consisterait à acheter différents types de rentes. Une partie de votre capital d'investissement peut aller vers une rente fixe tandis qu'une autre partie peut aller vers des rentes indexées ou variables. Vous pouvez également échelonner vos dates de paiement ; l'âge auquel vous commencez à recevoir vos versements de rente.

Points forts

• Lorsque les taux d'intérêt sont bas, il n'est pas logique de bloquer ce taux d'intérêt pendant une longue période, par conséquent, l'achat de rentes sur une période de temps permettra des taux d'intérêt variables ; certains plus élevés que le premier achat.

• Une échelle de rentes est une stratégie d'investissement qui consiste à acheter des rentes immédiates sur une période de plusieurs années pour fournir un revenu garanti tout en minimisant le risque de taux d'intérêt.

• Les échelles de rentes permettent aux retraités de conserver une partie de leurs investissements en actions et en obligations tout en utilisant périodiquement une partie pour acheter des rentes.

• Une rente est un produit financier qui verse un flux fixe de paiements à un individu, principalement utilisé comme flux de revenus pour les retraités.