Roth muligheder

Hvad er en Roth-mulighed?

En Roth-option er en mulighed for at investere pensionsopsparing på en særlig Roth-konto og er tilgængelig i nogle offentlige og private pensionsordninger. Det kan også være tilgængeligt gennem små virksomheders pensionsordninger. En Roth-mulighed giver en medarbejder mulighed for at bidrage efter skat-dollar til en særlig Roth-konto, der normalt høster alle de fordele, som individuelle Roth IRA'er har at tilbyde.

Forstå en Roth-mulighed

En Roth-option er en iteration af Roth IRA, der tilbydes specielt til medarbejdere gennem en pensionspakke. En Roth-option er oprettet med de samme egenskaber som en Roth IRA. Penge indbetales efter skat. De akkumulerede midler er ikke underlagt yderligere skat efter at være blevet investeret. Det betyder, at alle hævninger i pension er skattefrie. En særlig fordel ved de fleste Roth-konti er, at bidrag kan trækkes tilbage uden nogen form for sanktioner før 59½-alderen, hvis kontoen har været åben i fem år.

På den anden side tilbyder en traditionel 401(k) plan eller traditionel IRA øjeblikkelige skattebesparelser. De indbetalte penge trækkes fra medarbejderens skattepligtige indkomst for det pågældende år. For bidragydere efter skat til en traditionel IRA eller andre skattebegunstigede pensionskonti, kan disse bidrag tages som et engangsbeløb for året. Skatter er derfor påkrævet, når personen hæver midler efter pensionering. Traditionelle IRA'er og IRA-muligheder har også generelt en straf på 10% tidlig tilbagetrækning, hvis nogen midler udtages før 59½-alderen.

Hvem har brug for en Roth-mulighed?

En Roth-option kan være et godt valg af flere grunde. Hovedsageligt er det bedst for investorer, der måske ønsker at trække på kontoen som en nødfond engang i fremtiden. Det kan også være optimalt for investorer, der tror, de vil være i et højere skatteniveau i pension, selvom det normalt ikke er tilfældet for de fleste.

En Roth-option matches typisk af en arbejdsgiver på samme måde, som en traditionel 401(k) matches. Enhver Roth-mulighed kan være optimal for folk, der ønsker at bidrage med opsparing til en fond, der kan bruges til nødsituationer, hvis de opstår. Roth optioner har normalt den samme likviditetsfunktion som Roth IRA'er; bidrag kan hæves uden straf efter fem år. Det betyder, at en investor kan trække på bidragene til kontoen langt tidligere end aldersgrænsen på 59½ af en eller anden grund uden skat.

For de investorer, der er sikre i deres økonomiske planlægning, er Roth-optionen ikke nødvendigvis overlegen teoretisk (især hvis matching tilbydes i både traditionelle og Roth-optioner). Med Roth-muligheden bidrager investorer med midler med efterskat-dollars. Det betyder, at midler tages fra en medarbejders løn efter skat er blevet pålagt, ikke før. Dette resulterer i, at den aktuelle skattesats betales af indkomst frem for den gældende skattesats ved pensionering, som normalt er lavere.

For de fleste mennesker er det optimalt at udskyde skat til pensionering, fordi mange mennesker efter at have forladt et job lever af deres pensionsopsparing som indkomst, og det er normalt lig med eller mindre end deres almindelige indtjening, hvilket ofte placerer dem i en lavere parentes. Ved pensionering kan investorer også have mulighed for at hæve midler efter eget ønske i stedet for at få en fast lønseddel, hvilket kan gøre indkomsten klumpet, men også mere berettiget til lavere skattesatser.

I sidste ende kan beslutningen mellem en Roth-option versus en skatteudskudt mulighed være noget marginal. For mange mennesker opvejer fordelen ved at få adgang til midler uanset årsag efter fem år normalt enhver skattefordel fordel ved at udskyde til en lavere skattesats i fremtiden.

Men som du kan se af nedenstående information,. kan det være klogt at se regeringens skatteklasser, når du træffer denne beslutning. For 2021 er skatteklassen som følger:

I betragtning af skattesatserne i 2021 vil en enkelt skatteyder, der tror, at de kan flytte fra skatteniveauet på 22 % ned til skatteniveauet på 12 % ved pensionering, være den mest sårbare, da skattesatsforskellen er på 10 %. Denne person vil sandsynligvis meget hellere betale en skattesats på 12% i pension end 22% ved den nuværende sats, hvis de har råd til at vente, indtil disse midler er tilgængelige uden straf efter 59½.

For 2021 er skatteniveauerne som følger:

• 37 % for indkomster over $523.600 ($628.300 for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• 35% for indkomster over $209.425 ($418.850 for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• 32% for indkomster over $164.925 ($329.850 for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• 24 % for indkomster over $86.375 ($172.750 for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• 22 % for indkomster over 40.525 USD (81.050 USD for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• 12% for indkomster over $9.950 ($19.900 for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• Den laveste sats er 10 % for indkomster for enlige personer med indkomster på $9.950 eller mindre ($19.900 for ægtepar, der ansøger i fællesskab).

For 2022 er skatteniveauerne som følger:

• 37 % for indkomster over $539.900 ($647.850 for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• 35% for indkomster over $215.950 ($431.900 for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• 32 % for indkomster over $170.050 ($340.100 for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• 24 % for indkomster over $89.075 ($178.150 for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• 22% for indkomster over $41.775 ($83.550 for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• 12 % for indkomster over 10.275 USD (20.550 USD for ægtepar, der ansøger i fællesskab)

• Den laveste sats er 10 % for indkomster for enlige personer med indkomster på $10.275 eller mindre ($20.550 for ægtepar, der ansøger i fællesskab).

IRS regler for pensionsinvestering

IRS har en række regler for pensionsinvestering. Nemlig grænser for det beløb, en investor kan investere i forskellige typer pensionskøretøjer. IRS's grænser for tilladte pensionsinvesteringer pr. køretøj hvert år kan påvirke investeringsbeslutninger. De kan også føre til opdeling af bidrag mellem før-skat og efter skat versioner, hvilket giver de bedste funktioner på begge konti.

For skatteårene 2021 og 2022 kan enkeltpersoner bidrage med $6.000 til en IRA-konto med et $1.000 indhentningsbidrag tilladt for de 50 år og ældre. Denne grænse gælder for enhver type IRA-konto (hvilket betyder, at $6.000 er det maksimale bidrag, der er tilladt for alle IRA-konti fuldstændigt).

En Roth-option kan eller kan ikke betragtes som en IRA afhængigt af, hvordan den er tilpasset af en arbejdsgiver. Roth 401(k) er underlagt 401(k) investeringsgrænser, som er meget højere. For skatteåret 2021 kan medarbejdere bidrage med $19.500 til en 401(k), 403(b), 457-plan og den føderale regerings sparsommelighedsplan (stiger til $20.500 i 2022). Personer på 50 år og derover kan bidrage med op til $6.500 mere som et "indhentningsbidrag" for 2021 og 2022.

Forskellige typer af Roth-indstillinger

Roth 401(k) -muligheden er en af de mest populære Roth-muligheder . Roth-muligheder kan også tilbydes i offentlige 403(b)-planer og bruges af ejere af små virksomheder.

403(b) Roth-optioner fungerer typisk på samme måde som Roth 401(k)s. Små virksomheder kan tilbyde en række forskellige Roth-muligheder med deres fordelsplaner, hvoraf mange kan betragtes som Roth IRA-konti.

Roth-muligheder for små virksomheder varierer mere på grund af de mange forskellige muligheder, arbejdsgivere har, såsom Simplified Employee Pension (SEP) og Savings Incentive Match Plan for Employees of Small Employers (SIMPLE). Inden for små virksomheder kan selvstændige arbejdere også potentielt drage fordel af Roth-muligheder gennem en individuel Roth 401(k).

##Højdepunkter

• Roth-bidrag ydes af indkomst efter skat med den aktuelle skattesats.

• En af de største fordele for de fleste Roth-muligheder er adgang til kontoen uden sanktioner efter fem år.

• En Roth-option er en mulighed for at investere pensionsopsparing på en særlig Roth-konto.