Annuiteettitikkaat

Mikä on annuiteettitikkaat?

ovat sijoitusstrategia, jossa ostetaan välittömiä annuiteetteja vuosien aikana, jotta saadaan taattua tuloa ja samalla minimoidaan korkoriski. Annuiteettitikkaat antavat eläkeläisille mahdollisuuden ylläpitää osan sijoituksistaan osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin samalla kun he käyttävät osan ajoittain annuiteettien ostamiseen. Eläkkeiden ostaminen useilta vakuutusyhtiöiltä minimoi mahdolliset tappiot, jos vakuutuksenantaja kaatuu.

Kuinka annuiteettitikkaat toimivat

Annuiteetti on rahoitustuote, joka maksaa kiinteän maksuvirran yksityishenkilölle ja jota käytetään ensisijaisesti eläkeläisten tulolähteenä. Annuiteetteja luovat ja myyvät rahoituslaitokset, jotka ottavat vastaan ja sijoittavat varoja yksityishenkilöiltä ja anuitisoinnin jälkeen suorittavat maksuvirran myöhempänä ajankohtana. Ajanjaksoa, jolloin annuiteetti rahoitetaan ja ennen maksujen alkamista, kutsutaan kertymisvaiheeksi. Kun maksut alkavat, sopimus on annuitisaatiovaiheessa.

Kun korot ovat alhaiset, ei ole järkevää lukita korkotasoa pitkäksi aikaa. Koska kukaan ei voi ennustaa, mihin korot menevät, annuiteettien ostaminen vuosien aikana antaa sijoittajalle mahdollisuuden minimoida alhaisen tuoton riskin. Annuiteettitikkaat voivat myös tuottaa verovapaata tuloa käyttämällä Roth IRA -muunnosstrategiaa.

Esimerkiksi niiden myöntävän vakuutusyhtiön takaamien elinkorkojen yhden vuoden tuotto voi olla 2–3 prosenttia vuodessa 2–5 vuoden ajan. Monivuotiset taatut annuiteettitikkaat voitaisiin rakentaa ostamalla 2-, 3- ja 5-vuoden annuiteetti. Maksu voi kuitenkin vaihdella annuiteettia tarjoavan vakuutusyhtiön mukaan.

Annuiteettitikkaiden huonot puolet

Kuten kaikki elinkorot, myös ennen takuun päättymistä tehdyistä nostoista voidaan periä sakkoja,. ja tuloveroa voidaan lykätä, kunnes rahat nostetaan. Ennen ikää 59-1/2 tehdyistä nostoista voi seurata 10 %:n sakko tavallisen tuloveron lisäksi. Muista, että nämä eivät ole CD-levyjä eikä niissä ole FDIC- suojausta.

Pääsy käteisvaroihin on rajoitettu, ja jos kuolet sopimuksen ollessa voimassa, menetät pääomasi ja maksut keskeytyvät, ellei annuiteetti sisällä yhteis- ja perhemaksua. Tämä on tärkeää selvittää, koska puolisosi tai perilliset voivat hyötyä jo lahjoittamiasi varoja.

Vaihtuvia annuiteetteja voidaan käyttää myös tikkailla. Vaikka muuttuviin annuiteetteihin liittyy jonkin verran markkinariskiä ja mahdollisuus menettää pääomaa, annuiteettisopimuksiin voidaan lisätä ratsastajia ja ominaisuuksia (yleensä lisäkustannuksia vastaan), jolloin ne voivat toimia hybridi-muuttuvina annuiteetteina. Sopimusten omistajat voivat hyötyä salkun nousupotentiaalista samalla kun he saavat taatun elinikäisen miniminostoedun suojan, jos salkun arvo laskee.

Annuity Ladder -strategiat

On olemassa useita tapoja, joilla henkilö voi rakentaa annuiteettitikkaita. Yksi tapa on jakaa päämies muutamalle vuodelle. Jos sinulla on esimerkiksi 500 000 dollaria käytettävissä annuiteettien ostamiseen, sen sijaan, että kuluttaisit koko 500 000 dollaria yhdessä vuodessa, voit käyttää 100 000 dollaria vuodessa viiden vuoden ajan. Tämä porrastelee maturiteetteja ja mahdollistaa erilaisten korkojen hyödyntämisen joka vuosi; jotkut voivat maksaa enemmän kuin toisen vuoden.

Toinen strategia käsittäisi erityyppisten annuiteettien ostamisen. Osa sijoituspääomastasi voi mennä kiinteään annuiteettiin, kun taas toinen osa voi mennä indeksoituihin tai muuttuviin annuiteettiin. Voit myös määrittää maksupäiväsi tikkaita; ikä, jolloin alat saada annuiteettimaksujasi.

##Kohokohdat

• Kun korot ovat alhaiset, ei ole järkevää lukita korkotasoa pitkäksi aikaa, joten annuiteettien ostaminen tietyn ajanjakson aikana mahdollistaa vaihtuvan koron; osa korkeampi kuin ensimmäinen ostos.

• Annuiteettitikkaat ovat sijoitusstrategia, jossa ostetaan välittömiä annuiteetteja vuosien aikana, jotta saadaan taattua tuloa ja samalla minimoidaan korkoriski.

• Annuiteettitikkaat antavat eläkeläisille mahdollisuuden ylläpitää osan sijoituksistaan osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin samalla kun he käyttävät osan ajoittain annuiteettien ostamiseen.

• Eläke on rahoitustuote, joka maksaa kiinteän maksuvirran yksityishenkilölle ja jota käytetään ensisijaisesti eläkeläisten tulolähteenä.