Transfert d'actifs physiques (TPA)
Qu'est-ce qu'un transfert d'actifs physiques (TPA) ?
Le terme transfert d'actifs physiques (TPA) fait référence à la vente d'une propriété qui implique un changement de propriétaire d'un prêt hypothécaire parrainé par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD). La vente de propriétés éligibles détenues auprès de HUD et assurées par la Federal Housing Administration (FHA) doit passer par HUD si le titre est transféré à un nouveau propriétaire lorsque le prêt n'est pas remboursé. En termes simples, le processus de transfert doit respecter les directives du HUD plutôt que les prêteurs, ce qui se produit avec les prêts hypothécaires traditionnels. Les TPA peuvent également impliquer le transfert complet d'un intérêt bénéficiaire par le biais d'une fiducie passive. Le processus se déroule en deux étapes et peut être complet ou modifié.
Comprendre un Transfert d'Actifs Physiques (TPA)
Le gouvernement fédéral américain a mis en place de nombreux programmes pour aider les consommateurs à réaliser leurs rêves d'accession à la propriété et à la rendre aussi abordable que possible. HUD, qui supervise la FHA, est particulièrement utile pour les personnes qui n'ont pas d' antécédents de crédit adéquats ou qui n'ont pas assez d'argent pour un acompte pour satisfaire aux exigences des prêteurs traditionnels. Le HUD et la FHA assurent tous deux les prêts avancés par des prêteurs privés, donc si l'emprunteur fait défaut,. ils interviennent et paient le prêteur. L'agence
Un transfert d'actifs physiques se produit lorsqu'un emprunteur souhaite vendre la propriété à une autre partie alors que le prêt est toujours en cours. En cas de changement de propriétaire, qu'advient-il du prêt ? Avec une hypothèque traditionnelle , l'argent versé par l'acheteur rembourse l'hypothèque du vendeur et toute autre dette liée à la maison, les frais de clôture,. et directement au vendeur. Mais avec les prêts HUD, la propriété de la propriété peut être transférée avec le prêt dans ce qu'on appelle un transfert d'actifs physiques.
Les propriétaires doivent d'abord soumettre une demande à l'agence pour un TPA. Ceci est suivi par le processus d'approbation préliminaire. Toutes les demandes de TPA doivent être soumises via un processus dicté par le HUD qui implique un certain nombre de formulaires. Certains biens éligibles à un TPA font également l'objet d'un contrat de cession ou de prise en charge des aides au logement. Ces contrats concernent des propriétés qui peuvent être louées via la section 8 du programme de bons de choix de logement .
Au cours de la phase d'approbation préliminaire, HUD examine la demande ainsi que 22 documents distincts, notamment :
financiers de l'acheteur
Lettre de l'acheteur décrivant la transaction
Documents organisationnels proposés par l'Emprunteur
Certificats de participation antérieurs
Les deux parties sont légalement tenues d'entreprendre les démarches nécessaires pour restituer le bien au vendeur si les conditions d'approbation préalable ne sont pas remplies dans les 45 jours.
De nombreuses propriétés financées par des prêts parrainés par le HUD sont des propriétés à logements multiples, louées à faible coût conformément aux réglementations gouvernementales. Alors que les propriétés à logements multiples peuvent appartenir à des entités commerciales, les TPA ne concernent que les prêts résidentiels assurés par le HUD. Par conséquent, ils ne s'appliquent pas aux prêts commerciaux.
Considérations particulières
Certaines propriétés HUD sont accompagnées d'accords d'utilisation spécifiques pour certaines propriétés. HUD encourage tous les acheteurs potentiels à lire attentivement tous les accords d'utilisation préexistants pour les propriétés avant de faire un achat. Chacun est unique et aura probablement une incidence sur la conviction de l'acheteur que le prix d'achat est approprié.
Par exemple, les propriétaires pourraient devoir réserver un certain nombre d'unités comme logements abordables et les louer à des personnes et à des familles qui n'ont pas assez de revenus pour payer des loyers au prix du marché. Si la propriété change de mains et qu'un TPA est approuvé, le nouveau propriétaire doit respecter les règles établies par l'agence, ce qui signifie que tout logement abordable doit rester tel quel.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, le recours à l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
Types de TPA
Comme indiqué ci-dessus, un TPA nécessite l'approbation du HUD avant de pouvoir passer. Un TPA peut être complet ou modifié.
Une TPA complète implique une transaction dans laquelle la propriété change complètement de mains. Cela signifie qu'un propriétaire vend la maison à un autre. Avec une TPA complète, l'acheteur assume la note et l'hypothèque associées à la propriété. L'acheteur peut soit assumer l'accord réglementaire existant, le contrat central avec HUD, soit conclure un nouvel accord réglementaire avec HUD.
Dans certains cas, seul un pourcentage de propriété des "principes dans une entité" peut s'appliquer lorsqu'il s'agit d'un TPA. C'est ce qu'on appelle un TPA modifié. Cela signifie que seule la structure de propriété change, mais que le véritable propriétaire ne change pas complètement de mains.
Points forts
Les TPA peuvent être soit complets, où la propriété est transférée dans son intégralité, soit modifiés, ce qui signifie que seule une partie de la propriété s'applique.
L'utilisation d'un TPA préserve les qualifications HUD et/ou FHA de la propriété.
Un transfert d'actifs physiques est le transfert d'un bien immobilier impliquant la prise en charge d'une hypothèque assurée par le HUD.
Une demande de TPA doit être remplie, qui est suivie d'une approbation préliminaire.
Les acheteurs doivent être conscients de tout accord d'utilisation associé à la propriété au préalable.
FAQ
Qu'est-ce que le HUD ?
HUD est un acronyme qui signifie logement et développement urbain. Il s'agit d'un département du gouvernement fédéral américain qui a été créé en 1965 pour améliorer l'abordabilité du logement. À ce titre, ses actions contribuent à soutenir le marché national du logement et les taux d'accession à la propriété dans certaines régions du pays. Les programmes de logement de l'agence offrent des options abordables et sûres aux locataires et luttent contre la discrimination en matière de logement.
Comment fonctionne un transfert de patrimoine personnel ?
Un transfert de biens personnels se produit lorsqu'un propriétaire souhaite transférer la propriété à une autre partie. Cela implique le transfert d'un prêt garanti par la FHA en cours détenu par le HUD. Les demandes doivent être remplies et doivent être accompagnées de pièces justificatives. Une fois la demande complète et soumise, l'agence donne suite à une approbation préliminaire. Les acheteurs doivent respecter tous les accords d'utilisation, le cas échéant, qui sont en place. Les TPA peuvent être complets ou modifiés.
Qu'est-ce qu'un logement abordable ?
Le terme logement abordable fait référence aux maisons et aux unités de logement qui sont fournies aux particuliers et aux familles à des tarifs inférieurs à ceux du marché. Les programmes de logement abordable sont supervisés par des agences gouvernementales fédérales, notamment le Département américain du logement et du développement urbain. Les propriétaires peuvent recevoir des incitatifs pour rendre leurs logements abordables, comme des incitatifs fiscaux et des prix d'achat plus bas.
