Programme de modification abordable à domicile (HAMP)

Qu'est-ce que le programme de modification abordable à domicile (HAMP) ?

Le programme Home Affordable Modification Program (HAMP) était un programme de modification de prêt introduit par le gouvernement fédéral en 2009 pour aider les propriétaires en difficulté à éviter la saisie. L'objectif du programme était d'aider les propriétaires qui consacraient plus de 31 % de leur revenu brut aux versements hypothécaires. Le programme a expiré fin 2016.

Comprendre le programme de modification abordable à domicile (HAMP)

HAMP a été créé dans le cadre du Troubled Asset Relief Program (TARP) en réponse à la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008. Au cours de cette période, de nombreux propriétaires américains se sont retrouvés incapables de vendre ou de refinancer leur maison après l'effondrement du marché en raison du resserrement des marchés du crédit. Les paiements mensuels sont devenus inabordables lorsque les taux du marché plus élevés sont entrés en vigueur sur les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM), laissant de nombreuses personnes à risque de saisie.

Bien que les contribuables aient subventionné certaines des modifications de prêt, la contribution la plus importante du HAMP a sans doute été la normalisation de ce qui avait été un système de modification de prêt aléatoire.

Afin de se qualifier, les débiteurs hypothécaires devaient faire plus de 31% de leur revenu brut sur leurs paiements mensuels. Les exigences de propriété ont également été appliquées - ils devaient passer le test de la valeur actualisée nette (VAN),. ainsi que d'autres normes d'éligibilité.

Une propriété est devenue éligible si l'analyse a montré qu'un prêteur ou un investisseur détenant actuellement le prêt gagnerait plus d'argent en modifiant le prêt plutôt qu'en saisissant. Outre l'exigence qu'un propriétaire prouve des difficultés financières, la maison devait être habitable et avoir un solde principal impayé inférieur à 729 750 $.

L'allégement a pris plusieurs formes, qui auraient toutes pour effet de réduire les mensualités. Par exemple, les propriétaires admissibles pourraient bénéficier de réductions du capital et des taux d'intérêt de leur prêt hypothécaire. Il y avait aussi la possibilité d'un report temporaire des versements hypothécaires, également connu sous le nom d' abstention. Et, si favorable, un propriétaire a pu prolonger les conditions de son prêt existant.

Dans de nombreux cas, un prêt déjà modifié était également éligible à la modification HAMP, réduisant encore plus le paiement du propriétaire.

Les familles participant au programme ont réduit leurs paiements mensuels de plus de 530 $ en moyenne.

Considérations particulières

Le gouvernement désigne le ratio des paiements au revenu brut comme le ratio dette/revenu (DTI) initial. Le programme HAMP, en collaboration avec les prêteurs hypothécaires, a aidé à inciter les banques à réduire le ratio de la dette au revenu à moins de ou égal à 38 %. Le Trésor interviendrait alors pour minimiser le ratio DTI à 31% ou moins.

HAMP a incité les prêteurs et les investisseurs privés à financer leurs ajustements de prêt. Les gestionnaires d'hypothèques ont reçu un paiement initial de 1 000 $ pour chaque modification admissible qu'ils ont effectuée. Ces prêteurs pouvaient également recevoir jusqu'à 1 000 $ par an pour chaque emprunteur participant au programme pendant cinq ans au maximum, et un paiement unique de 5 000 $ à la fin de la sixième année.

Le HAMP original était limité aux résidences principales. En 2012, le programme a ensuite été révisé pour inclure les maisons non occupées par le propriétaire, les ménages ayant plusieurs hypothèques et les propriétaires dont le ratio DTI était inférieur ou supérieur à l'exigence initiale de 31 %.

Le programme de modification abordable de la maison (HAMP) contre le programme de refinancement abordable de la maison (HARP)

HAMP a été complété par une autre initiative appelée Home Affordable Refinance Program (HARP). Comme HAMP, HARP a été offert par le gouvernement fédéral. Mais il y avait quelques différences subtiles.

Alors que HAMP aidait les personnes qui étaient sur le point d'être saisies , les propriétaires devaient être sous l'eau ou proches de ce point pour se qualifier pour HARP. Le programme permettait aux personnes dont la maison valait moins que le solde impayé de leur prêt hypothécaire de refinancer leurs prêts, ainsi qu'aux propriétaires dont le ratio prêt-valeur (LTV) était supérieur à 80 %.

Seuls ceux dont les prêts étaient garantis ou acquis par Fannie Mae ou Freddie Mac avant le 31 mai 2009 étaient éligibles. L'admissibilité dépendait également du fait que le propriétaire soit à jour de ses versements hypothécaires. De plus, les débiteurs hypothécaires auraient dû pouvoir bénéficier de versements moins élevés ou d'un passage à un produit hypothécaire plus stable.

La date limite pour HARP était initialement prévue pour le 31 décembre 2017. Cependant, cette date a été prolongée, repoussant la date d'expiration du programme à décembre 2018.

Points forts

Le programme a expiré fin 2016 et n'a pas été renouvelé.
Le HAMP permettait aux propriétaires de réduire le principal de leur hypothèque et/ou les taux d'intérêt, de reporter temporairement les paiements ou d'obtenir des prolongations de prêt.
Le programme Home Affordable Modification Program (HAMP) était un programme fédéral introduit en 2009 pour aider les propriétaires en difficulté à éviter la saisie.

FAQ

Quand le programme de modification abordable à domicile (HAMP) a-t-il été actif ?

Le Home Affordable Modification Program (HAMP) était un programme de modification de prêt introduit en 2009 pour aider à atténuer l'impact de la crise des subprimes de 2008. Il a expiré en 2016.

Combien d'argent pourriez-vous économiser sur votre hypothèque sous Hamp ?

Dans le cadre du programme Home Affordable Modification Program (HAMP), un propriétaire pouvait recevoir jusqu'à 10 000 $ en réduction de capital en guise de reconnaissance d'avoir effectué les versements hypothécaires en totalité et à temps. Cela se réduisait à 1 000 $ par an pendant les cinq premières années et à un paiement unique de 5 000 $ à la fin de la sixième année.

Qui s'est qualifié pour HAMP ?

Au départ, entre 2009 et 2011, seules les résidences principales pouvaient être admissibles. Mais à partir de 2012, le programme a été ouvert pour inclure les résidences secondaires, les maisons qu'un propriétaire louait, les ménages avec plusieurs hypothèques et les propriétaires qui n'étaient pas initialement éligibles au programme en fonction de certaines normes d'éligibilité financière.