Livrentestige

Hva er en annuitetsstige?

En livrentestige er en investeringsstrategi som innebærer kjøp av umiddelbare livrenter over en årrekke for å gi garantert inntekt og samtidig minimere renterisikoen. Livrentestiger lar pensjonister opprettholde en del av investeringene sine i aksjer og obligasjoner mens de periodisk bruker en del til å kjøpe livrenter. Å kjøpe livrenter fra en rekke forsikringsselskaper minimerer potensialet for tap hvis et forsikringsselskap går under.

Hvordan en livrentestige fungerer

En livrente er et finansielt produkt som utbetaler en fast strøm av betalinger til en person, primært brukt som en inntektsstrøm for pensjonister. Livrenter opprettes og selges av finansinstitusjoner som aksepterer og investerer midler fra enkeltpersoner og deretter, ved livrente, utsteder en strøm av betalinger på et senere tidspunkt. Tidsperioden når en livrente blir finansiert og før utbetalingene begynner, refereres til som akkumuleringsfasen. Når utbetalingene starter, er kontrakten i annuitiseringsfasen.

Når rentene er lave, er det ikke fornuftig å låse den renten i lang tid. Siden ingen kan forutsi hvor rentene vil gå, kan kjøp av livrenter over en periode på år gjøre det mulig for en investor å minimere risikoen for lav avkastning. En annuitetsstige kan også generere skattefrie inntekter ved å bruke en Roth IRA-konverteringsstrategi.

For eksempel, for livrenter som er garantert av forsikringsselskapet som utsteder dem, kan avkastningen i ett år være mellom 2% og 3% årlig i to til fem år. En flerårig garantert annuitetsstige kan konstrueres ved å kjøpe en 2-, 3- og 5-års livrente. Imidlertid kan utbetalingen variere avhengig av forsikringsselskapet som tilbyr livrenten.

Ulemper med en livrentestige

Som alle livrenter kan det gjelde straff for uttak før garantiens utløp, og inntektsskatten kan utsettes til penger tas ut. Uttak før 59-1/2 år kan utløse 10 % straff i tillegg til ordinær inntektsskatt. Husk at disse ikke er CD-er og ikke har FDIC- beskyttelse.

Tilgang til kontantene dine er begrenset, og hvis du dør når kontrakten er i kraft, mister du hovedstolen din, og utbetalingene stopper med mindre livrenten inkluderer en felles og etterlatteutbetaling. Dette er viktig å slå fast da din ektefelle eller arvinger kan dra nytte av pengene du allerede har bidratt med.

Variable livrenter kan også brukes på en stige. Mens variable livrenter har en viss markedsrisiko og potensial til å tape hovedstol, kan ryttere og funksjoner legges til livrentekontrakter (vanligvis for noen ekstra kostnader), som lar dem fungere som hybride fastvariable livrenter. Kontraktseiere kan dra nytte av oppsideporteføljepotensialet mens de nyter beskyttelsen av en garantert levetid for minimumsuttaksfordeler hvis porteføljen faller i verdi.

Annuitetsstigestrategier

Det finnes en rekke måter en person kan konstruere en livrentestige på. En metode er å spre rektor ut over noen år. For eksempel, hvis du har $500.000 tilgjengelig for å kjøpe livrenter, i stedet for å bruke hele $500.000 på ett år, kan du bruke $100.000 i året i fem år. Dette forskyver løpetidene samt muligens å utnytte ulike renter hvert år; noen som kan betale ut mer enn et år til.

En annen strategi vil innebære å kjøpe forskjellige typer livrenter. En del av investeringskapitalen din kan gå til en fast livrente, mens en annen del kan gå til indekserte eller variable livrenter. Du kan også stige utbetalingsdatoene dine; alderen når du begynner å motta livrenteutbetalingene dine.

##Høydepunkter

• Når rentene er lave, er det ikke fornuftig å låse den renten over lang tid, derfor vil kjøp av livrenter over en periode gi rom for variable renter; noen høyere enn det første kjøpet.

– En annuitetsstige er en investeringsstrategi som innebærer kjøp av umiddelbare livrenter over en årrekke for å gi garantert inntekt samtidig som renterisikoen minimeres.

• Livrentestiger lar pensjonister opprettholde en del av investeringene sine i aksjer og obligasjoner mens de periodisk bruker en del til å kjøpe livrenter.

– En livrente er et finansielt produkt som betaler ut en fast strøm av utbetalinger til en enkeltperson, primært brukt som inntektsstrøm for pensjonister.