Roth-Option

Was ist eine Roth-Option?

Eine Roth-Option ist eine Möglichkeit, Altersguthaben auf einem speziellen Roth-Konto anzulegen, und ist in einigen öffentlichen und privaten Altersvorsorgeplänen verfügbar. Es kann auch durch Pensionspläne für kleine Unternehmen verfügbar sein. Eine Roth-Option ermöglicht es einem Mitarbeiter, Dollar nach Steuern auf ein spezielles Roth-Konto einzuzahlen, das normalerweise alle Vorteile nutzt, die einzelne Roth IRAs zu bieten haben.

Eine Roth-Option verstehen

Eine Roth-Option ist eine Iteration des Roth IRA, die speziell für Mitarbeiter über ein Pensionsplanpaket angeboten wird. Eine Roth-Option wird mit den gleichen Eigenschaften wie ein Roth IRA erstellt. Das Geld wird nach Steuern eingezahlt. Die angesammelten Gelder unterliegen nach der Anlage keiner weiteren Besteuerung. Somit sind alle Bezüge im Ruhestand steuerfrei. Ein besonderer Vorteil der meisten Roth-Konten ist, dass bei fünfjähriger Kontodauer bis zum 59. Lebensjahr Beiträge ohne Strafe abgehoben werden können.

Andererseits bieten ein traditioneller 401(k)-Plan oder ein traditioneller IRA sofortige Steuereinsparungen. Das einbezahlte Geld wird vom steuerpflichtigen Einkommen des Arbeitnehmers für dieses Jahr abgezogen. Für Nachsteuerzahler eines traditionellen IRA oder eines anderen steuerbegünstigten Ruhestandskontos können diese Beiträge als pauschaler Abzug für das Jahr genommen werden. Steuern sind daher erforderlich, wenn die Person nach der Pensionierung Geld abhebt. Traditionelle IRAs und IRA-Optionen haben im Allgemeinen auch eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %, wenn Gelder vor dem 59. Lebensjahr entnommen werden.

Wer braucht eine Roth-Option?

Eine Roth-Option kann aus mehreren Gründen eine gute Wahl sein. Hauptsächlich ist es am besten für Anleger geeignet, die das Konto möglicherweise irgendwann in der Zukunft als Notfallfonds in Anspruch nehmen möchten. Es kann auch für Anleger optimal sein, die glauben, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein, obwohl dies für die meisten Menschen normalerweise nicht der Fall ist.

Eine Roth-Option wird in der Regel von einem Arbeitgeber auf die gleiche Weise abgeglichen, wie ein traditioneller 401(k) abgeglichen wird. Jede Roth-Option kann für Menschen optimal sein, die Ersparnisse in einen Fonds einzahlen möchten, der im Notfall für Notfälle verwendet werden kann. Roth-Optionen haben normalerweise die gleiche Liquiditätseigenschaft wie Roth IRAs; Beiträge können nach fünf Jahren straffrei abgezogen werden. Dies bedeutet, dass ein Anleger aus beliebigen Gründen weit vor der Altersgrenze von 59½ auf die auf das Konto eingezahlten Beiträge zurückgreifen kann, ohne Steuern.

Für plansichere Anleger ist die Roth-Option theoretisch nicht unbedingt überlegen (insbesondere wenn ein Matching sowohl in traditionellen als auch in Roth-Optionen angeboten wird). Bei der Roth-Option bringen Anleger Gelder nach Steuern ein. Das bedeutet, dass die Mittel vom Lohn eines Mitarbeiters abgezogen werden, nachdem die Steuern angewendet wurden, nicht vorher. Dies führt dazu, dass auf das Einkommen der aktuelle Steuersatz gezahlt wird und nicht der im Ruhestand geltende Steuersatz, der normalerweise niedriger ist.

Für die meisten Menschen ist es optimal, die Steuern bis zur Rente aufzuschieben, da viele Menschen nach dem Ausscheiden aus dem Job von ihrem Altersguthaben als Einkommen leben, das normalerweise gleich oder weniger als ihr reguläres Einkommen ist und sie oft in eine niedrigere Einkommensklasse einordnet. Im Ruhestand haben Anleger möglicherweise auch die Möglichkeit, Gelder nach Belieben abzuheben, anstatt einen stetigen Gehaltsscheck zu erhalten, was das Einkommen stückig machen kann, aber auch für niedrigere Steuersätze in Frage kommt.

Letztlich kann die Entscheidung zwischen einer Roth-Option und einer steuerbegünstigten Option eher marginal sein. Für viele Menschen überwiegt der Vorteil, nach fünf Jahren aus irgendeinem Grund Zugang zu Geldern zu haben, in der Regel jeden steuerlichen Vorteil durch die Verschiebung auf einen niedrigeren Steuersatz in der Zukunft.

Wie Sie jedoch aus den folgenden Informationen ersehen können, kann es ratsam sein, bei dieser Entscheidung die Steuerklassen der Regierung zu berücksichtigen. Für 2021 sind die Steuerklassen wie folgt:

Angesichts der Steuersätze im Jahr 2021 wäre ein einzelner Steuerzahler, der glaubt, dass er im Ruhestand von der Steuerklasse von 22 % auf die Steuerklasse von 12 % wechseln könnte, am anfälligsten, da die Steuersatzdifferenz 10 % beträgt. Diese Person würde wahrscheinlich viel lieber einen Steuersatz von 12 % im Ruhestand zahlen als 22 % zum aktuellen Satz, wenn sie es sich leisten kann, zu warten, bis diese Mittel ohne Strafe nach 59½ verfügbar sind.

Für 2021 sind die Steuerklassen wie folgt:

• 37 % für Einkommen über 523.600 USD (628.300 USD für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen)

• 35 % für Einkommen über 209.425 $ (418.850 $ für gemeinsam veranlagte Ehepaare)

• 32 % für Einkommen über 164.925 $ (329.850 $ für gemeinsam veranlagte Ehepaare)

• 24 % für Einkommen über 86.375 USD (172.750 USD für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen)

• 22 % für Einkommen über 40.525 USD (81.050 USD für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen)

• 12 % für Einkommen über 9.950 USD (19.900 USD für gemeinsam eingereichte Ehepaare)

• Der niedrigste Steuersatz beträgt 10 % für Einkommen von Alleinstehenden mit einem Einkommen von 9.950 USD oder weniger (19.900 USD für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen).

Für 2022 sind die Steuerklassen wie folgt:

• 37 % für Einkommen über 539.900 USD (647.850 USD für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen)

• 35 % für Einkommen über 215.950 $ (431.900 $ für gemeinsam veranlagte Ehepaare)

• 32 % für Einkommen über 170.050 $ (340.100 $ für gemeinsam veranlagte Ehepaare)

• 24 % für Einkommen über 89.075 USD (178.150 USD für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen)

• 22 % für Einkommen über 41.775 USD (83.550 USD für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen)

• 12 % für Einkommen über 10.275 USD (20.550 USD für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen)

• Der niedrigste Steuersatz beträgt 10 % für Einkommen von Alleinstehenden mit einem Einkommen von 10.275 $ oder weniger (20.550 $ für gemeinsam veranlagte Ehepaare).

IRS-Regeln für Altersvorsorge

Der IRS hat eine Vielzahl von Regeln für die Altersvorsorge. Nämlich Begrenzungen des Betrags, den ein Anleger in verschiedene Arten von Altersvorsorgeinstrumenten investieren kann. Die Beschränkungen des IRS für zulässige Altersvorsorgeinvestitionen pro Vehikel pro Jahr können Investitionsentscheidungen beeinflussen. Sie können auch dazu führen, dass Beiträge zwischen der Vorsteuer- und der Nachsteuerversion aufgeteilt werden, wodurch die besten Eigenschaften beider Konten bereitgestellt werden.

Für die Steuerjahre 2021 und 2022 können Einzelpersonen 6.000 USD auf ein IRA-Konto einzahlen, wobei für Personen ab 50 Jahren ein Nachholbeitrag von 1.000 USD zulässig ist. Dieses Limit gilt für alle Arten von IRA-Konten (d. h. 6.000 US-Dollar ist der maximale Beitrag, der für alle IRA-Konten insgesamt zulässig ist).

Eine Roth-Option kann als IRA betrachtet werden oder nicht, je nachdem, wie sie von einem Arbeitgeber angepasst wird. Der Roth 401(k) unterliegt den 401(k)-Investitionsgrenzen, die viel höher sind. Für das Steuerjahr 2021 können Mitarbeiter 19.500 US-Dollar in einen 401(k), 403(b), 457-Plan und den Sparplan der Bundesregierung (der im Jahr 2022 auf 20.500 US-Dollar steigt) einzahlen. Personen ab 50 Jahren können bis zu 6.500 US-Dollar mehr als „Nachholbeitrag“ für 2021 und 2022 beitragen.

Verschiedene Arten von Roth-Optionen

Die Option Roth 401(k) ist eine der beliebtesten Roth-Optionen. Roth-Optionen können auch in öffentlichen 403(b)-Plänen angeboten und von Kleinunternehmern genutzt werden.

403(b) Roth-Optionen funktionieren normalerweise genauso wie Roth 401(k)s. Kleine Unternehmen können mit ihren Leistungsplänen eine Vielzahl von Roth-Optionen anbieten, von denen viele als Roth IRA-Konten angesehen werden können.

-Optionen für kleine Unternehmen variieren aufgrund der vielen verschiedenen Optionen, die Arbeitgeber haben, wie z . Innerhalb des Kleinunternehmensbereichs können Selbstständige potenziell auch die Roth-Optionen durch einen individuellen Roth 401 (k) nutzen.

Höhepunkte

• Roth Beiträge werden aus dem Nachsteuereinkommen zum aktuellen Steuersatz geleistet.

• Einer der größten Vorteile für die meisten Roth-Optionen ist der Zugriff auf das Konto ohne Strafen nach fünf Jahren.

• Eine Roth Option ist eine Möglichkeit, Altersguthaben auf einem speziellen Roth Konto anzulegen.