Possibilità di rimborso
Qual è la capacità di rimborso?
La capacità di rimborsare si riferisce alla capacità finanziaria di un individuo di far fronte a un debito. In particolare, l'espressione "capacità di rimborso" è stata utilizzata nel Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del 2010. Descrive il requisito secondo cui gli erogatori di mutui sostanziano che i potenziali mutuatari possono permettersi il mutuo. Questa disposizione di Dodd-Frank è spesso chiamata regola della capacità di rimborso e "capacità di rimborso" è talvolta abbreviata in ATR.
Sotto Dodd-Frank, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha giurisdizione per creare nuove regole e regolamenti per il settore dei mutui. Secondo queste regole, i cedenti del prestito devono considerare il reddito corrente totale di un mutuatario e il debito esistente. Devono assicurarsi che il debito esistente, più il potenziale debito ipotecario e le relative spese, non superino una percentuale dichiarata del reddito del mutuatario.
Storia della regola di capacità di rimborso
La regola della capacità di rimborso è stata inclusa come risposta alla crisi dei mutui nel 2008. Prima di allora, i prestatori potevano fornire mutui agli acquirenti di case i cui redditi non dimostravano la capacità di pagare le rate mensili del mutuo. Ciò ha portato alla bolla immobiliare degli anni 2000 e alla crisi dei mutui. Alla fine, un gran numero di case ha subito la preclusione allo stesso tempo. In base alle nuove norme sui mutui stipulate dal CFPB, le persone che non sono tenute allo standard di capacità di rimborso durante il processo di origination possono avere una difesa contro la preclusione.
La regola della capacità di pagamento è una pietra miliare della stabilità finanziaria, secondo un documento in The Georgetown Law Journal. Senza di essa, i limiti di prestito al valore non sono sufficienti per frenare le bolle immobiliari. Sebbene i limiti prestito-valore siano importanti per limitare il rischio, il denominatore, il valore, diventerà artificialmente elevato durante una bolla e cadrà solo dopo l'inizio del crollo, coprendo l'elevato rischio di insolvenza all'origine e dando falsa fiducia che il mutuo il rischio è contenuto. La crisi dei mutui ha dimostrato che l'incapacità di rimborsare esacerba il rischio di insolvenza, afferma il giornale, insieme alla conseguente ulteriore depressione dei prezzi delle case.
Requisiti di capacità di rimborso
Il CFPB specifica otto fattori che determinano se un mutuatario dimostra la capacità di rimborsare. Sulla base di questi standard, il prestatore prende una decisione ragionevole e in buona fede sulla capacità del mutuatario di rimborsare il prestito.
I fattori utilizzati per determinare la capacità di rimborso includono il reddito e le attività correnti del mutuatario. Possono anche includere un reddito ragionevolmente atteso. Il mutuatario deve anche fornire la verifica di questo reddito e del loro stato occupazionale.
Oltre al reddito, i prestatori devono considerare le passività correnti di un mutuatario. Ciò include tutti i debiti in sospeso che stanno ancora pagando, nonché il mantenimento dei figli e altri pagamenti mensili. Un prestatore controllerà anche la storia creditizia di un mutuatario.
In precedenza, ai finanziatori veniva chiesto di considerare il rapporto debito/reddito (DTI) di un mutuatario per prendere una decisione finale. Ma a partire da dicembre 2020, i requisiti DTI della regola della capacità di rimborso sono stati eliminati e sostituiti con un approccio basato sul prezzo, con il CFPB che ha notato che il prezzo di un prestito è un forte indicatore della capacità di rimborso del consumatore.
La mossa per eliminare i requisiti DTI è stata in parte a causa delle critiche del settore a un'esenzione esistente dalle regole DTI per i prestiti sostenuti da Fannie Mae e Freddie Mac.
Solo perché i mutuatari possono ottenere prestiti con regole più semplici non significa che dovrebbero. I prezzi delle case relativamente alti nel 2020 e il gran numero di fallimenti legati alla crisi finanziaria del 2008 suggeriscono cautela.
Eccezioni alla regola della capacità di rimborso
Diversi tipi di mutuo sono esenti dalla regola della capacità di rimborso. Alcuni di questi prestiti includono piani di multiproprietà ,. linee di credito di equità domestica, prestiti ponte,. una fase di costruzione di meno di un anno e mutui inversi.
I prestiti sostenuti da imprese sponsorizzate dal governo (GSE),. come Fannie Mae e Freddie Mac, sono esenti dai requisiti di debito/reddito. Questa esenzione prende il nome di patch GSE o patch di mutuo qualificato (QM). Secondo l' Independent Community Bankers of America (ICBA),. la patch si applicava al 25% o più dei prestiti GSE a partire dall'inizio del 2020. Tuttavia, la patch scadrà il 1 luglio 2021, o la data in cui Fannie Mae e Freddie Mac usciranno tutela, qualunque cosa accada per prima. Le nuove regole relative alla capacità di pagamento sostituiranno la patch esistente.
Mette in risalto
I fattori considerati nella capacità di rimborso includono il reddito del mutuatario, le attività , lo stato occupazionale, le passività , la storia creditizia e il rapporto debito/reddito (DTI).
La capacità di ripagare è la propria capacità di ripagare debiti e obbligazioni.
La regola della capacità di rimborso fa parte del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act che limita i prestiti ai mutuatari che potrebbero avere difficoltà a rimborsarli.
A partire dall'inizio del 2020, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aveva in programma di eliminare i requisiti di debito/reddito.
