Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP)
驴Qu茅 es el Programa de Modificaci贸n de Vivienda Asequible (HAMP)?
El Programa de Modificaci贸n de Vivienda Asequible (HAMP) fue un programa de modificaci贸n de pr茅stamos introducido por el gobierno federal en 2009 para ayudar a los propietarios de viviendas en dificultades a evitar la ejecuci贸n hipotecaria. El programa se centr贸 en ayudar a los propietarios de viviendas que pagaron m谩s del 31 % de sus ingresos brutos en pagos de hipotecas. El programa expir贸 a finales de 2016.
Entendiendo el Programa de Modificaci贸n de Vivienda Asequible (HAMP)
HAMP fue creado bajo el Programa de Alivio de Activos en Problemas (TARP) en respuesta a la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. Durante este per铆odo, muchos propietarios estadounidenses se vieron incapaces de vender o refinanciar sus casas despu茅s de que el mercado colapsara debido a los mercados crediticios m谩s ajustados. Los pagos mensuales se volvieron inasequibles cuando las tasas de mercado m谩s altas se activaron en las hipotecas de tasa ajustable (ARM), dejando a muchas personas en riesgo de ejecuci贸n hipotecaria.
Aunque los contribuyentes subsidiaron algunas de las modificaciones de pr茅stamos, podr铆a decirse que la contribuci贸n m谩s significativa de HAMP fue estandarizar lo que hab铆a sido un sistema de modificaci贸n de pr茅stamos desordenado.
Para calificar, los deudores hipotecarios necesitaban hacer m谩s del 31% de su ingreso bruto en sus pagos mensuales. Tambi茅n se hicieron cumplir los requisitos de propiedad: ten铆an que pasar la prueba del valor actual neto (NPV),. junto con otros est谩ndares de elegibilidad.
Una propiedad se convirti贸 en elegible si el an谩lisis mostr贸 que un prestamista o inversionista que actualmente tiene el pr茅stamo ganar铆a m谩s dinero modificando el pr茅stamo en lugar de ejecutar la hipoteca. Adem谩s del requisito de que el propietario de la vivienda demuestre dificultades financieras, la vivienda ten铆a que ser habitable y tener un saldo de capital impago inferior a $729,750.
El alivio tom贸 varias formas, todas las cuales tendr铆an el efecto de reducir los pagos mensuales. Por ejemplo, los propietarios elegibles podr铆an recibir reducciones en el principal de su hipoteca y en las tasas de inter茅s. Tambi茅n exist铆a la posibilidad de un aplazamiento temporal de los pagos de la hipoteca, tambi茅n conocido como indulgencia. Y, si era favorable, un propietario pod铆a extender los t茅rminos de su pr茅stamo existente.
En muchos casos, un pr茅stamo ya modificado tambi茅n era elegible para la modificaci贸n HAMP, lo que reduce a煤n m谩s el pago del propietario.
Las familias en el programa redujeron sus pagos mensuales en un promedio de m谩s de $530.
Consideraciones Especiales
El gobierno se refiere a la relaci贸n entre pagos e ingresos brutos como la relaci贸n deuda-ingreso inicial (DTI). El programa HAMP, trabajando en conjunto con los prestamistas hipotecarios, ayud贸 a brindar incentivos para que los bancos redujeran la relaci贸n deuda-ingreso a menos o igual al 38%. El Tesoro entonces intervendr铆a para minimizar la relaci贸n DTI al 31% o menos.
HAMP incentiv贸 a los prestamistas e inversores privados para financiar los ajustes de sus pr茅stamos. Los administradores hipotecarios recibieron un pago inicial de $1,000 por cada modificaci贸n elegible que realizaron. Estos prestamistas tambi茅n eran elegibles para recibir hasta $1,000 por a帽o por cada prestatario en el programa por hasta cinco a帽os, y un pago 煤nico de $5,000 al final del sexto a帽o.
El HAMP original estaba limitado a las residencias principales. En 2012, se revis贸 el programa para incluir viviendas no ocupadas por el propietario, viviendas con m煤ltiples hipotecas y propietarios cuya relaci贸n DTI era inferior o superior al requisito original del 31 %.
El Programa de Modificaci贸n de Vivienda Asequible (HAMP) frente al Programa de Refinanciaci贸n de Vivienda Asequible (HARP)
HAMP se complement贸 con otra iniciativa llamada Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP). Al igual que HAMP, el gobierno federal ofreci贸 HARP. Pero hab铆a algunas diferencias sutiles.
Si bien HAMP ayud贸 a las personas que estaban al borde de la ejecuci贸n hipotecaria,. los propietarios de viviendas deb铆an estar bajo el agua o cerca de ese punto para calificar para HARP. El programa permiti贸 a las personas con viviendas que val铆an menos que el saldo pendiente de sus hipotecas refinanciar sus pr茅stamos, as铆 como a los propietarios con una relaci贸n pr茅stamo-valor (LTV) de m谩s del 80%.
Solo eran elegibles aquellos cuyos pr茅stamos fueron garantizados o adquiridos por Fannie Mae o Freddie Mac antes del 31 de mayo de 2009. La elegibilidad tambi茅n depend铆a de si el propietario estaba al d铆a con los pagos de su hipoteca. Adem谩s, los deudores hipotecarios deber铆an haberse beneficiado de pagos m谩s bajos o de cambiar a un producto hipotecario m谩s estable.
La fecha l铆mite para HARP originalmente estaba prevista para el 31 de diciembre de 2017. Sin embargo, esa fecha se extendi贸, lo que llev贸 la fecha de vencimiento del programa a diciembre de 2018.
Reflejos
El programa expir贸 a finales de 2016 y no ha sido renovado.
El HAMP permiti贸 a los propietarios de viviendas reducir el capital de su hipoteca y/o las tasas de inter茅s, posponer temporalmente los pagos u obtener extensiones de pr茅stamo.
El Programa de Modificaci贸n de Vivienda Asequible (HAMP) fue un programa federal introducido en 2009 para ayudar a los propietarios de viviendas en dificultades a evitar la ejecuci贸n hipotecaria.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Cu谩ndo estuvo activo el Programa de Modificaci贸n de Vivienda Asequible (HAMP)?
El Programa de Modificaci贸n de Vivienda Asequible (HAMP) fue un programa de modificaci贸n de pr茅stamos introducido en 2009 para ayudar a mitigar el impacto de la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. Expir贸 en 2016.
驴Cu谩nto dinero podr铆a ahorrar en su hipoteca con Hamp?
Bajo el Programa de Modificaci贸n de Vivienda Asequible (HAMP), un propietario pod铆a recibir hasta $10,000 en reducci贸n de capital como reconocimiento de haber realizado los pagos de la hipoteca en su totalidad y a tiempo. Eso se dividi贸 en $1,000 por a帽o durante los primeros cinco a帽os y un pago 煤nico de $5,000 al final del sexto a帽o.
驴Qui茅n calific贸 para HAMP?
Inicialmente, entre 2009 y 2011, solo pod铆an calificar las residencias principales. Pero a partir de 2012, el programa se abri贸 para incluir segundas viviendas, viviendas que un propietario estaba alquilando, familias con m煤ltiples hipotecas y propietarios que inicialmente no calificaban para el programa seg煤n ciertos est谩ndares de elegibilidad financiera.
