5 ج الائتمان

ما هي 5 ج من الائتمان؟

الخمسة سي للائتمان هو نظام يستخدمه المقرضون لقياس الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين. يزن النظام خمس خصائص للمقترض وشروط القرض ، في محاولة لتقدير فرصة التخلف عن السداد ، وبالتالي مخاطر الخسارة المالية للمقرض. ولكن ما هي هذه الخمسة ج؟ الخمسة C للائتمان هي الشخصية ، والقدرة ، ورأس المال ، والضمانات ، والشروط.

فهم 5 ج من الائتمان

تتضمن طريقة الائتمان الخماسية لتقييم المقترض كلاً من المقاييس النوعية والكمية . قد ينظر المقرضون في تقارير الائتمان للمقترض ، ودرجات الائتمان ، وبيانات الدخل ، وغيرها من المستندات ذات الصلة بالوضع المالي للمقترض. كما أنهم يأخذون في الاعتبار المعلومات المتعلقة بالقرض نفسه.

لكل مُقرض طريقته الخاصة في تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض ولكن استخدام العناصر الخمسة - الشخصية والسعة ورأس المال والضمانات والشروط - أمر شائع لكل من تطبيقات الائتمان الفردية والتجارية.

<! - 35C8A01EAE8F212E86AA81E0007763E2 ->

1. الشخصية

على الرغم من أنه يطلق عليه الحرف ، يشير الحرف C الأول بشكل أكثر تحديدًا إلى السجل الائتماني ، والذي يمثل سمعة المقترض أو سجل حافل بسداد الديون. تظهر هذه المعلومات في التقارير الائتمانية للمقترض . تحتوي تقارير الائتمان ، التي أنشأتها مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة (Experian و TransUnion و Equifax) ، على معلومات مفصلة حول المبلغ الذي اقترضه مقدم الطلب في الماضي وما إذا كان قد سدد القروض في الوقت المحدد. تحتوي هذه التقارير أيضًا على معلومات حول حسابات التحصيل والإفلاس ، وتحتفظ بمعظم المعلومات لمدة سبع إلى عشر سنوات.

مخاطر الائتمان للمقترض . على سبيل المثال ، يستخدم FICO المعلومات الموجودة في تقرير ائتمان المستهلك لإنشاء درجة ائتمان ، وهي أداة يستخدمها المقرضون للحصول على لقطة سريعة للجدارة الائتمانية قبل النظر في تقارير الائتمان. تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850 وهي مصممة لمساعدة المقرضين على توقع احتمالية قيام مقدم الطلب بسداد القرض في الوقت المحدد.

الشركات الأخرى ، مثل Vantage ، وهو نظام تسجيل تم إنشاؤه بواسطة تعاون من Experian و Equifax و TransUnion ، معلومات للمقرضين.

العديد من المقرضين لديهم حد أدنى من درجة الائتمان المطلوبة قبل الموافقة على مقدم الطلب للحصول على قرض جديد. تختلف متطلبات درجة الائتمان الدنيا بشكل عام من مُقرض إلى مُقرض ومن منتج قرض إلى آخر. القاعدة العامة هي أنه كلما زادت درجة ائتمان المقترض ، زادت احتمالية الموافقة عليه. يعتمد المقرضون أيضًا بانتظام على درجات الائتمان لتحديد معدلات وشروط القروض. وتكون النتيجة غالبًا عروض قروض أكثر جاذبية للمقترضين الذين لديهم ائتمان جيد إلى ممتاز.

نظرًا لمدى أهمية درجة الائتمان الجيدة والتقارير الائتمانية لتأمين قرض ، يجدر التفكير في واحدة من أفضل خدمات مراقبة الائتمان لضمان بقاء هذه المعلومات آمنة.

تقرير الحجز والحكم

قد يقوم المقرضون أيضًا بمراجعة تقرير الامتياز والأحكام ، مثل LexisNexis RiskView ، لإجراء مزيد من التقييم لمخاطر المقترض قبل إصدار الموافقة على قرض جديد.

2. السعة

تقيس القدرة قدرة المقترض على سداد قرض من خلال مقارنة الدخل بالديون المتكررة وتقييم نسبة الدين إلى الدخل (DTI) للمقترض. يحسب المقرضون DTI عن طريق إضافة إجمالي مدفوعات الديون الشهرية للمقترض وتقسيمها على الدخل الشهري الإجمالي للمقترض. كلما انخفض معدل DTI لمقدم الطلب ، كانت فرصة التأهل للحصول على قرض جديد أفضل. يختلف كل مقرض عن الآخر ، لكن العديد من المقرضين يفضلون أن يكون DTI لمقدم الطلب حوالي 35 ٪ أو أقل قبل الموافقة على طلب للحصول على تمويل جديد.

وتجدر الإشارة إلى أنه في بعض الأحيان يُحظر على المقرضين إصدار قروض للمستهلكين ذوي DTI الأعلى أيضًا. يتطلب التأهل للحصول على قرض عقاري جديد ، على سبيل المثال ، أن يكون للمقترض DTI 43٪ أو أقل لضمان قدرة المقترض على تحمل المدفوعات الشهرية للقرض الجديد بشكل مريح ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).

3. رأس المال

كما يأخذ المقرضون في الاعتبار أي رأس مال يضعه المقترض في استثمار محتمل. مساهمة كبيرة من قبل المقترض تقلل من فرصة التخلف عن السداد. على سبيل المثال ، يجد المقترضون الذين يمكنهم دفع دفعة أولى على منزل ما أنه من الأسهل عادةً الحصول على قرض عقاري. حتى الرهون العقارية الخاصة المصممة لجعل ملكية المنازل في متناول المزيد من الناس ، مثل القروض التي تضمنها إدارة الإسكان الفيدرالية ( FHA ) ووزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA) ، قد تتطلب من المقترضين وضع 3.5٪ أو أعلى على منازلهم. تشير الدفعات المقدمة إلى مستوى جدية المقترض ، مما يجعل المقرضين أكثر راحة في تقديم الائتمان.

حجم الدفعة المقدمة أيضًا على معدلات وشروط قرض المقترض. بشكل عام ، تؤدي الدفعات المقدمة الأكبر إلى معدلات وشروط أفضل. مع قروض الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، يجب أن تساعد الدفعة الأولى بنسبة 20٪ أو أكثر المقترض على تجنب شرط شراء تأمين رهن عقاري خاص إضافي (PMI).

Advisor Insight

Dann Ryan، CFP®، Sincerus Advisory، New York، NY

فهم العناصر الخمسة أمر بالغ الأهمية لقدرتك على الوصول إلى الائتمان والقيام بذلك بأقل تكلفة. يمكن أن يؤثر التأخر في السداد في منطقة واحدة بشكل كبير على الائتمان الذي تحصل عليه. إذا وجدت أنك محروم من الوصول إلى الائتمان أو عرضت عليه فقط بأسعار باهظة ، فيمكنك استخدام معرفتك بالخمس ج لفعل شيء حيال ذلك. اعمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، وادخر لدفع دفعة أولى أكبر ، أو سدد بعض الديون المستحقة عليك.

4. الضمان

يمكن أن تساعد الضمانات المقترض في الحصول على قروض. إنه يعطي للمقرض ضمانًا بأنه في حالة تخلف المقترض عن سداد القرض ، يمكن للمقرض استرداد شيء ما عن طريق استرداد الضمان. غالبًا ما يكون الضمان هو الشيء الذي يقترض المال من أجله: قروض السيارات ، على سبيل المثال ، مضمونة بالسيارات ، والرهون العقارية مضمونة بالمنازل.

لهذا السبب ، يُشار أحيانًا إلى القروض المدعومة بضمانات على أنها قروض مضمونة أو دين مضمون. تعتبر عمومًا أقل خطورة على إصدار المقرضين. نتيجة لذلك ، عادة ما يتم تقديم القروض المضمونة ببعض أشكال الضمان بأسعار فائدة منخفضة وشروط أفضل مقارنة بأشكال التمويل الأخرى غير المضمونة.

5. الشروط

بالإضافة إلى فحص الدخل ، ينظر المقرضون في طول الفترة الزمنية التي قضاها مقدم الطلب في وظيفته الحالية واستقراره الوظيفي في المستقبل.

شروط القرض ، مثل سعر الفائدة ومبلغ أصل القرض ، على رغبة المُقرض في تمويل المقترض. يمكن أن تشير الشروط إلى الكيفية التي ينوي بها المقترض استخدام الأموال. ضع في اعتبارك المقترض الذي يتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة أو قرض لتحسين المنزل. قد يكون من الأرجح أن يوافق المُقرض على تلك القروض بسبب غرضها المحدد ، وليس قرض التوقيع ، والذي يمكن استخدامه لأي شيء. بالإضافة إلى ذلك ، قد ينظر المقرضون في الظروف الخارجة عن سيطرة المقترض ، مثل حالة الاقتصاد أو اتجاهات الصناعة أو التغييرات التشريعية المعلقة.

يسلط الضوء

• الخامس C هو الشروط - الغرض من القرض ، والمبلغ المعني ، وأسعار الفائدة السائدة.

• الرابع C هو ضمان - أصل يمكن أن يدعم القرض أو يعمل كضمان للقرض.

• والثاني ج هو السعة - نسبة الدين إلى الدخل لمقدم الطلب.

• أول حرف C هو الشخصية — السجل الائتماني لمقدم الطلب.

• يتم استخدام خمسة C من الائتمان لنقل الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين.

• C الثالث هو رأس المال - مقدار المال الذي يمتلكه مقدم الطلب.

التعليمات

لماذا تعتبر الـ 5 C مهمة؟

يستخدم المقرضون العناصر الخمسة C لتحديد ما إذا كان مقدم طلب القرض مؤهلاً للحصول على ائتمان ولتحديد معدلات الفائدة وحدود الائتمان ذات الصلة. فهي تساعد في تحديد مخاطر المقترض أو احتمالية سداد أصل القرض وفوائده بالكامل وفي الوقت المناسب.

ما هي الخمس ج للائتمان؟

5 C's للائتمان هي الشخصية ، والقدرة ، والضمانات ، ورأس المال ، والشروط.

هل يوجد رصيد سادس ج؟

يشير الأشخاص أحيانًا إلى درجة الائتمان أو تقرير الائتمان على أنه السادس C من الائتمان.