5信用证

什么是 5 C 信用？

五个 C 的信用是贷方用来衡量潜在借款人信誉的系统。该系统权衡借款人的五个特征和贷款条件，试图估计违约的可能性，从而估计出贷人财务损失的风险。但是这五个C是什么？信用的五个 C 是性格、能力、资本、抵押品和条件。

了解 5 C 信用

评估借款人的 5-C 信用方法结合了定性和定量措施。贷方可能会查看借款人的信用报告、信用评分、损益表和其他与借款人财务状况相关的文件。他们还考虑有关贷款本身的信息。

每个贷方都有自己的方法来分析借款人的信用度，但使用五个 C（特征、能力、资本、抵押品和条件）在个人和企业信贷申请中都很常见。

1. 性格

虽然它被称为性格，但第一个 C 更具体地指的是信用记录，即借款人的声誉或偿还债务的记录。该信息出现在借款人的信用报告中。由三大信用局（Experian、TransUnion 和 Equifax）生成的信用报告包含有关申请人过去借了多少钱以及他们是否按时偿还贷款的详细信息。这些报告还包含有关收款账户和破产的信息，它们将大部分信息保留 7 到 10 年。

这些报告中的信息有助于贷方评估借款人的信用风险。例如， FICO使用消费者信用报告中的信息来创建信用评分，这是贷方在查看信用报告之前用于快速了解信用状况的工具。 FICO 分数从 300 到 850 不等，旨在帮助贷方预测申请人按时偿还贷款的可能性。

其他公司，例如由 Experian、Equifax 和 TransUnion 合作创建的评分系统Vantage ，也向贷方提供信息。

在申请人获得新贷款批准之前，许多贷方都有最低信用评分要求。最低信用评分要求通常因贷方和贷款产品而异。一般规则是借款人的信用评分越高，获得批准的可能性就越高。贷方还经常依靠信用评分来设定贷款利率和条款。结果往往是对信用良好到优秀的借款人更有吸引力的贷款优惠。

鉴于良好的信用评分和信用报告对于获得贷款至关重要，因此值得考虑使用最好的信用监控服务之一来确保这些信息的安全。

###留置权和判决报告

贷方还可以审查留置权和判断报告，例如 LexisNexis RiskView，以在借款人签发新贷款批准之前进一步评估其风险。

2. 容量

经常性债务并评估借款人的债务与收入（DTI）比率来衡量借款人偿还贷款的能力。贷方通过将借款人的每月总债务支付总额除以借款人的月总收入来计算 DTI。申请人的 DTI 越低，获得新贷款的机会就越大。每个贷方都不同，但许多贷方更希望申请人的 DTI 在批准新融资申请之前达到 35% 或更低。

值得注意的是，有时贷方也被禁止向 DTI 较高的消费者发放贷款。例如，根据消费者金融保护局(CFPB)的说法，获得新抵押贷款的资格通常要求借款人的 DTI 为 43% 或更低，以确保借款人能够轻松负担新贷款的每月付款。

3. 资本

贷方还会考虑借款人投入潜在投资的任何资本。借款人的大量出资会降低违约的可能性。例如，可以支付房屋首付的借款人通常会发现更容易获得抵押贷款。即使是旨在让更多人获得房屋所有权的特殊抵押贷款，例如由联邦住房管理局 ( FHA ) 和美国退伍军人事务部(VA) 担保的贷款，也可能要求借款人将其房屋首付 3.5% 或更高。首付表明借款人的认真程度，这可以使贷方更愿意提供信贷。

首付规模也会影响借款人贷款的利率和条款。一般来说，较大的首付会带来更好的利率和条款。例如，对于抵押贷款，20% 或更多的首付应有助于借款人避免购买额外的私人抵押贷款保险(PMI)。

顾问洞察

Dann Ryan，CFP®，Sincerus Advisory，纽约，纽约

了解 5C 对您获得信贷并以最低成本进行信贷至关重要。仅在一个领域的拖欠会极大地影响您获得的信用。如果您发现您被拒绝获得信贷或仅以过高的价格提供信贷，您可以利用您对 5C 的知识来做一些事情。努力提高你的信用评分，为更大的首付存钱，或者还清一些未偿债务。

4. 抵押品

抵押品可以帮助借款人获得贷款。它向贷方保证，如果借款人拖欠贷款，贷方可以通过收回抵押品来取回一些东西。抵押品通常是借钱的对象：例如，汽车贷款以汽车为抵押，抵押贷款以房屋为抵押。

出于这个原因，抵押品支持的贷款有时被称为担保贷款或担保债务。它们通常被认为对贷方发行的风险较小。因此，与其他无担保形式的融资相比，以某种形式抵押的贷款通常以较低的利率和更好的条款提供。

5. 条件

除了检查收入外，贷方还会查看申请人在当前工作中受雇的时间长度以及未来的工作稳定性。

贷款条件，例如利率和本金金额，会影响贷款人为借款人融资的意愿。条件可以指借款人打算如何使用这笔钱。考虑一个申请汽车贷款或房屋装修贷款的借款人。由于其特定目的，贷方可能更有可能批准这些贷款，而不是可以用于任何事情的签名贷款。此外，贷方可能会考虑借款人无法控制的情况，例如经济状况、行业趋势或未决的立法变更。

＃＃强调

第五个 C 是条件——贷款的目的、涉及的金额和现行利率。
第四个 C 是抵押品——一种可以支持或充当贷款担保的资产。
第二个 C 是能力——申请人的债务收入比。
第一个C是性格——申请人的信用记录。
五个 C 的信用用于传达潜在借款人的信誉。
第三个 C 是资本——申请人拥有的金额。

＃＃常问问题

为什么 5 C 很重要？

贷方使用五个 C 来决定贷款申请人是否有资格获得信贷，并确定相关的利率和信贷限额。它们有助于确定借款人的风险或贷款本金和利息将被及时全额偿还的可能性。

什么是 5 C 信用？

信用的 5 个 C 是性格、能力、抵押品、资本和条件。

是否有第 6 个 C 信用？

人们有时将信用评分或信用报告称为信用的第六个 C。